Nad Polskę nadciągają burze. Czy można się ubezpieczyć przed stratami?

Skutki gwałtownych zjawisk atmosferycznych, o których ostatnio słyszymy coraz częściej, bywają bardzo trudne do przewidzenia. Są jednak takie szkody, których prawdopodobieństwo jest największe.

Uszkodzony samochód
Niestety, obowiązkowe dla wszystkich kierowców ubezpieczenie OC nie zabezpieczy nas przed skutkami takich zdarzeń jak: uszkodzenie karoserii spowodowane silnym gradobiciem, drzewo powalone na auto czy zalanie spowodowane tym, że ulica nagle zmieniła się w rwący potok.

Szansę na wypłatę jakiegokolwiek odszkodowania możemy mieć jedynie, gdy mamy wykupione ubezpieczenie autocasco (AC). Jest ono dobrowolne i można je wykupić w dowolnym momencie użytkowania pojazdu (w niektórych przypadkach ubezpieczenie to jest obowiązkowe).

Przedmiotem ubezpieczenia jest pojazd wraz z wyposażeniem. Ubezpieczenia takie najczęściej obejmuje: częściowe i całkowite zniszczenie pojazdu powstałe w wyniku kolizji, wypadku czy zdarzeń losowych ( np. pożaru, powódź, zatopienia, opadów atmosferycznych), akty wandalizmu, kradzież pojazdu i jego wyposażenia. Ponieważ jednak jest to ubezpieczenie dobrowolne, poszczególne polisy mogą różnić się między sobą. Dlatego przed podpisaniem dokumentów warto dokładnie sprawdzić, czy zawierają ten wykaz szkód, przed jakimi chcemy się uchronić.

Koszt AC uzależniony jest od wielu czynników (marka i wiek pojazdu, jego przeznaczenie, wiek i doświadczenie właściciela pojazdu, miejsce zamieszkania, miejsce użytkowania itp.). W reklamach firm ubezpieczeniowych znajdziemy informację, że ubezpieczenie AC oferują już od 600-700 zł rocznie.

Ubiegając się o odszkodowanie z AC musimy pamiętać, że szkodę musimy zgłosić w odpowiednim, zapisanym w umowie terminie. Kolejny krok wycena dokonana przez rzeczoznawcę

Ubezpieczenie nieruchomości (domy, mieszkania itp.)

Podobnie jak w przypadku AC, dla wielu z nas ich ubezpieczenie jest dobrowolne. Nie dotyczy to rolników oraz mieszkań i domów kupowanych na kredyt, przy czym ten drugi wyjątek nie wynika bezpośrednio z przepisów prawa, ale z wymogów stawianych przez banki.

Ponieważ ubezpieczenie to jest dobrowolne, również jego zakres uzależniony jest od naszej indywidualnej umowy z firmą ubezpieczeniową. Najbardziej standardowy pakiet, który możemy wykupić obejmuje: ochronę od zdarzeń losowych, jak powódź, uderzenie pioruna czy eksplozja; ubezpieczenie stałych elementów nieruchomości (ściany, drzwi, okna), ubezpieczenie elementów ruchomych (meble, sprzęt RTV i AGD). Oprócz zakresu ubezpieczenia wpływ na koszt polisy ma m.in. wielkość nieruchomości, jej położenie, data budowy czy rodzaj materiałów budowlanych.

 

Zasadą dla ubezpieczeń mieszkań i domów jest podział na ubezpieczenie mienia w wartości rzeczywistej albo w wartości odtworzeniowej (zwaną także nową). W większości przypadków przy ubezpieczeniu nieruchomości stosuje się ubezpieczenie w wartości rzeczywistej. Oznacza to, że suma ubezpieczenia jest wartością stałą odpowiadającą aktualnej na dzień ubezpieczenia wartości rynkowej nieruchomości. W szczególności wariant ten stosuje się do ubezpieczeń mieszkań i domów, które cechuje określony stopień zużycia. Wartość odtworzeniowa (nowa) jest natomiast związana z budynkami mieszkalnymi lub nowymi lokalami mieszkalnymi.

Co ważne, wykupując polisę np. na dom, możemy również zyskać ochronę nieruchomości do niego przynależnych (czyli np. garażu). Jej koszt to kilkaset złotych rocznie.

O czym należy pamiętać, kiedy dojdzie już do szkody spowodowanej przez zjawisko atmosferyczne i chcemy w związku z tym ubiegać się o odszkodowanie? Do jego uzyskania, podobnie jak  w w przypadku wielu innych polis, potrzebna są oględziny rzeczoznawcy. Co jednak zrobić, gdy czekamy na wizytę przedstawiciela zakładu ubezpieczeń, a nasz dach przecieka?
W przypadku zerwania lub naderwania połaci dachowej, może się okazać, że brak zabezpieczenia tego elementu doprowadzi do dalszych zniszczeń np. zalania domu lub mieszkania. Do czasu przyjazdu likwidatora warto zabezpieczyć uszkodzenie tak, by nie powodowało kolejnych szkód.

–  Czasem wystarczy położenie folii, jeśli jednak uszkodzenie jest na tyle poważne, że trzeba niezwłocznie rozpocząć naprawę musimy pamiętać o przygotowaniu dokumentacji fotograficznej szkody jeszcze przed rozpoczęciem prac. Pozwoli to na ocenę rozmiarów uszkodzeń i wydanie decyzji dotyczącej odszkodowania – podkreśla Rafał Juszkiewicz, Kierownik ds. Likwidacji Szkód Majątkowych Gothaer TU SA.

Warto też pamiętać o gromadzeniu imiennych rachunków i faktur potwierdzających wydatki związane z zabezpieczeniem lub naprawą przedmiotu ubezpieczenia. Trzeba wykonać też dokładną dokumentację fotograficzną (np. telefonem komórkowym lub poprosić kogoś o pomoc w wykonaniu zdjęć). Rozpoczęcie naprawy bez udokumentowania skali uszkodzeń uniemożliwi ocenę szkody, a tym samym utrudni wypłatę odszkodowania. –  Nie powinniśmy wyrzucać uszkodzonych elementów takich jak dachówki lub części dachu. Warto je zgromadzić w jednym miejscu, by przedstawiciel zakładu ubezpieczeń mógł ocenić rozmiar szkód – mówi Juszkiewicz.  

Burze i nawałnice mogą spowodować również przepięcia elektryczne, a co za tym idzie zniszczenia telewizora, radia, pieca grzewczego, czy paneli słonecznych. W przypadku tego rodzaju zniszczeń należy otrzymać od serwisu naprawczego zaświadczenie o przyczynie danego uszkodzenia. W dokumencie powinna znaleźć się także informacja o kosztach naprawy lub uzasadnienie dotyczące niemożności jej wykonania. Jeżeli jest ona nieopłacalna, zakład naprawczy powinien także wskazać przewidywane koszty naprawy. – Co ważne, w przypadku tego rodzaju szkód nie trzeba czekać z naprawą na spotkanie z przedstawicielem firmy. Decyzja dotycząca wypłaty odszkodowania jest podejmowana na podstawie zaświadczenia oraz rachunku lub faktury za wykonaną naprawę – informuje przedstawiciel Gothaer TU SA.

Nieruchomości i uprawy rolne

Zasady dotyczące ubezpieczania nieruchomości rolnych są zbliżone do zasad ogólnych ubezpieczania nieruchomości. Podstawowa różnica – dla rolników jest ono obowiązkowe. Obejmuje budynku mieszkalne i gospodarcze. Z tego typu ubezpieczeń jest jednak wiele wyłączeń – rolnicy powinni o nich pamiętać (ubezpieczenie  nie obejmuje np. mienia ruchomego czy nawet takich elementów wyposażenia domu jak solary na dachu).

Inny temat to ubezpieczenie upraw rolnych i zwierząt gospodarskich. Ubezpieczenie części z nich również jest obowiązkowe (przy czym ubezpieczenia te w części są dotowane przez budżet państwa). Rolnicy mogą też np. ubiegać się o preferencyjne kredyty na wznowienie produkcji.