IKZE - skuteczny sposób na wyższą emeryturę

Systematyczne oszczędzanie w ramach IKZE to dobry pomysł. Dzięki tej formie oszczędzania twoja przyszła emerytura będzie zarabiać na siebie już dzisiaj.

Podniesienie przyszłej emerytury

Dodatkowe oszczędzanie z myślą o emeryturze jest już koniecznością. Dzisiejsza stopa zastąpienia, czyli procent ostatniej pensji, jaki stanowi kwota emerytury, wynosi w przypadku kobiet 50 procent, a w przypadku mężczyzn 68 procent. Jednak w ciągu najbliższych kilkudziesięciu lat, po dwukrotnym znacznym spadku, może ona osiągnąć nawet poziom 30 procent. Co decyduje o wysokości stopy zastąpienia? Suma składek wpłaconych przez pracujących oraz stopa obciążenia systemu, czyli stosunek osób w wieku poprodukcyjnym do pracujących. Według szacunków demograficznych, w 2030 roku na jednego seniora będą w Polsce przypadać tylko dwie osoby pracujące. Wiedząc o tym, należy skorzystać z dodatkowych możliwości podniesienia przyszłego uposażenia.

Brak zbędnych formalności, proste zasady

Umowa o prowadzenie Indywidualnego Konta Zabezpieczenie Emerytalnego jest prosta, więc na załatwienie formalności nie traci się czasu. Można ją podpisać z PZU. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może założyć:

- osoba pełnoletnia osiągająca przychód. Nie musi on pochodzić z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę, ale np. z działalności gospodarczej.

- osoba niepełnoletnia, która skończyła 16 lat. Może ona jednak dokonywać wpłat na IKZE tylko w roku kalendarzowym, w którym uzyskuje dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę.

Na koncie IKZE może oszczędzać wyłącznie jego posiadacz. Nie ma przeszkód, aby na IKZE zaczęła oszczędzać osoba, która jest już posiadaczem IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), PPE (Pracowniczy Program Emerytalny) lub obu tych form. Do końca 2012 roku można przenieść środki zgromadzone na IKE do IKZE, a taka operacja nie podlega opodatkowaniu

Zwrot środków wpłaconych na IKZE

Środki zgromadzone na IKZE w każdej chwili mogą być zwrócone w przypadku wypowiedzenia umowy. Zwrot, zawsze dotyczący całości, a nie części środków, podlega opodatkowaniu według skali podatkowej obowiązującej w chwili wypowiedzenia.

Po założeniu IKZE niższy podatek już za rok 2012

Kwota zainwestowana w IKZE jest odejmowana od przychodu podlegającego opodatkowaniu, dzięki temu część kapitału emerytalnego jest uzyskiwana bez żadnych kosztów. W ramach IKZE podatnicy będą mogli co roku, poczynając od rozliczeń za rok podatkowy 2012, odliczyć od swojej podstawy opodatkowania kwoty wpłacone na to konto. O wysokości ulg podatkowych, 18, 19 lub 32 procent, decydować będzie to, w jakim progu znajdzie się oszczędzający. Z preferencji podatkowych związanych z oszczędzaniem na IKZE mogą skorzystać również osoby prowadzące działalność gospodarczą opodatkowaną podatkiem liniowym.

Wszystko, co musisz wiedzieć o IKZE

Wysokość wpłat. W ciągu roku nie więcej niż 4 procent podstawy wymiaru składek na ubezpieczenia emerytalne i rentowe: w 2012 roku maks. 4030,80 zł. Osoby, których dochody nie przekraczają 4 procent 12-krotności wynagrodzenia minimalnego: w 2012 roku maks. 665,28 zł.

Odliczenia. Kwoty wpłat odlicza się od podstawy opodatkowania.

Wypłata. Po osiągnięciu 65 lat, na wniosek, pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w pięciu latach kalendarzowych.

Zwrot środków. W każdej chwili w przypadku wypowiedzenia umowy podlega opodatkowaniu według skali podatkowej obowiązującej w chwili wypowiedzenia.

Po śmierci właściciela. Wypłata na wniosek osób dziedziczących po właścicielu, opodatkowana podatkiem dochodowym na zasadach ogólnych. Przelanie środków zgromadzonych na IKZE spadkodawcy na IKZE osoby uprawnionej jest nieopodatkowane.

Marta Bebelska ekspert z Biura Zarządzania Relacjami z Klientem PTE PZU SA

System emerytalny powinien spełniać trzy funkcje: 1) zapewniać wszystkim uczestnikom przynajmniej minimalny poziom zabezpieczenia emerytalnego, 2) zabezpieczać przed zdarzeniami, które powodują utratę środków do życia na emeryturze, 3) skłaniać do oszczędzania i umacniania rynku kapitałowego. Obecnie system emerytalny oparty jest na trzech filarach: I - ZUS, II - OFE i subkonta w ZUS, III - dobrowolny, kapitałowy, w ramach którego od stycznia br. oferowane jest IKZE.

Nowy produkt daje możliwość posiadania wyższej emerytury, atutem IKZE jest zachęta podatkowa - możliwość odpisywania wpłat na IKZE w deklaracji rocznej PIT. Brak obowiązku stałego, regularnego dokonywania wpłat. Środki zgromadzone na IKZE są dziedziczone, a uprawnieni nie płacą podatku od spadku i darowizn. W razie kłopotów finansowych możliwość wypowiedzenia umowy i zwrotu środków.

Wszystkim, którzy zamierzają oszczędzać na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego proponuję IKZE w PTE PZU SA. Minimalna wpłata to tylko 50 zł. W 2012 r. Dobrowolny Funduszu Emerytalny PZU nie pobiera opłaty zmiennej za zarządzanie aktywami funduszu oraz pobiera bardzo niską opłatę stałą za zarządzanie, wynoszącą tylko 1 zł miesięcznie od aktywów netto funduszu. Umowę o prowadzenie IKZE w PTE PZU SA można zawrzeć, korzystając ze strony internetowej www.pzu.pl/IKZE, na której dostępny jest formularz umowy online oraz formularz umożliwiający umówienie się ze sprzedawcą.

Ile zarobisz na IKZE

Osoba w wieku 20 lat osiągająca miesięcznie przychód w wysokości 2 tys. zł brutto (przychód rozumiany jako podstawa wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne), wpłacająca miesięcznie na IKZE 50 zł, w wieku 65 lat zgromadzi kapitał w wysokości ok. 166 tys. zł. Wyliczenie zawiera roczny zwrot z inwestycji na poziomie 5 proc. oraz przewidywany roczny wzrost pensji w wysokości 3 proc. Dzięki uldze podatkowej, przy stawce podatku 18 proc. oszczędzający uzyska dodatkowo ok. 29 912 zł, zakładając, że będzie w danym progu podatkowym przez cały okres oszczędzania.

Osoba w wieku 40 lat, prowadząca działalność gospodarczą, wpłacając na IKZE 4030,80 zł rocznie w wieku 65 lat zgromadzi ok. 280 tys. zł, osiągając także ok. 50 tys. zł, dzięki uldze podatkowej przy stawce podatku 19 proc. Wyliczenie zawiera roczny zwrot z inwestycji na poziomie 5 proc. oraz przewidywany roczny wzrost pensji w wysokości 3 proc.

UWAGA!
Więcej informacji na temat IKZE w PZU można uzyskać pod numerem infolinii 801 102 102 lub w serwisie internetowym www.pzu.pl/ikze