Walcz o niższe raty kredytu

Na kredyt możesz dziś kupić prawie wszystko - mieszkanie, samochód, sprzęt gospodarstwa domowego czy rtv. Możesz też żyć z kredytu, jeśli tylko dysponujesz kartą kredytową. Nietrudno więc wpaść w pułapkę zadłużenia. Gdy gubisz się w datach i kwotach spłat, a te w dodatku rosną, zamiast maleć, możesz zastąpić kilka kredytów jednym - kredytem konsolidacyjnym.

Myślę o skonsolidowaniu kredytu

Magdalena Czech (32 l.) z Łomży (woj. podlaskie) prowadzi niewielki sklepik i ma do spłacenia aż trzy kredyty: - Najwyż-szy to hipoteczny na zakup mieszkania. Miesięczna rata wynosi blisko 900 zł miesięcznie. Kolejny wzięłam na sfinansowanie wakacyjnego wyjazdu i jeszcze przez dwa lata muszę spłacać po 240 zł miesięcznie, zaś kilka tygodni temu kupiłam na raty lodówkę. To 190 zł co miesiąc - wylicza pani Magdalena. - Niestety, obroty w moim sklepie spadły i coraz trudniej spłacać mi zadłużenie. Zastanawiam się nad kredytem konsolidacyjnym, ale nie wiem, czy ten kredyt jest naprawdę opłacalny- zastanawia się kobieta.

Co możesz konsolidować

Kredyt konsolidacyjny może być twoim kołem ratunkowym, jeśli nie dajesz sobie rady ze spłatą kilku zobowiązań. Umożliwi ci zamianę kilku drogich kredytów na jeden, spłacany jedną miesięczną ratą w jednym banku.

Główną zaletą konsolidacji jest możliwość obniżenia miesięcznej raty (w niektórych wypadkach nawet o połowę), przez co jej wysokość spada do najmniejszej możliwej kwoty. Nowa rata jest zawsze niż-sza niż suma wszystkich poprzednich. Zmniejszenie wysokości rat jest możliwe dzięki rozłożeniu spłaty zadłużenia na dłuższy okres, czasami nawet na kilkadziesiąt lat.

Na czym polega konsolidacja? Bank decydujący się skonsolidować twoje długi w jeden kredyt, przejmuje wszystkie twoje zobowiązania, sumuje je i udziela ci kredytu w tej wysokości (lub ewentualnie wyższej, jeśli tak zechcesz) na nowych warunkach. Nie ma przeszkód, żeby połączyć długi o różnym charakterze czy wobec różnych wierzycieli. Jedną ratą kredytu konsolidacyjnego możesz spłacać zadłużenie na karcie kredytowej albo limity odnawialne na ROR, pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe, a nawet inne kredyty konsolidacyjne.

Banki oferują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych - hipoteczne i gotówkowe.

Kredyty hipoteczne

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny polega na tym, że bank zgadza się na to, abyś spłacał o wiele mniejszą ratę przez dłuższy okres, ale tylko pod warunkiem obciążenia hipoteki (czyli oddania w zastaw domu bądź innej nieruchomości, która jest twoją własnością). Niektóre banki określają przy tym, jaką część kredytu konsolidacyjnego możesz przeznaczyć na spłatę kredytu mieszkaniowego, a jaką na spłatę pozostałych długów. Takim kredytem konsolidacyjnym możesz nie tylko spłacić obecne zadłużenie, lecz także pewną jego część przeznaczyć na dowolny cel (na przykład zakup komputera czy wycieczkę zagraniczną). Jednak kwota kredytu konsolidacyjnego, jaką możesz przeznaczyć na dowolny cel, w niektórych bankach jest określona z góry (np. jako maksymalnie 50 proc. wartości nieruchomości), w innych - ustalana indywidualnie.

Hipoteka jest swego rodzaju gwarancją i zabezpieczeniem dla banku, ale dużym obciążeniem dla spłacającego kredyt. Musisz bowiem żyć ze świadomością, że jeśli nie uda ci się go spłacić w terminie, stracisz zastawiony dom czy mieszkanie, bo w najgorszym wypadku bank może nawet przejąć i sprzedać nieruchomość. Jednak niższe oprocentowanie takiego kredytu (zarówno nominalne, jak i rzeczywiste) w porównaniu do pożyczki gotówkowej i kilkudziesięcioletni okres spłaty to zalety takiego rozwiązania, które może okazać się ostatnią deską ratunku, gdy jesteś przygnieciony lawiną rat. Musisz też pamiętać, że bank - zanim przyzna kredyt - zawsze sprawdzi, czy masz czyste konto w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli więc figurujesz w BIK-u jako niesolidny dłużnik, nie możesz liczyć na żaden kredyt konsolidacyjny.

Pożyczki gotówkowe

Jeśli nie dajesz sobie rady ze spłatą kilku mniejszych pożyczek, możesz pomyśleć o ich zamianie na jeden, większy kredyt gotówkowy (bez obciążania hipoteki). Nie zawsze jest to jednak najlepsze wyjście z sytuacji, bo najczęściej taki gotówkowy kredyt konsolidacyjny jest udzielany na dużo krótszy okres i jest wysoko oprocentowany. Banki żądają wysokich odsetek, bo obawiają się, że możesz być niewypłacalny. Nakładają też wiele różnych ograniczeń, np. nie dostaniesz kredytu konsolidacyjnego, gdy masz do spłacenia debet na koncie. Banki często stawiają też inne wymagania, np. nie możesz skonsolidować więcej niż 5 kredytów. Zawsze też, zanim zgodzą się na konsolidacje, sprawdzą, czy nie figurujesz w Biurze Informacji Kredytowej.

Kiedy ci nie skonsolidują

Zanim bank zdecyduje się skonsolidować twoje kredyty, dokładnie cię prześwietli, a przede wszystkim sprawdzi twoją historię kredytową. Możesz liczyć na nowy kredyt tylko wtedy, gdy masz tzw. zdolność kredytową (liczy się tu przede wszystkim stałą pracę i comiesięczne zarobki) oraz odpowiednie zabezpieczenia (najlepiej w postaci nieruchomości). Bank musi mieć pewność, że pożyczone pieniądze do niego wrócą.

Plusy i minusy

Niewątpliwą, choć może nie najważ-niejszą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest wygoda spłacania. Nie trzeba pamiętać o tym, na który dzień przypada płatność raty kredytu gotówkowego, a w którym dniu musisz spłacić ratę kredytu hipotecznego. Jednak kredyt konsolidacyjny, jak każde zadłużenie, kosztuje.

Po wydłużeniu okresu kredytowania jego całkowity koszt jest jednak sporo wyższy niż suma poszczególnych zobowiązań.

Poza tym powinieneś liczyć się także z innymi wydatkami związanymi z konsolidacją - są to wszelkie opłaty, tzw. koszty okołokredytowe. A dodatkowo - gdy zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka - powstają także koszty związane z wyceną nieruchomości, wpisem do ksiąg wieczystych oraz zakupieniem ubezpieczenia (choćby pomostowego).

Radzi Mikołaj Fidziński, analityk z firmy Comperia.pl

Kredyt konsolidacyjny jest nadzieją dla tych, którzy chcą podwyższyć swoją zdolność kredytową. Wyobraźmy sobie, że klient obciążony kilkoma kredytami gotówkowymi, do tego posiadający także kredyt samochodowy i spłacający kino domowe na raty, udaje się do banku po kredyt hipoteczny. Instytucja negatywnie odniesie się do wniosku, jeśli oszacuje, iż osoba z takimi zobowiązaniami nie będzie już w stanie uiszczać rat kredytu mieszkaniowego. "Zbicie" całego istniejącego zadłużenia w jeden kredyt obniży miesięczny koszt jego spłaty i tak część wątpliwości banku zostanie rozwiana.

O ile mniejszą ratę zapłacisz

W tabeli 1. przedstawiamy wszystkie kredyty, które mamy do spłacenia. Nasze zadłużenie wynosi 200 tys. zł, a składa się na nie: kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy oraz dług na karcie kredytowej. Miesięczna rata wynosi 2914,46 zł, a koszt całkowity kredytu - 103 458,16 zł. W tabeli 2. zaś pokazujemy, jak zmniejszy się ta rata, gdy skonsolidujemy nasze kredyty. Co miesiąc możemy zapłacić nawet 1500 zł. Trzeba jednak pamiętać, że przy konsolidacji wzrasta całkowity koszt kredytu.