Hipoteka odwrócona - hit czy kit

Na czym polega odwrócona hipoteka? Instytucja finansowa, z którą senior posiadający nieruchomość podpisuje umowę, zobowiązuje się wypłacać mu comiesięczną dożywotnią rentę hipoteczną w zamian za przekazanie jej prawa własności do mieszkania lub domu. Jednocześnie warunki umowy dodatkowo przewidują, że do końca życia emeryt ma prawo zamieszkiwać w tej nieruchomości, czyli nie jest on zmuszony wyprowadzać się z własnego domu w momencie, gdy zdecyduje się podpisać umowę (jego obowiązkiem jest jedynie utrzymanie mieszkania lub domu w dobrym stanie). Poza tym przez cały czas instytucja finansowa opłaca seniorowi czynsz za nieruchomość (potrąca go z renty). W zamian zyskuje prawo do dysponowania domem lub mieszkaniem po śmierci właściciela nieruchomości.

Renta za mieszkanie

Odwrócona hipoteka może okazać się atrakcyjną propozycją dla seniorów - szczególnie dla osób samotnych, które nie mają komu przekazać posiadanego domu lub mieszkania, nie mają żadnych spadkobierców albo z najbliższą rodziną nie żyją najlepiej. Przejście na emeryturę nie musi oznaczać dla nich obniżenia poziomu życia. Dzięki tej ofercie seniorzy mogą liczyć na dodatkowe pieniądze, stanowiące uzupełnienie emerytury wypłacanej przez ZUS. Mogą je przeznaczyć np. na swoje wydatki czy po prostu zwykłe zakupy, leki, opiekę medyczną, spłatę rat pożyczek konsumpcyjnych czy choćby zagraniczne podróże. Ponieważ oferta odwróconej hipoteki skierowana jest do emerytów, renta hipoteczna nie jest opodatkowana, co dodatkowo wpływa na zasobność portfela. Wysokość renty hipotecznej określana jest indywidualnie i zależy nie tylko od wieku seniora oraz wartości nieruchomości, ale też od płci (kobiety na ogół żyją dłużej niż mężczyźni). Instytucje finansowe nie stawiają żadnych wymagań co do minimalnej wartości domu lub mieszkania, przy której można podpisać umowę. Jednak warto pamiętać, że im bardziej wartościowe lokum, tym wyższa miesięczna renta.

Uwaga! Jeżeli umowę chce podpisać małżeństwo, dostanie jedną, wspólną stałą kwotę (jeśli małżonkowie są rówieśnikami - liczoną jak dla kobiety). Jest ona wypłacana do czasu, aż umrą obydwoje małżonkowie. Oznacza to, że gdy umrze jedno z nich, pieniądze dalej są wypłacane w takiej samej wysokości wdowie lub wdowcowi.

Bezpieczna starość

"Dodatkowa emerytura" cieszy się sporym zainteresowaniem i uznaniem wśród zagranicznych seniorów - na Węgrzech, w Stanach Zjednoczonych, Wielkiej Brytanii tysiące emerytów poprawiło poziom swojego życie właśnie dzięki hipotece odwróconej. Oferują ją banki w kilkunastu krajach świata, głównie w Stanach Zjednoczonych, gdzie hipoteka odwrócona funkcjonuje już blisko pół wieku. Produkt popularny jest w Australii, Wielkiej Brytanii, Kanadzie, upowszechnia się w Hiszpanii, Francji, Belgii, a spośród krajów środkowej Europy - na Węgrzech. Minimalny wiek właścicieli nieruchomości to na ogół 60-65 lat.

W naszym kraju odwrócona hipoteka nie jest jeszcze zbyt popularna. To niedługo może się zmienić. W styczniu tego roku pod obrady Rady Ministrów skierowany został projekt założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Na czym ma polegać? Bank wypłaca właścicielowi nieruchomości określoną kwotę pieniędzy, która jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. Kredytobiorca pozostaje do końca życia właścicielem tej nieruchomości. Po jego śmierci własność nieruchomości zostaje przeniesiona na bank, który - w zależności od uzgodnień - przyjmuje spłatę kredytu przez spadkobierców lub też sprzedaje nieruchomość. Na razie hipoteka odwrócona działa w Polsce na podstawie przepisów kodeksu cywilnego (artykuły nr 908-916 dotyczące umowy o dożywocie). Każda umowa zawierana jest w formie aktu notarialnego, a zapis w księdze wieczystej zabezpiecza dożywotnie prawo korzystania z nieruchomości. Instytucje finansowe gwarantują wypłatę świadczenia tzn. że będzie wypłacane dożywotnio nawet w sytuacji, gdy wartość wypłaconej renty przekroczy wartość nieruchomości.

Jeśli natomiast instytucja finansowa nie wywiąże się z obowiązku wypłaty renty, masz prawo wystąpić z roszczeniem o zapłatę, a jeśli to nie pomoże - możesz w postępowaniu egzekucyjnym ponownie stać się właścicielem swojego domu czy mieszkania.

Wysokość miesięcznej renty hipotecznej przy wartości mieszkania 300.000 zł
Kobieta 60 lat - 325 zł
Mężczyzna 65 lat - 507 zł

Jak uzyskać rentę dożywotnią

Krok 1
Skontaktuj się z instytucją finansową oferującą odwróconą hipotekę za pośrednictwem infolinii lub przez formularz na stronie internetowej.

Krok 2
Spotkaj się z przedstawicielem firmy, który odpowie na wszystkie twoje pytania i wątpliwości.

Krok 3
Zapoznaj się ze wstępną ofertą określającą wysokość renty i warunki płatności oraz prawa i obowiązki obu stron. To do niczego cię nie zobowiązuje - wycena i wyliczenie renty dożywotniej są bezpłatne i możesz się wycofać w każdej chwili.

Krok 4
Podpisz umowę - w formie aktu notarialnego - która przede wszystkim zabezpiecza twoje interesy.

Krok 5
Pobieraj comiesięczną rentę w kwocie ustalonej w umowie, która dodatkowo podlega waloryzacji na podobnych zasadach jak emerytura czy renta wypłacana przez ZUS (według średniorocznego wskaźnika cen towarów i usług konsumpcyjnych dla gospodarstw domowych, emerytów i rencistów ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny).

Krok 6
Ciesz się wnukami, rodziną, rozwijaj swoje pasje - korzystaj z życia, teraz masz na to środki!