Kredyt refinansowany pozwala na zastąpienie kredytu w jednym banku zobowiązaniem w drugim. Produkt ten zyskuje popularność również w przypadku kredytów hipotecznych. Ten typ zobowiązania może być mylnie postrzegany jako konsolidacja zobowiązań. Różnica wynika z budowy produktu. Kredyt konsolidacyjny stosowany jest w przypadku połączenia kilku zobowiązań w jedno.
Kiedy najlepiej skorzystać z kredytu refinansowanego?
Po refinansowanie możemy sięgnąć w przypadku, kiedy z powodów wypadków losowych nie jesteśmy w stanie terminowo uregulować zobowiązania. Dzięki temu nie zostajemy narażeni na dodatkowe koszty takie jak odsetki za zwłokę. Unikniemy także znalezienia się w bazach dłużników (KRD, InfoMonitor itp.). Tym samym nie pogarszamy swojej historii w BIK-u i znacznie zwiększamy możliwość uzyskania finansowania w przyszłości. Bank, który refinansuje nasze zobowiązanie zyskuje nowego Klienta, a bank macierzysty ma pewność, że zobowiązanie zostanie uregulowane w terminie.
Zamienić zobowiązania możemy także w sytuacji uzyskania lepszej oferty z innego banku. Wówczas warto zwrócić uwagę na okres kredytowania, wysokość raty oraz marżę. Ta ostatnia najczęściej podlega możliwości negocjacji, szczególnie w przypadku kredytów zabezpieczonych nieruchomością.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty?
Sięgając po kredyt refinansowany ważne jest poznanie oferty rynkowej, tak by zamiany dokonać na naprawdę korzystnych dla nas warunkach. Możemy skorzystać z porównywarek ofert dostępnych na stronach internetowych, jednak lepszym rozwiązaniem jest sięgnięcie po poradę u doświadczonego doradcy, który doskonale zna rynek. Pomoże dopasować ofertę do naszych możliwości i wybierze te banki, w których faktycznie możemy starać się o nowe finansowanie. Unikniemy w ten sposób nieprzemyślanych zapytań kredytowych, których zbyt duża ilość może spowodować, że otrzymana oferta będzie mniej korzystna lub otrzymamy odmowę. Należy jednak pamiętać, że warunkiem uzyskania refinansowania jest otrzymanie pozytywnej decyzji w banku, w którym staramy się o finansowanie.
O jakich formalnościach należy pamiętać?
Do dopełnienia formalności również należy się odpowiednio przygotować. Przede wszystkim należy przedstawić umowę kredytową lub potwierdzenie spłaty ostatniej raty (doradca klienta doprecyzuje listę wymaganych dokumentów, ponieważ w dużej mierze zależy ona od procedury konkretnego banku).
Niezwykle ważne jest podanie odpowiedniego numeru rachunku do spłaty kredytu, który refinansujemy. Należy upewnić się, że jest to konto do spłaty całkowitej kredytu. Warto również zapoznać się z procedurą banku, w którym chcemy zamknąć nasze zobowiązanie.
Należy dopytać, czy ponosimy prowizję za wcześniejszą spłatę oraz czy po uruchomieniu środków z nowego kredytu należy złożyć określoną dyspozycję. Część banków zatrzymuje środki na tzw. rachunku technicznym. Dopiero po złożeniu pisemnej dyspozycji pieniądze zostają przeksięgowane na odpowiednie konto. Warto upewnić się także czy bank nie wymaga złożenia dyspozycji zamknięcia kredytu, ponieważ nie każdy bank robi to automatycznie. Unikniemy w ten sposób sytuacji, w której będziemy przekonani, że kredyt został spłacony i zamknięty, a w rzeczywistości dalej będzie widniał w BIK. Możemy wówczas zostać narażeni na dodatkowe koszty.
Autorką tekstu jest Katarzyna Weber, Dyrektor Działu Analiz Futuro Finance
