Ranking kredytów hipotecznych – wrzesień 2012

Wnioski płynące z „Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości” za II kwartał 2012 r. opublikowanego przez Związek Banków Polskich nie są zbyt optymistyczne. Co prawda liczba zawartych umów kredytowych wyniosła 49 620 i była wyższa 1,84% od tej z I kwartału, ale wartość zawartych umów spadła o 1,53% i wyniosła 10,044 mld zł. Oznacza to, że Polacy w II kwartale 2012 r. wzięli nieco więcej kredytów niż w pierwszym, ale ich kwota była niższa. Niemal 95% kredytów udzielonych było w złotych. Kredyty walutowe (udzielane w EUR i  CHF) stanowiły margines – ich udział wyniósł odpowiednio 5,19% i… 0,12%.

Wrześniowy ranking kredytów hipotecznych TotalMoney.pl poświęcony jest kredytom hipotecznym udzielanym w wysokości 80% LTV. Ich udział w II kwartale 2012 r. wyniósł 34,98%. Wśród ofert kredytów hipotecznych szukaliśmy najkorzystniejszej dla naszych „modelowych” kredytobiorców  - czteroosobowej rodziny, której miesięczne dochody wynoszą 5 270 zł, a koszty utrzymania – 1 200 zł.

Nasza „modelowa” rodzina mieszka w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców i jest zainteresowana kredytem w wysokości 250 000 zł spłacanym w równych ratach miesięcznych przez 30 lat. Nasi kredytobiorcy posiadają 20% wkładu własnego. Pod uwagę braliśmy kredyty udzielane w ramach ofert pakietowych, tj. takich w których klient oprócz kredytu hipotecznego korzysta także z innych produktów danego banku (np. konta osobistego, karty kredytowej czy ubezpieczenia). Czynnikiem decydującym o pozycji danego banku w rankingu była wysokość miesięcznej raty kredytu. Zapraszamy do zapoznania się z rankingiem!

W czołówce wrześniowego rankingu kredytów hipotecznych znalazły się: BNP Paribas Bank Polska, Alior Bank i Bank BGŻ.

Na pierwszym miejscu w naszym rankingu znalazł się BNP Paribas. W tym banku miesięczna rata kredytu obciąży budżet kredytobiorców kwotą 1 481 zł. Dodać tu trzeba, że ratę w takiej wysokości nasi kredytobiorcy płaciliby przez pierwszych 5 lat kredytu. Od szóstego roku wzrosłaby ona do kwoty 1 531 zł. Podobnie jak w eurobanku, tak i w BNP Paribas prowizja za udzielenie wyniesie 0%, a całkowity koszt kredytu – 299 018 zł. W ramach cross-sell (czyli bankowej „sprzedaży wiązanej”) BNP Paribas będzie wymagał od kredytobiorcy założenia wymaga on założenia konta osobistego w pakiecie L lub XL i zasilania go, dokonywania za jego pośrednictwem przynajmniej 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie (np. płatności kartą wydaną do rachunku, przelewów) i przystąpienia do ubezpieczenia osobowego Cardif na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to 3,7% kwoty kredytu). Trzeba też wspomnieć, że klient BNP Paribas może również skorzystać z drugiego wariantu promocji. W jego przypadku rata w całym okresie kredytowania wynosi 1 528 zł, a kredytobiorca ma możliwość wybrania okresu ubezpieczenia: 3 lata (koszt: 2,2% kwoty kredytu) lub 5 lat (koszt: 3,7% kwoty kredytu). Alternatywą do ubezpieczenia osobowego jest przystąpienie do grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi Kapitalny Plan i opłacanie miesięcznych składek w kwocie 300 zł przez okres co najmniej jednego roku.

Na niższym, drugim, stopniu podium ulokował się kredyt hipoteczny udzielany przez Alior Bank. W tym banku miesięczna rata kredytu wynosi 1 509,17 zł, prowizja – 0%,a całkowity koszt kredytu – 317 541,36 zł. W zamian za takie warunki finansowania Alior Bank będzie oczekiwał od naszych klientów przystąpienia do ubezpieczenia na życie ze składką płatną jednorazowo za 5 lat (jego koszt w tym okresie to 9,0618% kwoty kredytu).

Miejsce trzecie zajął Bank BGŻ. Miesięczna rata kredytu w tej instytucji uszczupli domowy budżet naszych klientów o 1 527,93 zł. W przeciwieństwie do zdobywców pierwszego i drugiego miejsca, Bank BGŻ pobierze 1,50% prowizji za udzielenie kredytu. Całkowity koszt kredytu w jego przypadku wyniesie 320 774 zł. Czego będzie oczekiwał w zamian? Założenia konta osobistego z Planem Aktywnym (z miesięcznymi wpływami co najmniej 2000 zł i kartą płatniczą do rachunku), wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych "Pewny Dom", aktywacji karty kredytowej dokonywania nią transakcji o wartości 500 zł miesięcznie.

Spada średnia kwota kredytu. Zaciągamy więcej kredytów ale w niższych kwotach. Takie dane nie napawają optymizmem. W II kwartale 2012 r. zwiększyła się tylko liczba kredytów udzielanych w ramach programu Rodzina na Swoim – ich kwota wyniosła 1,78 mld zł (i wzrosła o niemal 20% w porównaniu do I kwartału). Jak patrzy się na takie dane, przestają cieszyć informacje o spadku cen mieszkań (w II kwartale 2012 r. średnia cena za metr kwadratowy mieszkania w Warszawie wyniosła 7 407 zł i była niższa o 1,71% niż w I kwartale). Cóż nam po tańszych mieszkaniach, kiedy nie będziemy mieli ich za co kupić.