Kiedy wreszcie przyjdzie ten przelew?!

Jestem pewien, że tak jak i ja, wielu z was zastanawiało się nieraz i pytało samych siebie – skoro wykonałem przelew o godzinie A z banku X, to o jakiej godzinie trafi on do banku Y? Czy mogę to jakoś przyspieszyć? Co oznaczają nazwy ELIXIR, SORBNET, SEPA, SWIFT? Wyjaśniamy czym są poszczególne systemy, kiedy dojdą przelewy oraz jak możemy wpływać na szybkość dostarczania środków na rachunek odbiorcy.

Minęły już czasy, kiedy przelewy między bankami szły nawet kilka dni. Teraz wysłane przez nas pieniądze mogą znaleźć się na koncie naszego kontrahenta następnego dnia, a w „awaryjnych sytuacjach” nawet po kilku minutach. Musimy jednak pamiętać, że nie każdy sposób przekazywania pieniędzy przeznaczony jest do każdego odbiorcy. Oczywiście, możemy z nich w większości swobodnie korzystać, ale kiedy przyjdzie nam za nie płacić, nasz portfel może to mocno odczuć.

Systemy – czym to się je?

Podstawowym i najbardziej rozpowszechnionym systemem rozliczeń międzybankowych jest ELIXIR. To prowadzony przez Krajową Izbę Rozliczeniową system elektroniczny, który wymienia informacje o zleceniach wszystkich zrzeszonych banków. Kiedy wykonujesz zwykły przelew, to właśnie czas rozliczania sesji w ELIXIR zadecyduje o godzinie, o której środki pojawią się na koncie odbiorcy.

Przykład - Klient Banku Pocztowego dokonuje przelewu na rachunek w Alior Banku. Jest zwykły dzień w środku tygodnia, godzina 17.00. Zatem przelew wychodzący zostanie wysłany pierwszą sesją ELIXIR dla Pocztowego – o 9.00 dnia następnego. Dotrze natomiast do odbiorcy w Aliorze przelewem przychodzącym w pierwszej sesji przychodzącej o 11.

Drugim znanym systemem jest SORBNET. To międzybankowy system rozliczeniowy, przeznaczony przede wszystkim dla wysokich kwot. Rozliczenie następuje maksymalnie w godzinę po zleceniu przelewu. Zwykle kwotą graniczną, od której w ogóle można dokonać przelewu w tym systemie, jest 1 000 000 zł. Jednak część banków udostępniła te usługę zwykłemu, szaremu klientowi, jednak za zaporową prowizję, wynoszącą nawet kilkadziesiąt złotych od przelewu.

>>> Nie jesteś zadowolony ze swojego rachunku? Sprawdź porównanie kont!

Przykład - Klient Credit Agricole składa dyspozycję o przelew w systemie SORBNET do Raiffeisen Banku. Płaci 15 zł, ponieważ przelewa tylko kilkaset złotych (taka prowizja pobierana jest za przelewy poniżej 1 000 000 zł, niezależnie od pakietu konta w Credit Agricole). Maksymalnie w godzinę później przelew jest już na koncie w Raiffeisen Banku.

SWIFT to stowarzyszenie, jednoczące 8332 instytucje z ponad 200 krajów. Połączone w nim instytucje bankowe przelewają środki między sobą, przy czym często musi wziąć w tym udział pośrednik. Cechą mocno odróżniają przelewy SWIFT od pozostałych przelewów transgranicznych jest ustalenie, czy koszt przelewu pokryje nadawca, odbiorca, czy nastąpi podział kosztów między nich.

SEPA to system rozliczeń w euro, mający ujednolicić rozliczenia na terenie wszystkich krajów europejskich. Powstał jako odpowiedź na problemy na liniach komunikacyjnych SWIFT. W Polsce uczestnikami Systemu Polecenia Przelewu SEPA jest – wg stanu na październik 2011 r. – 28 banków komercyjnych, w tym PKO BP, Pekao, ING Bank Śląski, Kredyt Bank czy Bank Zachodni WBK.

SEPA to system za pomocą którego można wykonywać przelewy międzykrajowe. Korzysta z niego cała Unia Europejska oraz Islandia, Norwegia, Liechtenstein i Szwajcaria. SEPA zwiększa efektywność przepływu środków, np. w porównaniu do przelewów SWIFT. Korzystanie z tego systemu oznacza również niższe koszty transakcji. Kolejnymi atutami tego systemu są też ujednolicone standardy i szybkość działania. Za przelew SEPA banki pobierają prowizję, jednak nie jest ona szczególnie wysoka – np. mBank, Bank BPH pobierają po 5 zł od przelewu. Nie ma ograniczeń kwotowych dla takiej operacji. Przelewy są księgowane do 3 dni od złożenia dyspozycji (dla pozostałych przelewów orientacyjnie trwa to tydzień).

Przykład – Klient mBanku przelewa środki na konto w banku w Niemczech do Deutsche Bank
AG. Wybiera wszystkie istotne dane z podstrony internetowej systemu bankowości elektronicznej, na której wykonujemy przelew. Przelew zostaje zaksięgowany po dwóch dniach.

Jak przyspieszyć przelew?

Nareszcie przechodzimy do sedna sprawy. Jeżeli chcemy dokonać przelewu na terenie Unii Europejskiej, powinniśmy zastanowić się nad wykorzystaniem systemu SEPA zamiast SWIFT. Zaoszczędzimy zarówno czas (nawet do kilku dni), jak i pieniądze (jedna niska prowizja zamiast wielu dla banków-pośredników).

>>> Szukasz dobrego kredytu gotówkowego? Sprawdź niezależne porównanie!

Jeśli nie podoba Ci się wizja używania SORBNETU, możesz spróbować innych „metod” przelewu, np. BlueCash. Jest to interesująca platforma, poprzez którą w wielu bankach, nawet w weekendy, szybko przetransferujemy gotówkę. Prowizja dla osób niezalogowanych wynosi 5 zł. Należy jednak sprawdzić najpierw czy system obsługuje interesujące nas banki. Metoda działania jest bardzo prosta. Blue Media, właściciel BlueCash.pl, posiada rachunki w wymienionych bankach. Kiedy wysyłamy do nich przelew np. z Meritum Banku na rzecz MultiBanku, przesyłana jest informacja, aby z konta w MultiBanku przelać równowartość przelewu jaki wykonaliśmy w Meritum. Czy Blue Media utrzymałaby płynność finansową, gdyby wszyscy zaczęli z ich usług korzystać? Tego nie wiadomo.

Zresztą mBank reklamuje ich usługi jako „swój” przelew ekspresowy. Alior Bank nazwał tę usługę Przelewem natychmiastowym. Można by wymieniać w nieskończoność. Banki, w których możemy skorzystać z błyskawicznego przelewu wraz ze szczegółowymi godzinami, w których możemy przesyłać pieniądze znajdziemy tutaj.

Jakim systemem przelewać środki?

Jeśli potrzebujemy przekazać środki za granicę, a bank odbiorcy obsługuje przelewy SEPA, lepiej wykonać przelew w tym właśnie systemie. SWIFT, o czym wspomniano wyżej, wiąże się z dodatkowymi opłatami dla pośredników, przez co przelewy SEPA będą bardziej opłacalne. Co więcej, ustalona prowizja pozwoli nam przewidzieć dokładne wydatki w tej materii, a gwarancja trzydniowego dostarczenia środków zapewni nam możliwość szczegółowego zaplanowania daty przelewu.

Jeżeli jesteśmy w sytuacji podbramkowej, warto brać pod uwagę system stworzony przez Blue Media. Pomysł bardzo oryginalny, a przelew stosunkowo tani i potrafi być szybszy od SORBNET. Ten ostatni natomiast jest mocno kosztowny, jednak pozwala przesłać dowolną kwotę przelewu – natomiast BlueCash obsługuje jedynie do 5 000 zł. Czyli wysyłając w Kredyt Banku 50 000 zł, płacimy prowizję 40 zł w SORBNET i 50 zł w systemie stworzonym przez Blue Media. Co więcej, Blue Media aktualnie obsługuje ten bank tylko w dni robocze od 7 do 21, natomiast przelew SORBNET możemy nadać niezależnie od dnia i godziny.

Najlepszym wyjściem jest jednak wykonanie zwykłego przelewu, który jest coraz częściej darmowy, w odpowiednim dniu i o odpowiedniej godzinie, zamiast martwić się prowizjami. Korzystajmy z powyższych porad tylko w uzasadnionych sytuacjach.