Sposób na niskie raty

Na kredyt możesz dziś kupić prawie wszystko - mieszkanie, samochód, sprzęt gospodarstwa domowego czy RTV. Możesz też żyć z kredytu, jeśli tylko dysponujesz kartą kredytową. Banki prześcigają się w ofertach, kuszą różnymi promocjami i ułatwieniami. W rezultacie zadłużamy się bez opamiętania, a potem mamy trudności ze spłatą rat i wpadamy w pułapkę zadłużenia. Z roku na rok zwiększa się liczba Polaków doświadczających tzw. wykluczenia finansowego. Przyczyny mogą być różne - albo stracili pracę, albo pracodawca obniżył im wynagrodzenie, albo zaciągnęli po kilka kredytów, które przerosły ich możliwości finansowe. Kredyt konsolidacyjny może być dla nich prawdziwym kołem ratunkowym.

Na czym to polega?

Instytucja finansowa decydująca się skonsolidować twoje długi w jeden kredyt, przejmuje wszystkie twoje zobowiązania, sumuje je i udziela ci kredytu na nowych warunkach. Nie ma przeszkód, żeby połączyć długi o różnym charakterze czy wobec różnych wierzycieli. Jedną ratą kredytu konsolidacyjnego możesz spłacać zadłużenie na karcie kredytowej albo limity odnawialne na ROR, pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe, a nawet inne kredyty konsolidacyjne. Bank lub SKOK obejmuje wspólnym kredytem wszystkie twoje dotychczasowe długi. Dzięki temu zamiast wielu płacisz tylko jedną niższą ratę. Łącząc kilka kredytów w jeden, możesz zmniejszyć swoje miesięczne zobowiązania nawet o 40-50 procent.

- Wziąłem kredyt na mieszkanie, a meble i sprzęty kupiłem na raty. Spłacam też kredyt na samochód. Łącznie moje zobowiązania wynosiły 3,5 tysiąca złotych - mówi Robert Smoliński (35 l.), informatyk z Warszawy. - Obciążenie było tak duże, że zdecydowałem się na kredyt konsolidacyjny. Zamiast czterech różnych rat mam tylko jedną, niższą o tysiąc złotych - wyjaśnia.

Najgroźniejsze karty kredytowe

Masz szansę na taki kredyt, nawet jeśli jesteś zadłużony po uszy. Najlepiej, jeśli masz zabezpieczenie w postaci nieruchomości (może to być nawet dom lub mieszkanie, za które spłacasz kredyt), ale w wielu bankach możesz konsolidować kredyty nawet bez tego - wtedy bank udziela ci nowego kredytu gotówkowego zabezpieczonego wekslem.

Jeśli zabezpieczeniem jest hipoteka, płacisz mniejsze odsetki. Twój nowy kredyt jest niżej oprocentowany, bo kredyt hipoteczny zawsze jest tańszy niż gotówkowy czy na karcie. A to właśnie te długi najbardziej biją po kieszeni. Najgroźniejsze dla naszego portfela jest zadłużenie na kartach kredytowych. Banki kuszą możliwością spłacania zaledwie 5 proc. aktualnego długu i wielu z nas chętnie z tego korzysta. Jednak w takiej sytuacji twój dług prawie nie maleje, a naliczane są wysokie odsetki. Dlatego - im większą część twojego zadłużenia stanowią wysoko oprocentowane pożyczki konsumpcyjne, debety, kredyty na karcie czy kredyty ratalne - tym bardziej opłaca ci się skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Jeśli więc konsolidujesz swoje kredyty, zacznij od spłat kart kredytowych.

Dłuższy okres spłaty

Jeśli nie dysponujesz nieruchomością, która mogłaby być zabezpieczeniem kredytu, też skorzystasz na konsolidacji długów. Twoja główna korzyść to rozłożenie przez bank spłaty na dużo dłuższy okres (niektóre banki udzielają kredytów konsolidacyjnych nawet na 40-50 lat). Nawet jeśli oprocentowanie nowego, wspólnego kredytu gotówkowego nie jest dużo niższe od odsetek z dotychczasowych pożyczek, to dzięki rozłożeniu pożyczki w czasie twoja rata będzie mniejsza.

Rozmowa z Krzysztofem Lewandowskim, dyrektorem departamentu sprzedaży Kasy Stefczyka, jakie są wady i zalety połączenia rat różnych kredytów i pożyczek

- Czy takie rozwiązania jak kredyt konsolidacyjny są potrzebne?

- Jak najbardziej. Z bardzo prostej przyczyny. Polacy mają wiele kredytów, biorą je w różnych sytuacjach i wkrótce okazuje się, że jest ich dużo, a w dodatku często są dosyć drogie. Nagle stwierdzamy, że nie starcza nam na życie, opłaty za mieszkanie i inne comiesięczne wydatki. Poza tym są różne terminy rat, często o nich zapominamy, bank nalicza wówczas odsetki karne i wysyła wezwania do zapłaty. Ponosimy dodatkowe koszty, a w najgorszym wypadku zostajemy wpisani do BIK. Warto więc te wszystkie zobowiązania zbić w jedną ratę i w jeden termin. Im cięższe czasy, tym konsolidacji będzie więcej.

- Czy konsolidacja długów to skuteczne rozwiązanie?

- Najgorszym rozwiązaniem jest branie kolejnych kredytów czy pożyczek po to, żeby spłacić wcześniejsze. Lepiej wtedy zwrócić się do banku czy kasy oszczędnościowo-kredytowej i poprosić o konsolidację zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny może być naszym kołem ratunkowym, jeśli nie dajemy sobie rady ze spłatą długów. Umożliwia zamianę kilku drogich kredytów na jeden, spłacany jedną miesięczną ratą w jednym banku. Wydłużamy wówczas okres kredytowania, ale w tym momencie zmniejsza się nasza miesięczna rata.

- Co możemy robić, jeśli nie dajemy rady spłacać kredytu hipotecznego?

- Kredyt hipoteczny możemy zrefinansować, czyli zamienić go na inny - o niższej marży, w innej walucie, w innym banku, z wydłużonym czasem spłaty. Jednak wówczas trzeba wziąć pod uwagę dodatkowe koszty, bo musimy jeszcze raz ustanowić zabezpieczenie w postaci hipoteki. Zawsze powinniśmy policzyć, czy takie rozwiązanie nam się opłaca. Najlepiej wszystko spisać na kartce i policzyć jeszcze raz. Zwykle banki nie żądają w takiej sytuacji dodatkowych prowizji, natomiast często zabezpieczają się przed wcześniejszą spłatą. Dlatego zanim zdecydujemy się na kredyt refinansowy, powinniśmy sprawdzić, czy jest taki zapis w umowie.

- Czy SKOK-i oferują klientom możliwość konsolidacji kredytów?

- Oczywiście. Za konsolidację nie pobieramy żadnych dodatkowych opłat. Trzeba tylko dostarczyć wszystkie wcześniejsze umowy kredytowe oraz zaświadczenie o dochodach. Pożyczka refinansowa udzielana jest na spłatę pojedyńczego zobowiązania w innej instytucji finansowej (np. w banku), której zabezpieczeniem może być poręczenie lub ubezpieczenie. Pożyczką tą można spłacać zobowiązania zaciągnięte na cele mieszkaniowe, np. remont czy modernizację. Natomiast pożyczka konsolidacyjna przeznaczona jest na spłatę połączonych zobowiązań finansowych. Można nią sfinansować koszty związane ze spłatą kredytów objętych konsolidacją, np. opłaty i prowizje, a także związane z ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki. W ramach tej pożyczki również można uzyskać dodatkowe środki na sfinansowanie potrzeb mieszkaniowych.

- Jakie są plusy i minusy kredytu konsolidacyjnego?

- Główną zaletą konsolidacji jest możliwość obniżenia miesięcznej raty (w niektórych wypadkach nawet o połowę). Nowa rata jest zawsze niż-sza niż suma wszystkich poprzednich. Zmniejszenie wysokości rat jest możliwe dzięki rozłożeniu spłaty zadłużenia na dłuższy okres. Niewątpliwą zaletą jest to, że płacimy tylko jedną ratę. Jednak kredyt konsolidacyjny, jak każde zadłużenie, kosztuje. Po wydłużeniu okresu kredytowania jego całkowity koszt jest jednak sporo wyższy niż suma poszczególnych zobowiązań. Poza tym trzeba liczyć się z innymi wydatkami związanymi z konsolidacją - gdy zabezpieczeniem jest hipoteka, powstają także koszty związane z wyceną nieruchomości, wpisem do ksiąg wieczystych, zakupieniem ubezpieczenia (choćby pomostowego). Jednak plusy zdecydowanie przeważają.

Słowniczek Kredyt konsolidacyjny

(pożyczka konsolidacyjna, refinansowanie) - rodzaj kredytu (lub pożyczki) przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Konsolidacji podlega liczna gama kredytów (m.in. gotówkowe, hipoteczne, samochodowe czy ratalne). Podstawowym atutem konsolidacji jest zamiana kilku kredytów na jeden, długoterminowy i często o niższym oprocentowaniu. Nie bez znaczenia jest również komfort spłaty tylko jednej raty, a nie kilku w różnych bankach.

Kredyt konsumpcyjny

Kredyt bankowy udzielany na określone potrzeby osób. Jego spłata jest indywidualnie ustalana z bankiem. Zabezpieczenia kredytu stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy lub poręczenia innych osób, a wysokość kredytu zależy od możliwości spłaty przez osobę zaciągającą kredyt.

BIK

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja powołana w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich. BIK gromadzi, przechowuje oraz przetwarza informacje o aktualnych zobowiązaniach oraz historii kredytowej klientów banków oraz Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych. Dane gromadzone w BIK dotyczą zarówno klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców.