Kredyt hipoteczny – jak go skutecznie zmniejszyć?

Okres kredytowania to jeden z kluczowych wyznaczników każdego zadłużenia. Jego długość wpływa na ogólny koszt kredytu, wysokość miesięcznych rat i zdolność kredytową klienta. Dodatkowo dług rozłożony w czasie sprawia, że jego wysokość maleje.

Przed zaciągnięciem kredytu...
Zmniejszenie kredytu mieszkaniowego można rozważyć w dwóch sytuacjach: w momencie wnioskowania o udzielenie kredytu oraz gdy już mamy zobowiązanie. W pierwszym przypadku wartość kredytu hipotecznego w głównej mierze jest uzależniona od wysokości wkładu własnego, jakim dysponujemy. Im jest wyższy, tym niższa wysokość zobowiązania. Zakładając, że inwestycja średnio kosztuje 280 tys. zł, a kredytobiorca ma wkład własny na poziomie 30 proc., to kredytowana kwota zostanie pomniejszona o wysokość wkładu własnego, czyli w tym wypadku o 84 tys. zł. Wysoki wkład własny skutkuje także obniżeniem wartości kredytu hipotecznego i sumy spłacanych odsetek.

Zobacz koniecznie: Twoje imię może wpłynąć na zdolność kredytową. Sprawdź, czy Ci nie zaszkodzi

... po fakcie
W sytuacji, gdy staramy się o obniżenie wysokości już zaciągniętego kredytu hipotecznego, mamy do wyboru kilka możliwości. Po pierwsze, obniżenie wartości zadłużenia może nastąpić poprzez jego częściową spłatę w dowolnej kwocie. Aby to zrobić, należy złożyć wniosek do banku z deklaracją chęci wcześniejszego uregulowania zobowiązania. Kredytobiorca powinien także zwrócić się z prośbą o wyliczenie kwoty, która pozostała mu do całkowitej spłaty zadłużenia. To rozwiązanie nie jest za często wybierane, ponieważ wymaga od kredytobiorcy sporej samodyscypliny w kwestii oszczędzania. Kolejną możliwością jest spłata zadłużenia bezpośrednio w walucie. Z tym że opcja ta jest skierowana wyłącznie do osób, które już zaciągnęły zobowiązanie w obcej dewizie.

Dodatkowe możliwości
Sposobem na obniżenie rat kredytu hipotecznego jest także zmiana marży kredytowej. Jest ona elementem składowym oprocentowania zapisanym w umowie kredytowej, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby kredytobiorca wspólnie z bankiem sporządzili do niej specjalny aneks. Wszystko zależy od tego, kiedy zaciągaliśmy kredyt i jaką marżę mamy zapisaną w naszej umowie w stosunku do tych obecnie obowiązujących na rynku. Im różnica między tymi marżami jest większa, tym korzyść płynąca ze zmiany większa .
Dodatkową możliwością jest także refinansowanie kredytu, czyli zaciągnięcie innego zobowiązania na spłatę zadłużenia, lub wakacje walutowe, które wiążą się z ominięciem spłaty jednej lub kilku rat kredytu hipotecznego. W przeciwieństwie do poprzednich rozwiązań wakacje kredytowe mają pomóc jedynie przetrwać trudny okres, a nie na stałe obniżyć ratę kredytu.

Sprawdź także: Coraz trudniej o kredyt hipoteczny

Czytaj też: Czy opłaca się wydłużyć kredyt hipoteczny?

Zobacz również: Od teraz kredyt hipoteczny na nowych zasadach [INFOGRAFIKA]

Autorką tekstu jest Marta Sewerynek-Otwinowska, dyrektor Działu Analiz z Futuro Finance