Jak korzystnie ubezpieczyć mieszkanie

Jeśli do tej pory nie ubezpieczyłeś swojego mieszkania, wakacje są idealną porą, aby to zrobić. Polisa pokryje koszty związane ze stratami poniesionymi w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń losowych jak np. zalanie, pożar, wybuch gazu czy kradzież z włamaniem. Dzięki ubezpieczeniu będziesz mógł spokojnie wypoczywać na urlopie, mając pewność, że twój dom i wszystko, co w nim zostawiłeś jest dobrze zabezpieczone.

Jak wybrać dobre ubezpieczenie
Najlepiej sprawdź kilka ofert i porównaj ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) w kilku towarzystwach. Dzięki OWU dowiesz się, jakie zdarzenia podlegają ochronie oraz jakie warunki musisz spełnić, żeby dostać od ubezpieczyciela odszkodowanie. Sprawdź też, jakie są limity odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej i ograniczenia w wypłacie odszkodowania. Zwykle dotyczą zniszczeń powstałych na skutek zaniedbania, niedopatrzenia czy spowodowanych błędami konstrukcyjnymi. Np. jeżeli zostanie uszkodzony dach domu, a okaże się, że jest to wina złego projektu, ubezpieczyciel nic nie zapłaci. Zwróć też uwagę na to, czy polisa obejmuje pokrycie kosztów, które mogą powstać przy przeprowadzaniu akcji ratowniczej lub będą związane ze sprzątaniem nieruchomości po powstałej szkodzie.

Co można ubezpieczyć
Zarówno mieszkanie lub dom, jak i jego wyposażenie, a więc:

* mury, czyli konstrukcję nieruchomości wraz z fundamentami, dachem i ścianami,
* elementy stałe, np. drzwi, okna, podłogi, wewnętrzne instalacje, zabudowę kuchenną czy armaturę łazienkową,
* mienie ruchome, chodzi tu głównie o meble, odzież, biżuterię, sprzęt AGD i RTV oraz inne wartościowe przedmioty znajdujące się wewnątrz mieszkania,
* tzw. małą architekturę, czyli chodnik, podjazd, altanę, oświetlenie posesji, huśtawki, drabinki.

Od twojej decyzji zależy, czy chcesz ubezpieczyć wszystkie trzy obszary, czy tylko wybrane z nich.

Uwaga! Jeśli chcesz ubezpieczyć przedmioty o wartości artystycznej lub zabytkowej (obrazy, meble, rzeźby, zbiory numizmatyczne), musisz mieć specjalne zabezpieczenia antywłamaniowe, a czasami dokumenty potwierdzające ich autentyczność i pochodzenie.

Od czego ubezpieczasz Zanim zgłosisz się do agenta, zastanów się co może zagrażać twojemu mieszkaniu, czyli co i przed czym chcesz ubezpieczyć. Możesz się chronić np. od:

- pożaru,
- powodzi,
- upadku i uderzenia drzewa,
- huraganu,
- zalania przez sąsiada,
- osuwania czy zapadnięcia gruntu,
- eksplozji,
- kradzieży z włamaniem i rabunku.

Umowę możesz rozszerzyć o dodatkowe ryzyka takie jak:

- uszkodzenie sprzętu (AGD, RTV, sprzęt elektroniczny) w wyniku wyładowań atmosferycznych czy przebicia elektrycznego,

- wandalizmu - np. ktoś rzuci kamieniem w okno i zniszczy lub uszkodzi przedmioty,

- od tzw. szkód wężykowatych, czyli spowodowanych pęknięciem lub oderwaniem się wężyków odprowadzających wodę do urządzeń domowych np. pralki lub zmywarki. Tego typu ubezpieczenie gwarantuje zwrot poniesionych strat niezależnie od tego, czy to my jesteśmy sprawcą szkód, czy była to awaria urządzenia.

Uwaga! Zastanów się, czy warto ubezpieczać się na wypadek powodzi czy wybicia szyby, jeśli np. twoje mieszkanie znajduje się na 10 pietrze.

Pamiętaj! Polisa chroni tylko przed tym, co zostało zapisane w umowie. Jeśli twój dom został zniszczony przez uderzenie drzewa, a takie zdarzenie nie było przewidziane, nie dostaniesz odszkodowania.

Pomyśl o OC
Ubezpieczając dom czy mieszkanie, możesz również zabezpieczyć siebie przed przykrościami i kłopotami, wykupując dodatkowo polisę od odpowiedzialności cywilnej (OC). Jeśli np. zalejesz sąsiada, który mieszka pod tobą, to wyrządzone szkody zostaną pokryte właśnie z takiego ubezpieczenia. Polisa zadziała także wtedy, gdy szkodę osobom trzecim spowodują inni domownicy (np. gdy dziecko niechcący porysuje czyjś samochód lub twój pies pogryzie sąsiada).

Domowe assistance
Wybierając polisę, możesz również skorzystać z usługi assistance, czyli pomocy w razie domowych awarii. W jej zakresie ubezpieczyciel zapewnia pomoc fachowca w różnych awaryjnych sytuacjach. Polisa może obejmować:

- zorganizowanie i pokrycie kosztów interwencji takich specjalistów jak ślusarz, elektryk, hydraulik, szklarz czy specjalista sprzętu RTV/AGD,

- lokal zastępczy w razie utraty mieszkania lub zwrot kosztów, jeśli na skutek szkody rodzina musiała skorzystać z hotelu,

- transportu do hotelu lub miejsca tymczasowego pobytu i z powrotem, transportu mienia, dozoru miejsca ubezpieczenia czy pomocy domowej,

- dostarczenie biletów do kina czy zamówienie kwiatów,

- poniesie także koszty opieki nad zwierzętami domowymi pod naszą nieobecność.

Uwaga! Koszt zakupu części niezbędnych do naprawy będziesz musiał pokryć sam. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wychodzą naprzeciw swoim klientom i oprócz pokrycia kosztów interwencji specjalisty (ślusarza, hydraulika, elektryka itp.), pokrywają również zwrot kosztów części zamiennych koniecznych do wykonania usługi.

Na dwa sposoby
Kupując polisę mieszkaniową, musisz zdecydować, jaki wariant ubezpieczenia wybierasz. Do wyboru masz dwa. Możesz ubezpieczyć majątek według wartości rzeczywistej lub od wartości odtworzeniowej.

* Pierwszy wariant jest tańszy, ale w razie całkowitego zniszczenia możesz liczyć tylko na tyle, ile warta była nieruchomość. Ubezpieczyciel bowiem potrąci tzw. zużycie techniczne, czyli od wartości rzeczy nowej odejmie wartość obliczoną według tabel zużycia technicznego. Przy wartości rzeczywistej ubezpieczyciele do określenia kosztów naprawy, stosują ustalony na podstawie oględzin, bądź w oparciu o wiek nieruchomości stopień zużycia – amortyzacji mienia. Natomiast w przypadku zniszczenia nieruchomości, ustalają jej wartość rynkową z dnia powstania szkody, która następnie jest przyjmowana jako kwota podlegająca wypłacie w odszkodowaniu.

* Ubezpieczenie od wartości odtworzeniowej jest droższe, czasami nawet trzykrotnie, ale daje pewność, że odszkodowanie pokryje koszty odbudowy domu po aktualnych cenach materiałów i robocizny.

Ile to kosztuje?
Na cenę polisy wpływa wysokość sumy ubezpieczenia, czyli kwoty na jaką chcesz ubezpieczyć zarówno samą nieruchomość, jak i znajdujące się wewnątrz ruchomości przedmioty. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka. Na jej koszt mają wpływ także: miejsce zamieszkania (w dużym mieście jesteś bardziej narażona na kradzież niż na wsi), położenie lokalu (w przypadku mieszkania na parterze i ostatnim piętrze stawka rośnie, bo są to miejsca łatwiej dostępne dla złodziei), zakres ochrony (gdy chcesz się ubezpieczyć od kilku zagrożeń, zapłacisz więcej).

Najniższa składka ubezpieczenia mieszkania wynosi ok. 100 zł rocznie. Takie ubezpieczenie zwykle chroni twoje lokum od ognia oraz kilku innych zdarzeń losowych i dotyczy samych murów. Lepiej poszukać czegoś z dodatkową ochroną. Za ok. 300 - 600 zł rocznie można ubezpieczyć mieszkanie także od kradzieży. Ubezpieczenie takie obejmuje również ruchomości.

Uwaga! Nie zaniżaj wartości swojego mienia po to, by zaoszczędzić na składce. Takie oszczędności są tylko pozorne, bo w momencie szkody wypłacona kwota wyniesie maksymalnie tyle, ile oznaczona przez ciebie suma.

Ile dostaniesz
Suma, na którą ubezpieczony jest dom, to górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wypłaci tę kwotę, kiedy nic nie ocalało, np. w wyniku pożaru czy eksplozji.

Każdy ubezpieczyciel wprowadza też limity odpowiedzialności dotyczące poszczególnych składników ubezpieczanego majątku, czyli określa (kwotowo lub procentowo) do jakiej wysokości pokryje straty. Na przykład, jeśli posiadasz komputer o wartości 5 tys. zł, a limit odpowiedzialności na tego rodzaju sprzęt zapisany w umowie wynosi 50 proc., to oznacza, że gdy ulegnie on zniszczeniu np. podczas pożaru, od ubezpieczyciela otrzymasz maksymalnie 2,5 tys. zł odszkodowania.

Najniższe limity posiadają składniki majątku, które szybko się starzeją, są narażone na zniszczenie, kradzież (np. roweru z piwnicy) oraz te, które są zdecydowanie droższe od pozostałych posiadanych przez nas rzeczy. Najniższe limity (nawet ok. 10 proc.) mają pieniądze, papiery wartościowe czy biżuteria.