Nadpłata kredytu hipotecznego. Sprawdź, kiedy opłaca się najbardziej

Aby walczyć z galopującą inflacją, od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe aż 11 razy. Efektem podwyżek jest historycznie wysoka wartość stopy referencyjnej, która w styczniu 2023 r. wyniosła 6,75%. Na skutek podwyżek stóp procentowych, raty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym wzrosły nawet o 100%, a same odsetki — o kilkaset procent. Takie podwyżki to ogromny cios w portfele setek tysięcy kredytobiorców — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert FinHub.pl.

Skutecznym sposobem na obniżenie kosztów hipoteki może być nadpłata rat — dokonywanie dodatkowych, niewynikających z umowy kredytowej spłat. Zwłaszcza dziś, kiedy wartość pieniądza spada, przeznaczenie nadwyżki finansowej na nadpłatę zdaje się jeszcze bardziej zasadne. Jak i kiedy nadpłacać kredyt, aby cała operacja okazała się najbardziej opłacalna? Jak nadpłacać kredyt hipoteczny… mądrze? Jeśli nadpłacisz (lub regularnie będziesz nadpłacał — nawet niewielkimi kwotami) kredyt hipoteczny, zmniejszysz kwotę pożyczonego od banku kapitału. Dzięki temu obniży się także podstawa naliczania odsetek, a wraz z nią — same odsetki.

Zanim zdecydujesz się na taki ruch, przeanalizuj dokładnie zapisy umowy z bankiem. Choć prawo zapewnia kredytobiorcom możliwość nadpłaty kredytu w dowolnym momencie trwania umowy, może się okazać, że taka operacja (nawet w przypadku niewielkich kwot) będzie obarczona koniecznością uiszczenia prowizji. Najlepszym momentem na nadpłatę rat będzie więc z pewnością ten, kiedy dodatkowe wpłaty będą wolne od kosztów — dodaje Karolina Kwiecińska. Ile możesz zaoszczędzić na nadpłacie kredytu hipotecznego? W zależności od kwoty kredytu, częstotliwości i przelewanych na konto banku kwot, nadpłata kredytu hipotecznego może przynieść oszczędności w wysokości kilkudziesięciu, a nierzadko nawet kilkuset tysięcy złotych. Sprawdźmy, ile w praktyce możesz zaoszczędzić. Odpowiedzmy sobie na pytania:

•      Ile oszczędności wygenerujesz, jeśli będziesz nadpłacał kredyt w wysokości 200 000 zł raz w roku kwotą 6000 zł?
•      Ile pieniędzy zostanie Ci w kieszeni, jeśli zamiast raz w roku, co miesiąc będziesz przelewał na konto banku dodatkowe 500 zł?

Jak pokazuje powyższa kalkulacja, zdecydowanie większe znaczenie niż sama kwota nadpłat ma ich częstotliwość. Nie tylko ona wpływa jednak na wartość wygenerowanych oszczędności. Ogromne znaczenie ma także moment, w którym rozpoczniesz nadpłacać kredyt. Im wcześniej to zrobisz, tym więcej zaoszczędzisz, np.

•       jeśli co miesiąc będziesz nadpłacał kredyt w wysokości 200 000 zł kwotą 500 zł, pierwszą nadpłatę przelejesz na konto banku już 2 miesiące po wypłacie środków lub
•       jeśli rozpoczniesz nadpłatę (500 zł miesięcznie) kredytu (200 000 zł) - 12 miesięcy po zawarciu umowy z bankiem.

Źródło kalkulacji: kalkulator FinHub Kiedy nie warto nadpłacać kredytu hipotecznego? Nadpłata kredytu hipotecznego nie będzie dobrym rozwiązaniem w każdych okolicznościach.

Na skutek wzrostu stóp procentowych wzrosło nie tylko oprocentowanie kredytów z oprocentowaniem zmiennym, ale także oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych. Dziś z powodzeniem można znaleźć instytucje finansowe, zapewniające bezpieczne i pewne zyski na poziomie 8, 9, a nawet 10 procent w skali roku. Zanim zdecydujesz się nadpłacić kredyt, dokładnie wylicz, ile zaoszczędzisz na takiej operacji. Następnie sprawdź, ile mógłbyś zarobić, umieszczając oszczędności na lokacie. Może się bowiem okazać, że zdecydowanie korzystniejszym dla portfela rozwiązaniem będzie skorzystanie z bezpiecznych narzędzi bankowych służących pomnażaniu kapitału — podsumowuje Karolina Kwiecińska.

Autor tekstu: FinHub – https://finhub.pl/