Choć wzorcowym w oczach banku kredytobiorcą jest osoba pracująca na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, kredyt hipoteczny może otrzymać także ta wykonująca obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej czy prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą. Jak pokazała praktyka, w ciągu ostatnich 2 lat właściciele JDG mieli jednak spore problemy z otrzymaniem kredytu hipotecznego. Wszystko z powodu zaostrzonej polityki banków spowodowanej konsekwencjami pandemii i większym ryzykiem niewypłacalności przedsiębiorców.
— Wiele banków już z zasady nie udzielało kredytów przedsiębiorcom, którzy prowadzili działalność w branżach najbardziej narażonych na konsekwencje pandemii (była to m.in. branża eventowa, rozrywkowa czy gastronomiczna). Przez kilkadziesiąt miesięcy określony numer PKD mógł więc skutecznie przekreślić szanse na otrzymanie, finansowanie i zakup wymarzonej nieruchomości. Nawet jeśli dochody firmy, pomimo wielu wyzwań, pozostawały na stabilnym poziomie — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.
Sięgnięcie po kredyt hipoteczny przez przedsiębiorców, którzy prowadzili działalność w mniej ryzykownych w oczach banków branżach, wiązało się z koniecznością dostarczania dodatkowych dokumentów i dokumentowania dochodów nie tylko z jednego roku, ale często z dwóch. — W przypadku firm rozliczających dochody na podstawie księgi przychodów i rozchodów niezbędne było dostarczanie KPIR w formie szczegółowej, co nie tylko komplikowało cały proces, ale także znacząco go przedłużało — dodaje ekspertka FIN-HUB.
Kredyty hipoteczne w 2023 roku — co się zmieniło?
Jak wynika z danych udostępnionych przez Biuro Informacji Kredytowej, listopad 2022 roku był kolejnym miesiącem epoki lodowcowej na rynku kredytów hipotecznych. Liczba udzielonych finansowań spadła (w porównaniu do listopada 2021) aż o 69,6%, a ich wartość o 70,7%. Także z tego powodu coraz więcej instytucji finansowych zaczęło wychodzić naprzeciw oczekiwaniom przedsiębiorców, oferując możliwość pozyskania finansowania przy maksymalnym ograniczeniu formalności.
Jeszcze jakiś czas temu niezbędnym warunkiem uzyskania kredytu przy działalności gospodarczej był 24-miesięczny okres prowadzenia firmy. Tylko nieliczne banki godziły się pożyczyć pieniądze osobie, jeśli działalność trwała co najmniej 12 miesięcy.
— Dziś wielu kredytodawców odchodzi od praktyki badania zdolności kredytowej na podstawie dokumentów obejmujących 2-letni okres prowadzenia działalności, a część z nich nie wymaga potwierdzania dochodów rocznym zeznaniem podatkowym PIT, lecz jedynie KPIR w formie podsumowania — kontynuuje Karolina Kwiecińska. Na udogodnienia mogą liczyć także osoby prowadzące działalność, które zawarły umowę o współpracę w formie B2B. W przypadku przedsiębiorców, którzy zawarli umowę o współpracę w formie B2B, liczy się przede wszystkim ciągłość wpływów. Jeśli firma działa krócej niż 12 miesięcy, ale wnioskujący wcześniej pracował na etacie (u tego samego lub innego pracodawcy), wciąż ma spore szanse na pozytywną decyzję kredytodawcy — dodaje ekspertka.
Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców a ryczałt
Powszechną praktyką jest także akceptacja zmiany opodatkowania z KPIR na ryczałt. Od 2021 roku na skutek wprowadzania kolejnych zmian w przepisach podatkowych coraz więcej przedsiębiorców jako formę opodatkowania wybiera ryczałt.
— Choć w wielu branżach ryczałtowe opodatkowanie przynosi przedsiębiorcom odczuwalne dla portfela korzyści podatkowe, uzyskanie kredytu hipotecznego przy ryczałcie nie jest łatwe. Choć banki z reguły nie mają problemu z akceptacją zmiany formy opodatkowania z KPIR na ryczałt, większość z nich przelicza dochody w niekorzystny dla przedsiębiorców sposób. Jeśli jesteś ryczałtowcem i chcesz wnioskować o kredyt hipoteczny, kluczowe będzie znalezienie kredytodawcy, który wylicza zdolność kredytową ryczałtowców w najkorzystniejszy sposób. Na szczęście, istnieją tacy, którzy w tej kwestii wyraźnie wyróżniają się na tle innych — podsumowuje Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez osobę prowadzącą jednoosobową działalność gospodarczą jest dziś zdecydowanie łatwiejsze niż kilka lat temu. Kluczem do ograniczenia nie tylko formalności, ale także kosztów finansowania jest znalezienie szytej na miarę oferty, która jak najlepiej odpowie na konkretne oczekiwania kredytobiorcy.
Polecany artykuł:
Autor tekstu: FIN-HUB
Listen on Spreaker.
