Jak pożyczać pieniądze

Uważaj, żeby nie dać się złapać w pułapkę wysokoprocentowej pożyczki. Dlatego sprawdź, na co trzeba zwrócić uwagę, zanim się ją zaciągnie. Czy faktycznie jest ci potrzebna? Na co chcesz przeznaczyć pieniądze? Na kiedy ich potrzebujesz? Jaką sumę planujesz pożyczyć? Odpowiedz sobie na wszystkie pytania i zacznij poszukiwania najkorzystniejszych pożyczek. Pamiętaj, że raty trzeba kiedyś spłacić. Dlatego pożyczek absolutnie nie powinny brać osoby bez stałego dochodu lub z bardzo niskim dochodem, których potem nie będzie stać na spłatę. Bo zdarza się, że instytucje finansowe specjalizujące się w pożyczaniu dają pieniądze wszystkim bez prześwietlania przychodów przyszłego klienta. O pożyczce powinny też zapomnieć osoby, które zaciągęły już kredyty. W ten sposób ich nie spłacą, a jedynie zadłużą się nadmiernie. Dobrze też zastanów się nad kwotą, którą chcesz pożyczyć. Pamiętaj - im wyższa, tym dłużej będziesz ją spłacać, a spłata nigdy nie jest tak łatwa jak pożyczenie.

Analiza rynku to podstawa pożyczania

Szczególnie w gorących okresach, np. przed feriami zimowymi albo w wakacje, banki oraz instytucje finansowe kuszą licznymi promocjami. Zdarza się, że swoim klientom same proponują szybki kredyt. Niestety, wciąż obowiązuje zasada, że im łatwiej, tym drożej. Dlaczego? Takie ekspresowe pożyczki bardzo często mają wysokie oprocentowanie. Jeśli wybrana przez ciebie instytucja nie chce ci przed podpisaniem pokazać umowy kredytowej, po prostu zrezygnuj z jej usług. Możesz wtedy podejrzewać, że faktyczne koszty kredytu będą dużo wyższe, niż ci to obiecywano przez telefon albo w reklamie.

Ważne jest też, gdzie zaciągniesz kredyt. Unikaj mało znanych firm pożyczkowych ogłaszających się byle gdzie. Zazwyczaj instytucje tego typu oferują najdroższe pożyczki na rynku. Oferty pożyczek gotówkowych pojawiają się też w Internecie, ale lepiej unikać takich niepewnych źródeł. Najkorzystniej jest zapytać o kredyt w banku, w którym masz otwarte konto albo w znajomej instytucji, w której już wcześniej pożyczałeś gotówkę. Dlatego przygotowania do zaciągnięcia pożyczki zacznij od dokładnego przeanalizowania ofert dostępnych na rynku finansowym.

Kiedy liczy się czas

Plusem pożyczek gotówkowych jest przede wszystkim szybkość. Jeśli potrzebujesz pieniędzy na już, to taki kredyt jest najlepszym rozwiązaniem. Może wynosić od kilkuset do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Im niższa pożyczka, tym łatwiej ją uzyskać. Szybką pożyczkę gotówkową możesz zaciągnąć, jeśli np. kroi się nieplanowany zakup, remont mieszkania czy wesele. Pieniądze dostaniesz w zasadzie od ręki. Konkurencja jest coraz większa, więc często banki albo instytucje finansowe nie żądają poręczycieli, żadnych zabezpieczeń, a czasami nawet zaświadczenia o zatrudnieniu. Coraz częściej wystarczy tylko dowód osobisty. Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, przyda się też odpis z KRS, REGON, NIP oraz zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami. Po złożeniu wniosków i dokumentów czekasz na decyzję banku. Trwa to od 15 minut do kilku dni. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku otrzymasz gotówkę.

Uważaj na ukryte koszty

Najbardziej opłacalna jest oczywiście najtańsza pożyczka. Pamiętaj jednak, że nie zawsze jest tak różowo, jak przedstawiają to reklamy. Żeby przyciągnąć klientów, firmy pożyczkowe mogą pokazać w spocie najniższą ratę miesięczną. Całkowity koszt kredytu może być zupełnie inny. Niestety, niskie comiesięczne opłaty - rozłożone np. na 3 lata - mogą skutkować podwojeniem kwoty, którą się faktycznie pożyczyło.

Zwróć uwagę na ukryte koszty. I tak na przykład brak prowizji bank może sobie pokryć, podnosząc oprocentowanie, a odsetki odroczone przez pierwsze pół roku będą doliczone w późniejszym terminie. Uważaj na ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy albo wypadku powodującego niezdolność do zarobkowania. Ono też może podnieść wysokość raty. Często jest obowiązkowe, ale może być też dobrowolne. To drugie czasem skutkuje lepszymi warunkami, np. niższą prowizją.

Roczna stopa prawdę ci powie

To, czy pożyczka jest opłacalna, można łatwo sprawdzić. Trzeba porównać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) w różnych bankach i instytucjach finansowych. RRSO jest wyliczana według specjalnego wzoru. Uwzględnia wszystkie koszty, czyli odsetki, prowizje oraz ubezpieczenie kredytu. Nie wahaj się prosić o takie wyliczenia. Każdy bank ma obowiązek przedstawić rzeczywistą stopę oprocentowania. Upewnij się, że zawarte są w niej wszystkie koszty. Warto wiedzieć, że zarówno banki, jak i instytucje finansowe obowiązuje ustawa antylichwiarska. Co to oznacza? Oprocentowanie pożyczki nie może być wyższe niż 29 proc. w skali roku, a prowizja za udzielenie kredytu nie wyższa niż 5 procent.

Kiedy potrzebujesz większych pieniędzy

Pożyczka gotówkowa jest dobra, jeśli musisz szybko zdobyć niewielką kwotę. Dla banku jest to suma do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Więcej, nawet do 100 tys. zł, dostaniesz, zaciągając kredyt hipoteczny albo tzw. kredyt samochodowy. Pamiętaj jednak, że będziesz je spłacać nawet ok. 20-30 lat. Tak więc decyzja o pożyczeniu takiej ilości pieniędzy powinna być dokładnie przemyślana. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest ustanowienie hipoteki na mieszkanie albo dom. Zazwyczaj zaciąga się go na zakup lub budowę nieruchomości. Aby go dostać, trzeba mieć stałe i stosunkowo wysokie dochody. Kredyt samochodowy jest niższy. Za otrzymane pieniądze niekoniecznie musisz kupić samochód, może to być inny pojazd albo sprzęt. Zaciąga się go zwykle na kilka lat.

Pamiętaj, że pomiędzy kredytem a pożyczką jest istotna różnica. Kredyt możesz otrzymać tylko w banku. Reguluje go prawo bankowe, a pożyczki prawo cywilne. Zaciągając kredyt, trzeba też zwykle określić cel, na który będą przeznaczone pieniądze.

Materiał powstał przy współpracy z PKO TFI