Plusy i minusy różnych form oszczędzania na emeryturę [IKE, IKZE, PPK]

Dlaczego warto mieć IKE, IKZE, PPK?
IKE oraz IKZE można założyć w formie lokaty, funduszu inwestycyjnego czy rachunku maklerskiego lub – wykupić w postaci ubezpieczenia. Aby zachęcić Polaków do oszczędzania w III filarze, ustawodawca proponuje pewne przywileje podatkowe. Do Pracowniczych Planów Kapitałowych każdy pracownik zostanie przypisany automatycznie, ale z programu w każdej chwili będzie można zrezygnować.

Zalety IKE
Oszczędności zgromadzone na IKE są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych. Stanowi to sporą przewagę w porównaniu ze zwykłymi lokatami. - To powoduje, że nawet gdy oprocentowanie lokaty w ramach IKE będzie takie samo jak tej zwykłej, to po 30 latach oszczędzania na IKE zgromadzimy nawet o 84 000 zł więcej – podkreśla Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.

Zobacz: Tak będziemy oszczędzać na emeryturę. Nowe szczegóły dot. Pracowniczych Planów Kapitałowych

Zalety IKZE
Z kolei IKZE jest dobre dla osób, które liczą na regularne zasilanie bieżącego rachunku. Odkładając na IKZE, po złożeniu deklaracji podatkowej i wypłenieniu odpowiednich rubryk można liczyć na zwrot podatku. - Dla przykładu, wpłacając w tym roku na IKZE np. 3000 zł (250 zł miesięcznie), otrzymamy nie tylko odsetki od tej kwoty, ale również 540 zł od urzędu skarbowego ( o ile uwzględnimy wpłatę na IKZE w swoim PIT) – tłumaczy Jarosław Sadowski.

Zalety PPK
Jeżeli wybierzemy PPK, w naszych oszczędnościach będzie partycypował pracodawca. Składka podstawowa pracodawcy wynosi 1,5 proc., a pracownika - 2 proc., ale jeżeli pracownik zdecyduje się odkładać więcej, do 2 proc. ekstra, pracodawca dołoży do 2,5 procent. Kolejną zaletą tej formy oszczędzania jest fakt, że w przeciwieństwie do OFE oszczędności są prywatne, a więc nie istnieje ryzyko, że zasilą kasę ZUS lub pójdą na inne wydatki państwa.

PPK są przypisane do konkretnej osoby z imienia i nazwiska, a także dziedziczone przez osobę wskazaną przez oszczędzającego w dokumencie rejestrowym lub dziedziczone na zasad wynikających z prawa spadkowego. Pieniądze można wypłacić w przypadku zakupu pierwszego mieszkania lub ciężkiej choroby własnej, współmałżonka lub dziecka.Kolejnym plusem jest to, że koszty zarządzania oszczędnościami nie mogą przewyższyć 0,6 proc. wartości aktywów.

Polecamy: Dramat emerytów. Dostaną niższe emerytury, bo ZUS kwestionuje ich dokumenty

Wady IKE i IKZE
Wadą oszczędzania w III filarze jest niewielka dywersyfikacja geograficzna. Możliwości wejścia w posiadanie zagranicznych aktywów są ograniczone. Jeżeli oszczędzający zdecyduje się na rachunek maklerski, niewiele zagranicznych funduszy znajdzie się w zasięgu jego ręki. Nieco większy wybór oferują towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI) i firmy ubezpieczeniowe – w tym przypadku można uzyskać dostęp do większej liczby międzynarodowych funduszy. Kolejną barierę stanowią wysokie opłaty za zarządzanie.

Wady PPK
Z kolei oszczędzanie na Pracowniczych Planach Kapitałowych zwiększa koszty pracy, a to oznacza, że zarówno pracownik, jak i pracodawca dostaną po kieszeniach. Dodatkowo środki na emeryturę będą w dużej mierze pochodzić z naszego własnego portfela.

Na inną wadę PPK zwraca uwagę Marcin Lipka, główny analityk Cinkciarz.pl. Hipotetyczna stopa zastąpienia w przypadku Pracowniczych Planów Kapitałowych ma wynieść 10 lat, podczas kiedy w przypadków obecnych dwudziestolatków prawdopodobnie przekroczy ona 20 lat. Tę wadę można jednak uznać za zachętę do dłuższego pozostania na rynku pracy.

Oprac. na podst. Expander, mojaprzyszlaemerytura.pl, rp.pl, forsal.pl