Jaką RPP podjęła decyzję? Kredytobiorców czeka szok

Spis treści

1. Obniżka stóp procentowych o 0,75 pp. obniżyłaby ratę o 196 zł
2. Dostępna kwota kredytu wzrosłaby o 31 529 zł
3. Koniec wakacji kredytowych podwyższy wydatki na raty o 43%-50%
4. Średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów spadło o 0,3 pp.
5. Spadki oprocentowania na lokatach

Obniżka stóp procentowych o 0,75 pp. obniżyłaby ratę o 196 zł

W styczniu poziom stóp procentowych NBP się nie zmienił. Jest jednak szansa, że w tym roku stopy spadną. Dominuje przekonanie, że stopy spadną o 0,75 pp. i że zmiany zostaną wprowadzone w drugiej połowie roku. Trzeba jednak dodać, że są również prognozy zarówno większych obniżek, jak i takie, które wskazują, że poziom stóp procentowych w tym roku nie ulegnie zmianie.

W przypadku przeciętnego kredytu w kwocie 400 000 zł na 30 lat, udzielonego w styczniu 2021 r., spadek o 0,5 pp. zmniejszyłby ratę z obecnego poziomu 2 921 zł do 2 787 zł, czyli o 134 zł. Z kolei spadek o 0,75 pp. obniżyłby ratę o 196 zł, a spadek o 1 pp. o 257 zł.

Dostępna kwota kredytu wzrosłaby o 31 529 zł

Spadek stóp procentowych poprawiłby również dostępność kredytów hipotecznych. W przypadku osoby, która obecnie może liczyć na 400 000 zł, obniżka o 0,5 pp. podwyższyłaby zdolność kredytową do ok. 420 597 zł. Spadek o 0,75 pp. zwiększyłby dostępną kwotę kredytu do 431 529 zł, a o 1 pp. do 442 919 zł.

Koniec wakacji kredytowych podwyższy wydatki na raty o 43%-50%

Na obniżki szczególnie liczy zapewne ok. 200 tys. osób, które w ubiegłym roku korzystały z ustawowych wakacji kredytowych. Ich wydatki na spłatę rat w tym roku mogą wzrosnąć bowiem aż o 50%. Jeśli ktoś w 2024 r. zawiesił spłatę 4 rat, to musiał zapłacić ich tylko osiem. Przyjmując, że rata wynosiła np. 2 921 zł, to w sumie w 2024 r. na raty taka osoba wydała ok. 23 366 zł. Z kolei w tym roku będzie musiała zapłacić 12 rat. Gdyby wysokość rat się nie zmieniła, wydatki wyniosą 35 049 zł, a więc wzrosną o 50%. Kwotowy wzrost wydatków wyniesie 11 683 zł.

Sytuacji znacząco nie poprawi nawet mocny (o 1 pp.) spadek poziomu stóp procentowych. Jeśli założymy, że taka obniżka przełożyłaby się na wysokość rat kredytu w drugiej połowie roku, wydatki na opłacenie rat w całym 2025 r. wzrosną o 43%. W przypadku naszego przykładowego kredytu kwotowy wzrost wyniósłby 10 140 zł.

Średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów spadło o 0,3 pp.

Dane NBP pokazują, że w przypadku nowo udzielanych kredytów oprocentowanie już zaczęło lekko spadać. Średnie oprocentowanie kredytów udzielonych w listopadzie (najnowsze dostępne dane) wyniosło 7,35%. Dla porównania w styczniu 2024 r. wynosiło 7,65%, więc mamy tu już obniżkę o 0,3 pp. Listopadowy poziom jest najniższy od maja 2022 r.

Trzeba jednak dodać, że w grudniu i styczniu wspomniany poziom wcale nie musi zostać przebity. W ostatnim czasie banki „żonglowały ofertami”. Pojawiały się takie z oprocentowaniem poniżej 7%, a później znikały. Za jakiś czas znów się pojawiały i ponownie znikały.

Spadki oprocentowania na lokatach

Do dawno niewidzianych poziomów spadło również oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych. Tu trzeba jednak dodać, że odsetki nie są tu tak dominującym składnikiem kosztu, jak w przypadku kredytów hipotecznych. Zdecydowanie lepiej zwracać uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która uwzględnia nie tylko odsetki, ale również inne koszty (np. prowizję). Według NBP RRSO dla udzielonych w listopadzie kredytów konsumpcyjnych spadło do 12,7%, co jest najniższym wynikiem od grudnia 2021 r. Ten spadek wynika w dużej mierze ze spadku oprocentowania do 11,8%.

Banki obniżają również oprocentowanie lokat. Średnia dla lokat udzielonych w listopadzie wyniosła 3,96%. Po raz pierwszy od maja 2022 r. spadła poniżej 4%. Niestety, tu należy spodziewać się dalszych spadków. Na szczęście wciąż można znaleźć oferty na 5%-7%, ale zwykle są to promocje wymagające spełnienia określonych warunków.

Autor: Jarosław Sadowski Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl