Powiedzmy, że wcześniejsza spłata kredytu nie byłaby dla nas nadmiernym obciążeniem. Sprawdziliśmy wcześniej, jaka część wynagrodzenia lub oszczędności możemy przeznaczyć na nadpłaty, w jaki sposób możemy nadpłacać kredyt, a analiza naszej osobistej sytuacji finansowej wypadła pozytywnie, to jest, okazało się, że wcześniejsza spłata nie obciąży domowego budżetu tak bardzo, że wpadniemy w kłopoty finansowe w wypadku nieprzewidzianych wydatków czy chorób. Skoro tak, pozostaje nam porównać opłacalność nadpłacania kredytu z innymi formami lokowania pieniędzy. Powinniśmy też ustalić, czy bardziej opłacalne będzie stałe nadpłacanie niewielkich sum, czy też wpłaty na poczet kredytu większych sum, ale w dłuższych odstępach czasu.
Zobacz także: Nadchodzi ogromny spadek rat kredytów. Glapiński ujawnia
Opłacalność wcześniejszej spłaty kredytu
Kredyt hipoteczny na mieszkanie jest zobowiązaniem wieloletnim. Możemy go zaciągnąć np. na 30 lat. Nadpłacanie kredytu jest opłacalne wtedy, gdy stopy procentowe są wysokie. Banki naliczają oprocentowanie za nasze kredyty, a poza tym prowizję za przyznanie finansowania oraz inne opłaty. Przed zaciągnięciem zobowiązania z pewnością dowiedzieliśmy się, jaka jest rzeczywista stopa procentowa naszej pożyczki, czyli jaki jest koszt pożyczonego przez nas kapitału (odsetki). Stopy określane przez banki nie są ustalane dowolnie: muszą brać pod uwagę odsetki ustawowe i odsetki maksymalne. Zanim dokonamy nadpłaty, powinniśmy sprawdzić, czy zamiast nadpłacać nie lepiej będzie ulokować pieniądze inaczej. Warto porównać potencjalne korzyści z nadpłaty z innymi możliwościami inwestowania środków, takimi jak:
- Inwestycja we własną firmę
- Lokata bankowa
- Konto oszczędnościowe
- Zakup obligacji Skarbu Państwa
Dodatkowo, należy zwrócić uwagę na kwestię ubezpieczenia na życie. Czy posiadamy odpowiednią polisę? Jaki jest jej zakres i suma ubezpieczenia? Czy koszt ubezpieczenia jest adekwatny do oferowanej ochrony? Odpowiednie zabezpieczenie może okazać się kluczowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych.
Nadpłacać cyklicznie, czy okazjonalnie
Nadpłacanie cykliczne kredytu może polegać np. na wpłacaniu 500 zł miesięcznie ponad zwykłe zobowiązanie miesięcznej spłaty. Nadpłaty okazjonalne to np. spłata wynosząca 10 tys. zł co pół roku. Skutki nadpłacania mogą być dwojakie:
- skrócenie okresu kredytowania,
- zmniejszenie miesięcznej raty kredytu.
Ponieważ to od nas będzie zależało, co zrobi bank, w którym mamy kredyt, warto zastanowić się, na czy nam bardziej zależy.
Przykład kredytu Jana Kowalskiego
Jan Kowalski ma kredyt hipoteczny w banku wynoszący 450 tys. zł, oprocentowanie stałe tego kredytu wynosi 7,5 proc., okres spłaty 25 lat, rata to 3325,46 zł. Jeśli Kowalski nie spłaci kredytu wcześniej, tnąc jego koszty, to w ciągu całego okresu spłaty bank wzbogaci się spłacanymi przez niego odsetkami od kredytu wyższymi niż sam kredyt, mianowicie 547 638 zł. Kowalski może jednak zdecydować się na wcześniejszą spłatę, a wolno mu tego dokonać na cztery sposoby.
Pierwszy sposób nadpłaty kredytu
Pan Jan regularnie nadpłaca ponad wymaganą przez bank ratę kwotę 500 zł co miesiąc przez 2 lata (w sumie 12 tys. zł), nie zmieniając wysokości raty. W rezultacie:
- okres kredytowania skróci się do 280 miesięcy,
- koszt odsetkowy wyniesie 491 873 zł,
- różnica w odsetkach, którą zaoszczędzi to 55 765 zł.
Drugi sposób nadpłaty kredytu
Kowalski postawił na nadpłatę incydentalną. W ciągu 2 lat raz do roku spłaca dodatkowe 6000 zł (w sumie również 12 tys. zł), nie zmieniając wysokości raty. W rezultacie:
- okres kredytowania skróci się do 281 miesięcy,
- koszt spłacanego kapitału wyniesie 494 035 zł,
- różnica w odsetkach, którą zaoszczędzi to 53 603 zł (mniej niż w przypadku 1 sposobu).
Trzeci sposób nadpłaty kredytu
Pan Jan regularnie nadpłaca co miesiąc kwotę 500 zł i robi to przez 2 lata. (tak jak poprzednio nadpłaca więc 12 tys. zł). Zapytany przez bank, czy w związku z nadpłacaniem chce zmniejszyć ratę, czy skrócić okres kredytowania, Pan Kowalski stawia na zmniejszenie wysokości raty. W rezultacie:
- okres kredytowania pozostaje bez zmian,
- rata miesięczna zmniejsza się do poziomu 3239,24 zł,
- koszt odsetkowy wyniesie 533 759 zł,
- różnica w odsetkach, którą zaoszczędzi to tylko 13 879 zł.
Czwarty sposób nadpłaty kredytu
Kowalski nadpłaca w sposób incydentalny: 6000 zł raz do roku przez 2 lata. Okres kredytowania, jak w poprzednim sposobie, pozostawia bez zmian, zmniejszając wysokość raty. W rezultacie:
- okres kredytowania się nie zmienia,
- rata miesięczna spada do 3 280,8 zł,
- koszt odsetkowy wyniesie 534 076 zł,
- różnica w odsetkach, którą zaoszczędzi to jedynie 13 562 zł.
Ważne! Przed podjęciem decyzji co do sposobu nadpłacania kredytu, warto przeanalizować wszystkie warianty z doradcą finansowym, aby podjąć decyzję, który z nich w naszej sytuacji finansowej będzie dla nas najlepszy.
Podcasty
Playlisty tematyczne
