Co się najbardziej opłaca: kredyt w ROR, kredyt gotówkowy czy karta kredytowa?

Zima to okres kiedy, z jednej strony mamy niemal same wydatki, a z drugiej zaś strony widzimy ile przyjemności i satysfakcji mogą przynieść wymarzone ferie zimowe, nowy sprzęt RTV albo AGD czy też wyprawienie uroczystości rodzinnej z wielką pompą. Co począć jeśli nasza domowa kasa świeci pustkami? Skorzystać z dostępnej formy kredytowania! Jednak tu pojawia się pytanie: z jakiej? Bo przecież na rynku bankowym dostępny jest cały wachlarz potencjalnie najlepszych propozycji typów kredytu. Przeanalizujmy te najpopularniejsze, czyli kredyt w koncie (popularny kredyt odnawialny), kredyt gotówkowy oraz kartę kredytową.

Kredyt w koncie – za i przeciw

Jeśli w banku, do którego co miesiąc wpływa nasza pensja nie posiadamy jeszcze linii kredytowej warto dowiedzieć się o jej dostępność dla nas. Jest to rodzaj kredytu przyznawany niemal automatycznie za sam fakt przekazywania do banku naszych dochodów. Zazwyczaj jest to również jedna z najtańszych form kredytowania, ponieważ jesteśmy dobrze znani bankowi, który chce nas skredytować, zatem jego ryzyko jest potencjalnie mniejsze. Na plus zasługuje również fakt, że można w danym miesiącu zapłacić wyłącznie odsetki od wykorzystanego kredytu, a spłatę kapitału przenieść samodzielnie na kolejny okres! Minusem takiego rozwiązania jest z całą pewnością to, co złośliwi nazywają niekończącą się historią, czyli wpadnięcie w zadłużenie – limit dostępny jest dla nas w każdej chwili i bez żadnych formalności możemy go wydać nawet tego samego dnia bez żadnych dodatkowych pytań czy formalności.

>>> Szukasz kredytu i nie chcesz przepłacić? Sprawdź te oferty!

Kredyt gotówkowy – plusy i minusy

Kredyt gotówkowy, w odróżnieniu od kredytu w koncie przyznawanego na podstawie historii kilkumiesięcznej współpracy klienta z bankiem, może zostać udzielony niemal każdemu człowiekowi z ulicy, który dotychczas w żaden sposób nie był związany z danym bankiem. Oczywiście, w zamian za takie ryzyko oraz fakt, że pożyczka przyznawana jest w błyskawicznym tempie – czasem nawet w kwadrans – bank każe sobie słono zapłacić. To na pewno minus tego rozwiązania - najczęściej jest tu stosowana aż 5% stawka prowizji oraz kilkunastoprocentowe oprocentowanie w skali roku. Na plus w tej kategorii niewątpliwie wpływa fakt, że raty w przypadku kredytu gotówkowego są równe i spłacamy od samego początku zarówno kapitał, jak również odsetki. Z przyznaniem takiego kredytu wiążą się naprawdę uproszczone do niezbędnego minimum formalności, do których zaliczyć trzeba okazanie się dowodem tożsamości oraz przedstawienie dokumentu umożliwiającego weryfikację wysokości i źródła uzyskiwanych dochodów.

Karta kredytowa – wady i zalety

Karta kredytowa jest z jednej strony bardzo kusząca (nieoprocentowany kredyt nawet do 60 dni). Z drugiej jednak strony, w przypadku niespłacenia wymaganego zadłużenia w okresie bezodsetkowym wpadamy w normalne oprocentowanie kredytu, które nierzadko sięga 20%. Warto jednak dodać, że przy płatnościach kartą mamy możliwość skorzystania z bogatej oferty programów rabatowych oraz lojalnościowych, co tylko wyzwala w nas, konsumentach, dodatkową ochotę i chęć dokonywania zakupów. Karta kredytowa, podobnie jak kredyt gotówkowy może zostać przyznana nawet nowemu klientowi, który nie jest dobrze znany w banku. Raty miesięczne zazwyczaj ustalone są jako określony minimalny pułap zadłużenia, który należy w cyklach miesięcznych spłacić i zazwyczaj wynosi on około 3%. Warto jednocześnie dodać, że w ramach wielu programów kartowych za każdą naszą transakcję możemy otrzymać zwrot dokonanych wydatków albo wesprzeć określoną inicjatywę społeczną albo kulturalną.

>>> Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Sprawdź najlepsze oferty pożyczek!

Koszty poszczególnych kredytów

Przyjmijmy, że zamierzamy spłacić nasz kredyt w kwocie 10 000 zł w ciągu 33 miesięcy, zaś w przypadku karty spłata dokonywana będzie w części wymaganej (minimalnej) – tak wyglądają comiesięczne raty (na bazie rzeczywistych rezultatów wyszukiwania w aktualnej ofercie Polbanku EFG):

- Kredyt na Miarę (kredyt gotówkowy) – rata 357 zł;
- Kredyt Bezpieczny (Kredyt odnawialny) – rata 366 zł;
- Karta kredytowa ok. 370 zł.

Jak widać powyższe różnice w miesięcznych ratach są znikome i na ostateczny wybór danej oferty ma szereg innych czynników – np. to jak szybko chcemy otrzymać kredyt (najwolniej otrzymamy kartę kredytową), najwięcej trudności w otrzymaniu kredytu mają nowi klienci, którzy chcą otrzymać kredyt w koncie, zaś za kredyt gotówkowy na starcie zapłacą najwyższą prowizję.

Pokaż mi swój kredyt, a powiem Ci kim jesteś

Jak dowiedzieliśmy się z wcześniejszej analizy i powyższego opracowania każdy produkt kredytowy opisywany w tym materiale ma swoje silne i słabsze strony. Różnią się ceną, elastycznością spłaty, warunkami niezbędnymi do spełnienia, aby móc je otrzymać czy też formą wypłaty środków. Innymi słowy, wybór zależy od indywidualnych preferencji i oczekiwań klienta. Koszt kredytu jest porównywalny jeśli weźmiemy pod uwagę miesięczne raty, zaś sam proces ich przyznawania jest jednak różny, co nie zmienia faktu, że w każdej sytuacji bank zbada naszą zdolność i wiarygodność kredytową i dopiero na tej podstawie przyzna nam środki. Pamiętajmy jednak, że dużo łatwiej mimo wszystko otrzymać kredyt niż później mozolnie spłacać go długimi miesiącami – tak że decyzję o wysokości i terminie spłaty kredytu podejmujmy rozsądnie i rozważnie tak, ażeby nie zapłacić za dużo odsetek a również nie zadłużyć się nadmiernie!