Trojanowski: Jak dobrze ubezpieczyć małą i średnią firmę

Ubezpieczając firmę trzeba wziąć pod uwagę wiele czynników, aby odpowiednio zabezpieczyć prowadzony biznes. Czego przede wszystkim oczekują od firmowej polisy przedsiębiorcy z sektora MSP?

Przedsiębiorcy chcą chronić własny majątek od żywiołów i od kradzieży – to najczęściej oczekiwany zakres ochrony w tym sektorze. Natomiast od kilku lat rośnie zainteresowanie firm ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności, jak i z tytułu posiadanego mienia. Widzimy też sporą zmianę w rodzajach szkód, jakie dotykają przedsiębiorców. Kiedyś znacznie częściej występowały szkody kradzieżowe, ostatnio odnotowujemy ich zdecydowanie mniej. Rośnie natomiast liczba i wysokość roszczeń zgłaszanych z ubezpieczenia OC. Wynika to zapewne z rosnącej świadomości poszkodowanych. Wiedzą już, że mają prawo domagać się od sprawcy, którym jest przedsiębiorca, pokrycia szkód na mieniu, jak i na osobie, a także utraconych korzyści w związku ze szkodą na osobie i/lub na mieniu.

Sporo strat powodują żywioły. Człowiek ma na nie niewielki wpływ. Zależą od aury, która ostatnimi czasy raczej nas nie rozpieszcza i co rusz zdarzają się powodzie albo silne wiatry. Przedsiębiorcy zgłaszają z tego powodu sporo szkód, a my wypłacamy niemałe odszkodowania.

Coraz częściej firmy ubezpieczeniowe wykorzystują najnowsze technologie – np. wycofują się z dokumentacji papierowej przy sprzedaży podstawowych produktów ubezpieczeniowych. Jakie nowoczesne rozwiązania proponuje swoim klientom Aviva?

Aviva idzie z duchem czasu. Zdecydowanie ograniczamy dokumenty papierowe, a preferujemy i wspieramy komunikację elektroniczną. U nas w centrali tylko wyjątkowo używamy papieru, co ma też pozytywny wpływ na środowisko. Jesteśmy w czołówce, jeśli chodzi o zgłaszanie szkód i ich likwidację bez papieru. Przyjmujemy dokumenty zeskanowane. Bardziej tradycyjnych klientów obsługujemy też w oparciu o dokumentację papierową, ale to już coraz rzadszy sposób komunikacji.

Co powinien ubezpieczyć przedsiębiorca z sektora MSP?

Z moich doświadczeń wynika, że przedsiębiorca powinien rozważyć przede wszystkim trzy ubezpieczenia:

ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych
ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk
ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej oraz posiadanego mienia.

Ubezpieczenie majątku od ryzyk żywiołowych, od pożaru, huraganu, powodzi powinien posiadać każdy przedsiębiorca. Jest ono stosunkowo tańsze, a w przypadku kataklizmów żywiołowych można stracić majątek, na który przedsiębiorca pracował całe życie, a nawet rodzina od pokoleń. W jednej chwili może okazać się, że zostaje bez środków i możliwości odbudowy majątku. Zalecamy też dodatkowe klauzule pomagające utrzymać ciągłość działalności w razie żywiołu. Mam na myśli klauzulę zwiększonych kosztów działalności i klauzulę ubezpieczenia stałych kosztów działalności.

Czy wielu przedsiębiorców interesuje się ubezpieczeniem sprzętu elektronicznego?

Tak, trudno sobie wyobrazić przedsiębiorcę, który nie posiadałby jakiejkolwiek elektroniki, od komputerów po urządzenia sterowane numerycznie. Ubezpieczenie to obejmuje szkody w wyniku żywiołów, kradzieży z włamaniem, rozboju jak i wszelkie szkody w wyniku błędów w obsłudze, niewłaściwego użytkowania, tj. nieostrożności, zaniedbania, braku kwalifikacji, błędu operatora, błędów projektowych, konstrukcyjnych, nieprawidłowego montażu, użycia wadliwych materiałów, zwarcia, przetężenia prądu, braku jednej z faz, niewłaściwych parametrów prądu zasilania i innych przyczyn elektrycznych. To ubezpieczenie zawieramy w formule all risks, a więc nie definiujemy ryzyk, które obejmujemy ochroną, a jedynie jest lista (wcale nie długa) szkód, za jakie Aviva nie wypłaci odszkodowania.

No i OC prowadzonej działalności – wspominał już Pan, że rośnie jego popularność.

Polisy OC działalności powinni w zasadzie posiadać wszyscy przedsiębiorcy i to na sumy gwarancyjne znacznie wyższe niż 100 tys. zł. Wysokość tej sumy nie powinna zależeć od wartości posiadanego majątku, ale od otoczenia przedsiębiorcy i tego, kto jest klientem. Podam przykład osoby, która prowadziła samodzielnie niewielki zakład fryzjerski na piętrze, osiągając roczny obrót na poziomie 250 tys. zł. Niefortunnie spowodowała zalanie gabinetu stomatologicznego, który znajdował się na parterze, bezpośrednio pod jej zakładem. Szkoda, jaką spowodowała, wyniosła ponad 700 tys. zł. W razie braku polisy OC działalności taka osoba może popaść w poważne tarapaty finansowe.

Ceny polis OC ostatnio mocno wzrosły. Czy OC jest obowiązkowe dla wszystkich przedsiębiorców?

Jeżeli mówimy o OC prowadzonej działalności, to jest długa lista przedsiębiorców, a właściwie zawodów, dla których ustawy przewidują obowiązkowe ubezpieczenia. Takimi zawodami są m. in. architekci, prowadzący biura rachunkowe, brokerzy ubezpieczeniowi. Natomiast zdecydowana większość przedsiębiorców nie ma obowiązku zawierania ubezpieczeń OC działalności. Wyjątkiem są przedsiębiorcy, od których niektórzy kontrahenci wymagają polis OC działalności na dosyć znaczne sumy gwarancyjne. Wtedy, mimo braku ustawowego obowiązku, muszą okazać właściwą polisą OC działalności.

Co biorą pod uwagę przedsiębiorcy MSP wybierając polisę dla swojej firmy - np. wysokość składki, zakres ochrony czy inne czy inne czynniki?

Klienci biorą pod uwagę wiele czynników – od zabezpieczenia budynku i/lub maszyn, które stanowią zastaw pod zaciągnięty kredyt, poprzez wymagania polis OC działalności od kontrahentów, po bardzo świadomych klientów, którym zależy na niemal pełnej ochronie ubezpieczeniowej. Sporą pracę wykonują nasi agenci, którzy podczas rozmów rozpoznają oczekiwania przedsiębiorców, jak i potencjalne możliwe zagrożenia, a potem doradzają adekwatne rozwiązania w postaci odpowiedniego zakresu ubezpieczenia. Nie proponujemy klauzul czy zakresu, które nie są potrzebne. Przykładem może być klauzula ubezpieczenia OC najemcy rzeczy ruchomych – jeżeli przedsiębiorca nie wykorzystuje w swojej działalności wynajmowanych albo leasingowanych maszyn czy urządzeń, to takiej klauzuli nie proponujemy.

Czy MSP chętnie kupują ubezpieczenia w pakiecie?

Tak, zdecydowana większość naszych polis (umów ubezpieczenia) to polisy pakietowe, zawierające po kilka ryzyk i kilka dodatkowych klauzul. Dla przedsiębiorcy jest to wartość dodana, bo im więcej ryzyk na polisie, tym więcej zniżek. Klient opłaca jedną polisę, a nie kilka. Z naszej perspektywy obsługa takich polis jest łatwiejsza, bo jeżeli wystąpi szkoda, to w jednym miejscu widzimy, z jakiego ryzyka możemy wypłacić odszkodowanie.

Co należy sprawdzić przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem?

Polisa to umowa ubezpieczenia, która zobowiązuje naszego klienta do opłacenia składki, a Avivę do wypłaty odszkodowania i/lub świadczenia poszkodowanym w wyniku objętych ochroną ubezpieczeniową szkód. Przedsiębiorca powinien odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Czy dane ryzyko bądź klauzula jest potrzebna? Czy posiada właściwe zabezpieczenia przeciwkradzieżowe, jeżeli ubezpiecza kradzież z włamaniem? Czy polisa OC działalności zawiera wszystkie rodzaje prowadzonej działalności przez przedsiębiorcę? Zależy nam na tym, aby przedsiębiorcy zawierali ubezpieczenia adekwatne do swoich potrzeb, optymalizując swój koszt, jakim jest składka.