W życiu każdego z nas może zdarzyć się sytuacja, w której nagle będziemy potrzebować dodatkowej gotówki - na wakacyjny wyjazd, ślub dziecka czy po prostu bieżące wydatki. Optymalnym rozwiązaniem jest w takiej sytuacji wzięcie pożyczki. Udzielą jej zarówno banki, jak i firmy, instytucje pozabankowe czy nawet osoby fizyczne - w dużym uproszczeniu każdy, kto jest właścicielem pieniędzy, które chce pożyczyć.
W zależności od tego, na jaki okres spłaty zostanie udzielona pożyczka i jakich trzeba przy tym dopełnić formalności, można wyróżnić różne rodzaje pożyczek:
Chwilówka lub kredyt na dowód
Pożyczka ekspresowa, przyznawana na niewielką kwotę i niedługi czas spłaty (na przykład dwa tygodnie lub miesiąc), nawet osobom o najniższych dochodach. By zaciągnąć taką pożyczkę, potrzeba minimum formalności - wystarczy okazać dowód i wypełnić odpowiedni wniosek, w którym samemy deklarujesz wysokość dochodów. Minusem jest jednak wysoka rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która może wynosić nawet kilkadziesiąt procent.
Kredyt w koncie
Zwany inaczej kredytem odnawialnym. Aby go uzyskać, musisz zawrzeć z bankiem odpowiednią umowę oraz przedstawić zaświadczenie o dochodach (niektóre placówki tego nie wymagają). Kredyt przyznawany jest na rok. Pożyczyć możesz sumę, która jest 6-8-krotnością twoich miesięcznych dochodów, w praktyce ok. 20-30 tys. zł. Po upływie roku w większości banków kredyt jest przedłużany na kolejny rok (bez konieczności pojawiania się w banku). Jeśli chcesz zrezygnować z kredytu na kolejny rok, musisz powiadomić bank i rozwiązać zawartą umowę. Zalety takiego kredytu to przystępne oprocentowanie, niska prowizja i przejrzyste zasady korzystania.
Karta kredytowa
Pozwala na zaciągnięcie kredytu w ramach uzyskanego od banku limitu. W praktyce wykorzystujemy taką możliwość do sfinansowania dodatkowych wydatków - nadprogramowych zakupów czy opłacenia wakacji. Sumę pobraną z karty kredytowej zwraca się bezodsetkowo w określonym terminie (nawet 58 dni - jeśli dokonałeś płatności na początku danego miesiąca, a spłata następuje do końca miesiąca następnego). O kartę kredytową możesz się ubiegać, jeśli posiadasz umowę o pracę na cały etat. Limit przyznany przez bank na karcie kredytowej zależy od wysokości twoich miesięcznych dochodów. Uwaga! Karta nie nadaje się do kredytu długoterminowego, gdyż jest oprocentowana wyżej niż pożyczka na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.
Pożyczka bez BIK
Czyli bez konieczności weryfikacji pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej. To instytucja, która posiada historie kredytowe klientów banków, którzy zalegali lub zalegają ze spłatą zobowiązania. Pożyczek bez BIK udzielają organizacje zwane parabankami. Niejednokrotnie by otrzymać od nich pieniądze, klient musi jednak wykazać się np. odpowiednio wysokimi dochodami, a nawet umową o pracę trwającą od jakiegoś czasu. Pożyczki bez BIK, podobnie jak karty kredytowe, bywają wysokooprocentowane.
Pożyczka prywatna (społecznościowa)
Polega na uzyskaniu szybkich pieniędzy bez udziału banku czy instytucji parabankowych, za to z pomocą innych ludzi. Istnieją specjalne portale pożyczkowe, na których ogłaszają się pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. Pierwsze tego typu strony powstały w Wielkiej Brytanii, w Polsce to stosunkowo nowe zjawisko. Zwykle tą drogą są pożyczane niewielkie sumy pieniędzy. Strony transakcji warunki spłaty zobowiązania ustalają między sobą.
Warto zaznaczyć, że najpewniejszym miejsce do wzięcia pożyczki jest bank, a najlepiej ten, którego jesteś klientem. Możesz wtedy liczyć na uproszczoną procedurę przyznania pożyczki, niejednokrotnie bez konieczności okazywania zaświadczenia o dochodach od pracodawcy. Otrzymasz też pełną informację dotyczącą warunków spłaty zobowiązania.
Jak wiadomo, każde zobowiązanie finansowe prędzej czy później trzeba spłacić - najczęściej w kwocie powiększonej o odsetki. Aby twój portfel boleśnie tego nie odczuł, zanim zaciągniesz zobowiązanie, zastosuj się do kilku sprawdzonych zasad. Dzięki nim mądrze wybierzesz pożyczkę i unikniesz przykrej niespodzianki podczas jej spłaty.
UWAGA
Nie wierz w oferty pożyczek przez SMS-a lub Internet. Zwłaszcza jeśli natrafisz na taką, w której nie jest konieczne złożenie wniosku osobiście. To może być firma, która chce cię oszukać.
Więcej o ekonomii znajdziesz na www.nbportal.pl
Zwróć uwagę na wysokość oprocentowania
Banki i inne instytucje pożyczające pieniądze często w reklamach kuszą nas niezwykle niskim lub zerowym oprocentowaniem. Te oferty nie pokrywają się jednak z rzeczywistością. Dlatego dowiedz się, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla pożyczki, z której chcesz skorzystać. By to ustalić, możesz skorzystać z kalkulatora pożyczkowego na stronie banku lub niektórych instytucji świadczących tego typu usługi.
Zorientuj się w kosztach wzięcia pożyczki
W ich skład wchodzą nie tylko odsetki, ale także wysokość raty, prowizja, opłata za prowadzenie rachunku, ubezpieczenie itp. W tym celu zajrzyj do tabeli opłat i prowizji. Sprawdź też, czy koszt pożyczki zawiera ubezpieczenie np. od nagłych wypadków losowych - śmierci, utraty pracy itp.
Poznaj harmonogram spłaty
Powstaje on na podstawie konkretnych parametrów, czyli okresu spłaty pożyczki czy wysokości rat. Jeszcze przed podpisaniem umowy z instytucją udzielającą pożyczki poproś o przedstawienie takiego harmonogramu. To pozwoli ci ustalić, czy rzeczywiście dasz radę co miesiąc "oddawać" określoną kwotę na poczet spłaty zobowiązania. Zorientuj się też, czy czas spłaty pożyczki może się zmienić, np. skrócić. To ważna informacja, gdyż zdarza się, że wcześniejsza spłata jest obwarowana przez instytucję udzielającą pożyczki dodatkową prowizją.
Porozmawiaj z doradcą finansowym
Jest on dobrze zorientowany w różnych instrumentach pożyczkowych dostępnych na rynku. Pomoże ci dobrać najbardziej odpowiedni do twoich potrzeb i powie, na co zwrócić uwagę, zawierając umowę, by na tym nie stracić.
Wybierając "szybką pożyczkę"
Paweł Minkina ze Związku Banków Polskich:
Nawet drobna pożyczka gotówkowa jest zawsze zobowiązaniem, z którego musisz wywiązać się terminowo i zgodnie z warunkami określonymi w umowie. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, dokładnie zapoznaj się ze wszystkimi zapisami podpisywanej umowy, a gdy nie są dla ciebie zrozumiałe, pamiętaj, że masz prawo poprosić o ich wyjaśnienie.
Zobowiązań finansowych nie powinno się zaciągać w pośpiechu, gdyż możesz stracić płacąc na przykład wysoką prowizję lub wybierając wysoko oprocentowaną pożyczkę. Banki oferują szeroki wachlarz instrumentów kredytowych, takich jak: pożyczka gotówkowa, kredyt ratalny, pożyczka w koncie czy karta kredytowa, jednak wybór najkorzystniejszego produktu zależy wyłącznie od ciebie. Przykładowo, dla sfinansowania drobnych zakupów korzystniejszym rozwiązaniem może okazać się karta kredytowa ewentualnie wykorzystanie przyznanego debetu na koncie. Kredyt gotówkowy stanowi natomiast dobry sposób na pokonanie większych trudności finansowych.
Niezależnie od rodzaju kredytu, zawsze powinno się najpierw przeanalizować, czy będziesz mieć realne możliwości wygospodarowania takiej część miesięcznych dochodów na spłatę raty, aby z pozostałej części pokryć inne niezbędne wydatki. Ocena zdolności kredytowej dokonywana przez bank nie zwalnia nikogo z obowiązku należytego zarządzania własnymi finansami, jednak odmowa udzielenia pożyczki przez bank powinna skłonić do powtórnej analizy twoich możliwości finansowych. Szczególnie ostrożnie powinno się podejść do instytucji, które oferują szybkie pożyczki bez zbędnych formalności, wręcz "od ręki" - takie oferty okazują się szczególnie drogie.
Projekt dofinansowany ze środków Narodowego Banku Polskiego
Podcasty
Playlisty tematyczne
