Czy opłaca się wydłużyć kredyt hipoteczny?

Określenie długości okresu spłaty kredytu hipotecznego, a co za tym idzie - wysokości miesięcznej raty, dla wielu jest trudne i po czasie może się okazać, że źle oszacowaliśmy naszą zdolność do spłacania należności. Rozwiązaniem w takiej sytuacji jest wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego, dzięki któremu zmniejszymy wysokość raty. Jednak aby z niego skorzystać, musimy spełniać kilka warunków.

Limit wieku i maksymalnego okresu spłaty
Przed decyzją o wydłużeniu czasu spłaty kredytu należy sprawdzić, jaki jest maksymalny możliwy okres kredytowania w danym banku. W większości przypadków nie może on być bowiem dłuższy niż 30 lub 35 lat. Nie przedłużymy zatem kredytu, jeżeli obecne warunki już przewidują taki okres spłaty. Innym czynnikiem decydującym o możliwości przedłużenia okresu spłaty jest wiek kredytobiorcy. Również w tej kwestii banki wewnętrznie ustalają limity. W większości przypadków, bank nie przedłuży kredytu, jeśli w momencie spłaty ostatniej raty wiek kredytobiorcy wynosi 70 lat. Część banków ogranicza wiek do 65 lat, ale znajdziemy też takie które udzielą nam kredytu do 75 roku życia, a nawet 80. Przed przystąpieniem do wnioskowania o wydłużenie okresu kredytowania musimy te dwa parametry zweryfikować.

- Klienci, podejmując decyzję o okresie kredytowania, najczęściej kierują się dwoma czynnikami: wysokością raty miesięcznej bądź całkowitą kwotą do spłaty. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe obciążenie budżetu miesięcznego, ale wyższa maksymalna kwota do spłaty. Ta kwota będzie oczywiście ulegać pomniejszeniu w przypadku nadpłat kapitału. Jeżeli przy zaciąganiu kredytu kierowaliśmy się wysokością raty miesięcznej i zaciągnęliśmy kredyt na maksymalny okres kredytowania, może się okazać, że nie będziemy mieli możliwości wydłużenia tego okresu, a tym samym zmniejszenia obciążenia naszego miesięcznego budżetu domowego – mówi Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych.

Przedłużenie kredytu o 10 lat, to nawet 50 tys. zł odsetek więcej
Wydłużenie kredytu wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami. Eksperci z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych obliczyli, ile kosztowałaby kredytobiorcę operacja wydłużenia okresu spłaty kredytu hipotecznego z 20 do 30 lat. - Przyjmijmy, że dwa lata temu zaciągnęliśmy kredyt na kwotę 250 000 zł na okres 20 lat, z oprocentowaniem na poziomie 3,6%. W takiej sytuacji mamy ratę równą w wysokości ok. 1463 zł. Przy 20-letnim okresie kredytowania, przez cały okres kredytowania spłacilibyśmy 101 066 zł odsetek. Jeżeli po tych dwóch latach zdecydowalibyśmy się na przedłużenie kredytu do 30 lat, to nasza miesięczna rata wynosiłaby ok. 1098 zł, a łącznie w całym okresie kredytowania odsetki wyniosą 154 135 zł. Taka operacja daje nam oszczędność na racie miesięcznej 365 zł, ale za to spowoduje wzrost całkowitej kwoty do spłaty o ponad 53 tys. zł – tłumaczy Katarzyna Dmowska.

Kredyt hipoteczny na 250 tys. zł, oprocentowanie 3,6 proc.
Okres spłaty - 20 lat - Przedłużenie po 2 latach do 30 lat
Miesięczna rata - 1 462,78 zł - 1 098,30 zł
Odsetki łącznie - 101 066 zł - 154 135 zł

Nawet 500 zł za zmiany w umowie
Sama operacja wydłużenia okresu spłaty kredytu nie jest także bezpłatna. Koszt aneksu wydłużającego okres kredytowania w większości banków wynosi od 100 do 500 zł, ale zdarza się też, że liczony jest on procentowo od kwoty pozostałej do spłaty i jest to 0,5% (min. 150 lub 300 zł), co w naszym przywołanym przykładzie daje nawet 1 250 zł. Koszty te ponosi kredytobiorca. Warto zatem dokładnie przemyśleć decyzję o przedłużeniu kredytu. Jeżeli kłopoty ze spłatą miesięcznej raty są chwilowe, to dużo lepszą opcją jest skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych. Większość banków umożliwia zawieszenie spłaty kredytu na 1 do 6 miesięcy, ale możemy z niego skorzystać nie częściej niż raz w roku. Jeżeli decyzja jest zbyt trudna, to dobrym wyjściem jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który przeanalizuje naszą sytuację finansową i podpowie, jakie rozwiązanie wybrać w danej sytuacji.

Dane: ANG Spółdzielnia Doradców Kredytowych