Co dzieje się ratami kredytów? Decyzja RPP w sprawie stóp procentowych

Mija rok od zamrożenia stóp procentowych

Po październikowym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej, główna stopa NBP, stopa referencyjna, została utrzymana na poziomie 5,75 proc. Stopa depozytowa wynosi 5,25 proc., stopa lombardowa: 6,25 proc. Stopa redyskontowa weksli została utrzymana na poziomie 5,8 proc., a stopa dyskontowa weksli wynosi nadal 5,85 proc.

Jak wylicza Jarosław Sadowski główny analityk Expandera, "od czerwca do września średnia stawka stała spadła o 0,57 pkt proc. To oznacza, że w przypadku przeciętnego kredytu, czyli na 400 000 zł na 25 lat, rata spadła o 151 zł."

Analityk z Expandera wyjaśnia, że "banki obniżają oprocentowanie, ponieważ powoli zbliżamy się do momentu obniżek stóp. Stałe oprocentowanie zwykle obowiązuje przez 5 lat, więc banki ustalając stawkę stałą, biorą pod uwagę prognozy na taki okres".

-Obecnie początek cyklu obniżek spodziewany jest mniej więcej w połowie przyszłego roku, choć część banków przewiduje, że pierwsza obniżka pojawi się dopiero w 2026 r. - dodaje Sadowski z Expandera. 

Jego zdaniem, średnie oprocentowanie dla kredytów z niskim wkładem własnym (10%) spadło od czerwca do września z 8,1% do 7,53%.

-W przypadku przeciętnego kredytu wywołało to spadek raty z 3 115 zł do 2 964 zł, a więc o 151 zł. Z kolei przy wysokim wkładzie średnie oprocentowanie spadło z 7,72% do 7,16%. Tu rata spadła z 3 014 zł do 2 867 zł, czyli o 147 zł.-wylicza analityk. 

Na tych spadkach skorzystają jednak tylko ci, którzy obecnie zaciągają kredyty ze stałym oprocentowaniem. W przypadku kredytów już udzielonych, stawka stała nie zmieni się przez cały okres obowiązywania (zwykle 5 lat). W takim przypadku rata spadnie dopiero po tym okresie lub ewentualnie wcześniej, jeśli taki kredyt zostanie refinansowany.

Obniżka dopiero za 2 lata?

Z ostatnią obniżką o 0,25 pkt. proc. mieliśmy do czynienia w październiku 2023 r. Obecnie inflacja głównie za sprawą odmrożenia cen energii poszła w górę. Inflacja we wrześniu 2024 roku osiągnęła poziom 4,9 proc. dla porównania jeszcze w czerwcu tego roku wynosiła 2,6 proc.

Od lipca przestała obowiązywać tarcza ochronna związana z cenami energii. Na konferencji prasowej na początku lipca Glapiński informował, że przy rosnącej inflacji, co wg ostatniej projekcji ma nastąpić od lipca br. do ok. połowy 2025 r., można zapomnieć o obniżce stóp procentowych, a taka możliwość może pojawić się najwcześniej w 2026 r.

W ocenie Sadowskiego, oprocentowanie stałe udzielanego obecnie kredytu zwykle będzie obowiązywało do października 2029 r.

-Skoro cykl obniżek zacznie się najpóźniej w 2026 r. to jest spora szansa, że do 2029 r. stopy procentowe spadną znacznie mocniej niż o wspomniane 0,57 pkt proc. Dlatego banki zaczęły obniżać oprocentowanie stałe dla nowych kredytów- wyjaśnia analityk z Expandera.