NBP - PRZEWODNIK FINANSOWY: Pieniądze na start

Prowadzenie własnej firmy wiąże się z kosztami - potrzebne są pieniądze na kupno np. maszyn, narzędzi, towaru, materiałów czy samochodu. Nie wszyscy mają własne oszczędności. Nie zawsze możesz pożyczyć pieniądze od rodziny czy znajomych. Można starać się o wsparcie z programów Unii Europejskiej i otrzymać do 40 tys. zł bezzwrotnej pożyczki na start albo skorzystać z pomocy urzędu pracy i dostać dotację na utworzenie własnej firmy. Jeśli jednak nie uda ci się zdobyć dofinansowania w inny sposób, pieniądze na rozkręcenie własnego biznesu możesz pożyczyć od banku. To rozwiązanie może przyspieszyć wprowadzenie nowej firmy na rynek i osiągnięcie zysków. Możesz postarać się o kredyt w postaci gotówki, linii kredytowej w rachunku czy kredytu na karcie.

Jakie korzyści?

Banki oferują tzw. kredyty na start - produkty stworzone specjalnie z myślą o początkujących lub dopiero powstających małych firmach. Dzięki temu startujący na rynku przedsiębiorca ma środki, by prowadzić swój biznes w najtrudniejszym dla siebie momencie, a duży zastrzyk pieniędzy umożliwia mu rozwijanie firmy w bardziej komfortowych warunkach. W dodatku koszty kredytu, takie jak odsetki, marża, prowizja czy ubezpieczenie, właściciel firmy może sobie wliczyć w koszty uzyskania przychodu i w ten sposób zmniejszyć należny podatek.

Dla potencjalnych przedsiębiorców myślących o zaciągnięciu kredytu ważne są takie elementy, jak proste procedury, długość okresu kredytowania i wysokość kredytu. Zanim własny biznes odniesie sukces na rynku i zacznie przynosić konkretne zyski, może upłynąć sporo czasu. Duże inwestycje zwracają się najczęściej dopiero po kilku latach. Dlatego tak ważna jest dla początkującego przedsiębiorcy informacja, na jak długo może dostać kredyt. Oferty banków finansujących start-upy są tu bardzo zróżnicowane. W niektórych bankach nowo powstająca firma może liczyć na kredyt nawet na 15-20 lat, ale w większości ten czas jest dużo krótszy. Pieniądze na start są przyznawane na okres od kilku do kilkudziesięciu miesięcy. Można znaleźć kredyt dla firmy atrakcyjnie oprocentowany i dostosowany do możliwości każdego przedsiębiorcy. Czas oczekiwania na decyzję kredytową jest zwykle krótki (np. tylko 15 minut czy kilkadziesiąt godzin), więc przyszły przedsiębiorca od razu wie, na czym stoi. Wnioski o kredyt można składać w niektórych bankach już od pierwszego dnia prowadzenia działalności.

Dodatkowe udogodnienia

Są banki, które próbują przyciągnąć właścicieli firm, oferując im dodatkowe udogodnienia, na przykład proponują przedsiębiorcom, w ramach promocji "Rok bez ZUS", bonus w postaci finansowania przez 12 miesięcy składek do ZUS (do 400 zł miesięcznie, oczywiście pod pewnymi warunkami), a to duże odciążenie dla firmy dopiero rozpoczynającej działalność. Często przeszkodą w uzyskaniu kredytu na firmę jest brak wymaganych przez bank zabezpieczeń. Jeśli masz z tym kłopot, nie musisz rezygnować ze swojego pomysłu na biznes, bo możesz skorzystać z oferty banków, które proponują kredyty bez żadnych zabezpieczeń. Na przykład zabezpieczeniem kredytu gotówkowego na start może być poręczenie Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego albo przy kwocie do 15 tys. zł bank w ogóle nie żąda zabezpieczeń.

Banki są gotowe pożyczać mikrofirmom całkiem spore sumy na start. W zależności od potrzeb swojej firmy możesz wnioskować o kredyt w wysokości od kilku do nawet 200 tys. zł. Nie każdy przyszły przedsiębiorca ma jednak szansę na kredyt w maksymalnej wysokości. Ograniczeniem może tu być tzw. zdolność kredytowa - często jest ona oceniana na podstawie prognozowanych dochodów firmy. Twoim atutem może być tu dobra historia kredytowa jako osoby fizycznej.

Sprawdź różne produkty finansowe

Szukając pieniędzy na rozkręcenie biznesu, możesz skorzystać nie tylko z kredytu gotówkowego, lecz także z innych produktów bankowych. Przedsiębiorcy najczęściej korzystają z czterech rodzajów kredytów dla firm: kredytu inwestycyjnego, kredytu obrotowego, kredytu w rachunku bieżącym i linii kredytowej. W finansowaniu bieżącej działalności (np. zakup towarów, składki ZUS, podatki) bardzo może pomóc małej firmie kredyt obrotowy, który działa na podobnych zasadach jak kredyt gotówkowy dla osób fizycznych. Poza kredytem obrotowym możesz skorzystać z kredytu w rachunku bieżącym. Jest to odnawialny limit dopuszczalnego zadłużenia - może być wykorzystywany na regulowanie bieżących zobowiązań i poprawienie płynności finansowej firmy. Możesz zadłużać się kilka razy, a spłata kredytu następuje automatycznie w momencie wpływu środków na twoje konto. Linia kredytowa to limit, do jakiego możesz się zadłużać w czasie określonym umową, ale prowadzona jest na oddzielnym koncie bankowym. Jest korzystnym rozwiązaniem, bowiem łączy w sobie zalety kredytu w rachunku bieżącym i kredytu obrotowego.

Na co uważać

Po pieniądze na start swojego biznesu najlepiej wybrać się do banku, ale pożyczek mogą też udzielać prywatne firmy pożyczkowe. Korzystając z oferty tych firm, powinieneś zachować czujność. Niektóre instytucje pożyczkowe obiecują łatwy i tani kredyt, w dodatku bez zabezpieczeń, a w rzeczywistości oprocentowanie takiej szybkiej pożyczki może sięgać kilkuset lub nawet kilku tysięcy procent rocznie. Dlatego zanim zdecydujesz się na pieniądze z firmy pożyczkowej, sprawdź jej wiarygodność. Znajdź rzetelną, sprawdzoną firmę, która zagwarantuje ci uczciwą umowę i przejrzyste zasady spłaty zadłużenia. Warto w tym celu zajrzeć na stronę www.zanim-podpiszesz.pl. Znajdziesz tu listę podmiotów objętych nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego oraz porady dotyczące zasad bezpiecznego zaciągania pożyczek. Możesz także zadzwonić na bezpłatną infolinię 800 290 479.

Kredyt jest bardzo ważnym czynnikiem, który pozwoli przyśpieszyć rozwój firmy

Norbert Jeziolowicz - dyrektor Zespołu Bankowości Detalicznej i Rynków Finansowych Związku Banków Polskich

Wspomaganie działalności gospodarczej kredytem jest obecnie czymś naturalnym i trudno sobie wyobrazić sprawnie funkcjonujące przedsiębiorstwo bez dostępu do odpowiedniej linii kredytowej. Jednak zawsze powinniśmy najpierw przeanalizować, czy będziemy mieli realne możliwości terminowej spłaty naszych zobowiązań. Kredyt jest ważnym czynnikiem, który pozwoli przyśpieszyć rozwój firmy. Należy jednak odpowiednio zbilansować przewidywane przychody naszego przedsięwzięcia z terminem i wysokością rat zaciągniętego kredytu. Gdy go bierzemy, sprawdźmy również dokładnie opłaty i obciążenia pośrednio dotyczące zawieranej umowy. W zależności od rodzaju kredytu i oferty instytucji, zapłacimy za ubezpieczenie kredytu. Warto również sprawdzić ewentualne przyszłe opłaty, np. zawarcie aneksu i możliwości prolongaty spłaty zadłużenia lub częściowej jednorazowej spłaty kapitału. Zawsze pytajmy, czy istnieje możliwość negocjacji poszczególnych warunków. Wprowadzenie zaostrzeń kredytowych w obecnym kształcie dało impuls do rozwoju oddziałów instytucji kredytowych, firm pożyczkowych i parabankowych, które nie podlegają kontroli i rygorom nadzoru bankowego. Chociaż dostęp do pożyczki w takich instytucjach jest łatwiejszy, to wysokość oprocentowania oraz opłat związanych z kredytem może okazać się wielokrotnie większa, co może być przyczyną poważnych problemów ze spłatą.