Opanuj sztukę oszczędzania

Chcę wreszcie zacząć oszczędzać

Edward Gołębiewski (71 l.) z Suchowoli (woj. podlaskie) przed przejściem na emeryturę pracował jako kierowca autobusu. - Może w tym zawodzie nie dorobiłem się wielkiego majątku, ale też nigdy nie narzekałem na wysokość moich zarobków. A i emeryturę mam bardzo przyzwoitą, bo 2000 zł "na rękę". Dla mnie i mojej żony Janiny (70 l.) to w zupełności wystarczy i od dawna szukamy dobrego sposobu na oszczędzanie pieniędzy, aby choć parę groszy zostawić po sobie dzieciom i wnukom - tłumaczy mężczyzna, który bardzo dokładnie zapoznał się z ofertą banków. - Okazało się, że w naszym wypadku najlepsze są terminowe lokaty bankowe. Żeby w ten sposób zabezpieczyć środki i zacząć oszczędzać, wcale nie potrzeba wielkich pieniędzy. Na początek wystarczy nawet 1000 zł - wyjaśnia emeryt.

Dla zapobiegliwych - lokata

Oprocentowanie rachunków osobistych jest zwykle bardzo niskie, nie warto więc trzymać na nich większych kwot. Nadwyżkę finansową opłaca się przelać na konto oszczędnościowe lub lokatę. Zaletą takiej lokaty jest to, że możesz ją otworzyć w dowolnym banku, a z korzystaniem z niej nie wiążą się żadne opłaty.

Lokaty różnią się okresem ich trwania, oprocentowaniem oraz sposobem, w jaki naliczane są odsetki. Możesz wybrać lokatę o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, krótkolub długoterminową. Czym zatem się kierować przy wyborze najlepszej dla siebie lokaty? Najlepiej wybrać tę o najwyższym oprocentowaniu. Ale nie tylko to się liczy. Wybierając lokatę, powinieneś przede wszystkim dokładnie określić czas, na jaki chcesz ją założyć. Banki oferują dość wysokie oprocentowanie, ale tylko wtedy, gdy dotrzymasz pieniądze do końca trwania lokaty. Zastanów się więc, na jaki czas możesz zamrozić wolną gotówkę. Zerwanie lokaty przed terminem grozi bowiem utratą odsetek - wtedy praktycznie nic nie zarobisz, zostanie ci tylko zwrócona kwota, którą wpłaciłeś. W niepewnych czasach, zdaniem ekspertów, bardziej opłacalne są lokaty o stałym oprocentowaniu. Zakładając taki depozyt, masz zagwarantowaną taką samą wysokość odsetek przez cały czas trwania lokaty, natomiast przy zmiennym oprocentowaniu może ono zostać po drodze obniżone, a ty dostaniesz mniej, niż się spodziewałeś. Warto też sprawdzić, w jaki sposób naliczane są odsetki. Im częściej, tym lepiej - np. jeśli są doliczane na koniec każdego miesiąca (zamiast na koniec terminu trwania lokaty), to co miesiąc otrzymujesz dodatkowe pieniądze, które możesz wypłacić lub dalej lokować. Musisz jednak wziąć pod uwagę, że od zarobionych na lokacie pieniędzy płacisz tzw. podatek Belki (19 proc.). Niektóre banki umożliwiają obejście tego podatku, oferując lokaty z codziennym naliczaniem odsetek (tzw. lokaty jednodniowe lub codzienne). Możesz też liczyć na zwolnienie z podatku Belki, jeśli założysz polisę lokacyjną (lokata bankowa opakowana w polisę ubezpieczeniową).

Konto oszczędnościowe

Jeśli chcesz dobrze ulokować swoje oszczędności, nie zapomnij sprawdzić oferty kont oszczędnościowych łączących zalety zwykłego rachunku i tradycyjnej lokaty. Nawet jeśli do tej pory nie interesowałeś się żadnymi formami oszczędzania, bo niemal całe zarobki pochłaniają ci bieżące wydatki, spróbuj jednak założyć rachunek oszczędnościowy i wpłacaj na niego choć niewielką kwotę, a przekonasz się, że to ci się opłaci. Jest on bowiem oprocentowany na poziomie nawet 5 proc. rocznie. Niby niewiele, ale lepsze niż nic, gdy trzymasz pieniądze na zwykłym rachunku rozliczeniowym. Założenie i prowadzenie takiego konta oszczędnościowego jest bezpłatne. To dobre rozwiązanie, zwłaszcza gdy potrzebujesz łatwego dostępu do gotówki, a twój bank nie płaci kokosów za zwykłe lokaty. Zaletą kont oszczędnościowych jest ich elastyczność. Masz stały dostęp do swoich pieniędzy, a nie deklarujesz, na jaki okres chcesz ulokować pieniądze. Możesz je wypłacać i wpłacać dowolnie bez żadnych opłat i utraty odsetek. To ważne w czasach kryzysu, kiedy gotówka zgromadzona na czarną godzinę może nam być potrzebna z dnia na dzień. Pamiętaj jednak, że większa liczba przelewów z konta oszczędnościowego to dodatkowe koszty - nawet kilka złotych za przelew. Jedyny minus kont oszczędnościowych polega na tym, że ich oprocentowanie jest zmienne i bank może je w każdej chwili obniżyć.

Jeśli zdecydujesz się na założenie konta oszczędnościowego, sprawdź:
do ilu bezpłatnych wypłat masz prawo i ile kosztują nadprogramowe;
na jakie oprocentowanie możesz liczyć - w reklamach jest zwykle podane najwyższe oprocentowanie, a w rzeczywistości zależy to od wysokości wpłaconej kwoty;
jak często bank kapitalizuje, czyli dolicza odsetki - najkorzystniej dla twojego zysku, by doliczał je do wpłaconej przez ciebie sumy codziennie lub miesięcznie, bo w kolejnym dniu lub miesiącu oprocentowanie nalicza się już od wyższej kwoty.

Na co zwracać uwagę, wybierając najlepszą dla siebie lokatę
Sprawdź, czy lokata ma oprocentowanie stałe (gwarantowane przez cały okres jej trwania), czy zmienne.
Dowiedz się, czy podane oprocentowanie obowiązuje przez cały okres trwania lokaty, czy tylko w czasie promocji.
Upewnij się, czy oprocentowanie lokaty podawane jest w ujęciu rocznym (czasami podawane przez bank wysokie oprocentowanie można uzyskać dopiero po długim okresie oszczędzania).
Zapytaj, czy do założenia lokaty wymagane jest posiadanie rachunku.
Sprawdź, czy istnieje i ile wynosi minimalna oraz maksymalna kwota niezbędna do założenia lokaty.
Dokładnie policz, ile zyskasz na lokacie - pamiętaj o tzw. podatku Belki (19 proc.).

Plusy lokat

1. brak ryzyka,
2. pełne bezpieczeństwo i przewidywalność,
3. łatwe założenie,
4. niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty, np. 1000 zł,
5. pewny, ściśle określony zysk,
6. nie musisz się martwić sytuacją rynkową i innymi czynnikami, które mogą mieć wpływ na zmianę wartości lokaty.

Minusy lokat

1. zamrożenie pieniędzy na czas trwania lokaty,
2. utrata znacznej części odsetek w razie zerwania jej przed terminem,
3. stosunkowo niski zysk w porównaniu z innymi formami inwestowania.

Oprocentowanie rachunków osobistych jest zwykle bardzo niskie lub środki zgromadzone na nich nie są oprocentowane. Z tego względu nie warto utrzymywać na nich większych kwot. Nadwyżkę ponad sumę, która jest potrzebna na bieżące płatności, warto więc przelać na konto oszczędnościowe lub lokatę.

Jarosław Sadowski, analityk firmy Expander

- Zaletą konta oszczędnościowego jest to, że w każdej chwili można wypłacić środki bez utraty należnego oprocentowania. Należy jednak zaznaczyć, że część banków nalicza opłatę, jeśli pieniądze chcemy wypłacić częściej niż raz w miesiącu. Zaletą lokat jest natomiast wyższe oprocentowanie, choć są od tej zasady wyjątki. Jeśli jednak zostaniemy zmuszeni do zerwania lokaty przed terminem, to tracimy całość lub część odsetek.

sprawdź, ile możesz zarobić

W tabeli pokazujemy, ile zaoszczędzisz, lokując 1000 zł na lokacie rocznej lub trzymając odłożone pieniądze na koncie oczędnościowym w 24 różnych bankach. Nim zdecydujesz się, gdzie umieścić nadwyżki finansowe, porównaj przyszłe zyski.

tyle zyskasz w skali roku, inwestując 1000 zł

Bank Odsetki na koncie oszczędnościowym Odsetki z lokaty

Alior Bank 27,85 38,54
Bank Gospodarki Żywnościowej 36,08 30,34
BNP Paribas Fortis 40,74 38,54
Bank Ochrony Środowiska 25,29 43,70
Bank Przemysłowo Handlowy 53,78 50,63
BPS brak 50,32
Bank Zachodni WBK 32,99 32,90
Citi Handlowy 41,16 32,39
Deutsche Bank PBC 51,69 43,18
Eurobank 41,16 45,77
HSBC Bank Polska 23,75 39,57
ING Bank Śląski 25,29 35,46
Kredyt Bank 43,86 50,95
Lukas Bank 35,57 39,57
mBank 30,42 34,44
Millennium 45,94 50,95
Mazowiecki Bank Regionalny 39,19 55,62
Multibank 30,42 32,39
Nordea Bank 24,27 42,67
Bank Pekao 25,80 25,74
PKO Bank Polski 35,57 38,54
Raiffeisen Bank 40,74 45,87
Gospodarczy Bank Wielkopolski 38,67 33,41
Volkswagen Bank direct 35,57 41,63