Zdolność kredytowa – czyli, na jak duży kredyt mogę liczyć?

Przygotowując styczniowy ranking zdolności kredytowej przyjęliśmy założenie, że dla naszej przykładowej rodziny 2+2, w której rodzice osiągają dochody w wysokości średniej krajowej brutto (tj. 3 416 zł), szukamy kredytu spłacanego w ratach równych, na 100% LTV w wysokości 300 000 zł. Nasza „rankingowa” rodzina mieszka w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, nie spłaca innych kredytów czy kart kredytowych, a jej miesięczne koszty utrzymania wynoszą 800 zł. Wszystkie banki, które znalazły się w naszym rankingu były skłonne udzielić kredytu naszej rodzinie – rozpiętość maksymalnej zdolności kredytowej wynosiła od niemal 574 tys. zł do równych 300 tys. zł.

>>> Sprawdź prawie 30 ofert kredytów i wybierz najlepszy dla siebie!

Na drugim biegunie z kolei znalazły się banki, dla których dochody osiągane przez naszych klientów były niewystarczające: Polbank EFG, który skłonny był udzielić kredytu w wysokości 247,5 tys. zł, mBank i MultiBank, w których maksymalna zdolność kredytowa wynosiła 155,8 tys. zł. Powód? Zbyt niskie dochody – dla kredytu na 100% LTV w wysokości 300 000 zł Polbank EFG wymaga dochodów netto w wysokości 5 440 zł, a mBank i MultiBank – 7 570 zł.

Na wstępie wspomniałem, że z naszego zestawienia zniknęła część dotycząca kredytów w euro. Powodem były tutaj wymagania dotyczące wysokości dochodów stawiane klientom. W przypadku Getin Banku do uzyskania kredytu na 100% LTV w wysokości 300 000 zł konieczne są dochody w wysokości 5 601 zł netto, w Polbanku EFG wynoszą one 6 570 zł netto, a mBank i MultiBank – 9 800 zł. Nie wypada nie zgodzić się, że kwoty te znacznie przewyższają dochody osiągane przez naszych klientów.
Pora więc przejść do meritum i sprawdzić…

… na jak duży kredyt mogę liczyć?

Miejsce na najwyższym stopniu podium przypadło Nordea Bankowi, który naszej rodzinie skłonny jest pożyczyć 483,6 tys. zł. Drugie miejsce przypadło Bankowi Pocztowemu. W przypadku tej instytucji finansowej, maksymalna kwota kredytu, na jaką może liczyć rodzina z dochodami 6 832 zł brutto wynosi 421,8 tys. zł i jest niższa o 61,8 tys. zł niż u zwycięzcy rankingu.

Miejsce trzecie z maksymalną kwotą kredytu niższą o 16,5% niż u lidera zajął największy polski detalista – PKO BP. W jego przypadku maksymalna kwota kredytu wyniosła 403,75 tys. zł.

>>> Sprawdź najlepsze oferty kredytu hipotecznego – niezależne porównanie!

Na ostatniej – 11. – pozycji w zestawieniu znalazł się Deutsche Bank. Nasza rodzina mogłaby otrzymać w tym banku kredyt w wysokości równych 300 tys. zł, a więc o 183,6 tys. zł mniej niż w Nordea Banku.

Jaki z tego płynie morał?

Pierwszy tegoroczny ranking pokazał to, o czym mówiono przed wejściem w życie znowelizowanej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego – że trudniej będzie uzyskać kredyt. Z jednej strony, patrząc na to, co stało się nie tak w sumie dawno w Stanach Zjednoczonych, nie sposób nie przyznać racji regulatorowi. Z drugiej jednak strony trzeba zadać pytanie: co mają robić osoby, które nie mogą „wylegitymować się” odpowiednio wysokimi dochodami? Mieszkać z rodziną? Wynajmować mieszkanie? No cóż, mogą udać się do banku stosującego bardziej liberalne zasady liczenia zdolności kredytowej lub – jeżeli oczywiście mają taką możliwość – wziąć kredyt wspólnie ze współkredytobiorcą i w ten sposób poprawić swoją zdolność kredytową.