Dlaczego warto mieć IKE, IKZE, PPK?
IKE oraz IKZE można założyć w formie lokaty, funduszu inwestycyjnego czy rachunku maklerskiego lub – wykupić w postaci ubezpieczenia. Aby zachęcić Polaków do oszczędzania w III filarze, ustawodawca proponuje pewne przywileje podatkowe. Do Pracowniczych Planów Kapitałowych każdy pracownik zostanie przypisany automatycznie, ale z programu w każdej chwili będzie można zrezygnować.
Zalety IKE
Oszczędności zgromadzone na IKE są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych. Stanowi to sporą przewagę w porównaniu ze zwykłymi lokatami. - To powoduje, że nawet gdy oprocentowanie lokaty w ramach IKE będzie takie samo jak tej zwykłej, to po 30 latach oszczędzania na IKE zgromadzimy nawet o 84 000 zł więcej – podkreśla Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.
Zobacz: Tak będziemy oszczędzać na emeryturę. Nowe szczegóły dot. Pracowniczych Planów Kapitałowych
Zalety IKZE
Z kolei IKZE jest dobre dla osób, które liczą na regularne zasilanie bieżącego rachunku. Odkładając na IKZE, po złożeniu deklaracji podatkowej i wypłenieniu odpowiednich rubryk można liczyć na zwrot podatku. - Dla przykładu, wpłacając w tym roku na IKZE np. 3000 zł (250 zł miesięcznie), otrzymamy nie tylko odsetki od tej kwoty, ale również 540 zł od urzędu skarbowego ( o ile uwzględnimy wpłatę na IKZE w swoim PIT) – tłumaczy Jarosław Sadowski.
Zalety PPK
Jeżeli wybierzemy PPK, w naszych oszczędnościach będzie partycypował pracodawca. Składka podstawowa pracodawcy wynosi 1,5 proc., a pracownika - 2 proc., ale jeżeli pracownik zdecyduje się odkładać więcej, do 2 proc. ekstra, pracodawca dołoży do 2,5 procent. Kolejną zaletą tej formy oszczędzania jest fakt, że w przeciwieństwie do OFE oszczędności są prywatne, a więc nie istnieje ryzyko, że zasilą kasę ZUS lub pójdą na inne wydatki państwa.
PPK są przypisane do konkretnej osoby z imienia i nazwiska, a także dziedziczone przez osobę wskazaną przez oszczędzającego w dokumencie rejestrowym lub dziedziczone na zasad wynikających z prawa spadkowego. Pieniądze można wypłacić w przypadku zakupu pierwszego mieszkania lub ciężkiej choroby własnej, współmałżonka lub dziecka.Kolejnym plusem jest to, że koszty zarządzania oszczędnościami nie mogą przewyższyć 0,6 proc. wartości aktywów.
Polecamy: Dramat emerytów. Dostaną niższe emerytury, bo ZUS kwestionuje ich dokumenty
Wady IKE i IKZE
Wadą oszczędzania w III filarze jest niewielka dywersyfikacja geograficzna. Możliwości wejścia w posiadanie zagranicznych aktywów są ograniczone. Jeżeli oszczędzający zdecyduje się na rachunek maklerski, niewiele zagranicznych funduszy znajdzie się w zasięgu jego ręki. Nieco większy wybór oferują towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI) i firmy ubezpieczeniowe – w tym przypadku można uzyskać dostęp do większej liczby międzynarodowych funduszy. Kolejną barierę stanowią wysokie opłaty za zarządzanie.
Wady PPK
Z kolei oszczędzanie na Pracowniczych Planach Kapitałowych zwiększa koszty pracy, a to oznacza, że zarówno pracownik, jak i pracodawca dostaną po kieszeniach. Dodatkowo środki na emeryturę będą w dużej mierze pochodzić z naszego własnego portfela.
Na inną wadę PPK zwraca uwagę Marcin Lipka, główny analityk Cinkciarz.pl. Hipotetyczna stopa zastąpienia w przypadku Pracowniczych Planów Kapitałowych ma wynieść 10 lat, podczas kiedy w przypadków obecnych dwudziestolatków prawdopodobnie przekroczy ona 20 lat. Tę wadę można jednak uznać za zachętę do dłuższego pozostania na rynku pracy.
Oprac. na podst. Expander, mojaprzyszlaemerytura.pl, rp.pl, forsal.pl
Podcasty
Playlisty tematyczne
