Zmiany w systemie Elixir - koniec z przetrzymywaniem przelewów przez banki

Dyrektywa PSD zmieni wiele, zarówno, jeśli chodzi o bankowość osobistą czy firmową. Jedną z głównych zmian, którą odczujemy w pierwszej kolejności są nowe zasady dotyczące przelewów między bankami. W Polsce większość z nich jest realizowanych przez system Elixir. Dzięki zmianie przepisów o wiele łatwiejsze będzie zrealizowanie całego przelewu (nadanie i odbiór) w ciągu tego samego dnia.

Elxir, przelew szybki, ale nie błyskawiczny

Na czym polegają zmiany, które najbardziej odczujemy? Żeby to wytłumaczyć trzeba przybliżyć zasady działania systemu Elixir. Został on stworzony przez Krajową Izbę Rozliczeniową w celu pośredniczenia w elektronicznej wymianie pieniędzy. Każdego dnia roboczego odbywają się po 3 sesje, podczas których dochodzi do transakcji. Są dwa rodzaje sesji: wychodzące – kiedy to pieniądze wychodzą z banku i przychodzące – podczas, których pieniądze trafiają na konta.

Teoretycznie zlecając przelew rano mogliśmy liczyć na to, że pieniądze znajdą się u odbiorcy tego samego dnia wieczorem. Pod warunkiem jednak, że ostatnia sesja wychodząca w naszym banku odbywa się przed ostatnią sesją przychodzącą w banku odbiorcy. Jednak istniał tutaj pewien mały haczyk. Banki nie miały, bowiem obowiązku księgowania pieniędzy na naszym koncie od razu, w trakcie ostatniej sesji przychodzącej. Często księgowanie miało miejsce dopiero następnego dnia rano. Co w tym czasie się działo z tymi pieniędzmi? Były już na kontach banku, mógł on nimi w tym momencie obracać, nawet je inwestować, na przykład na specjalnych lokatach overnight.

Jednak z tym już koniec. Przepisy nowelizacji zmuszają banki do księgowania przelewów w czasie ostatniej sesji przychodzącej. Czyli koniec z przechowywaniem naszych środków. Jednak pozostała jeszcze jedna, nieuregulowana kwestia -  tzw. godzina graniczna.

Załóżmy, że trzecia (ostatnia) sesja wychodząca w naszym banku jest o godzinie 16:00. Czy to oznacza, że przelew zlecony o 15:55 załapie się na ostatnią sesję i wyjdzie o 16:00? Niestety najczęściej nie. Systemy bankowe potrzebują czasu na przygotowanie wysyłki, wszak przelewów jest więcej niż jeden. Na przykład w Alior Banku sesja wychodząca jest o godzinie 16: 00, ale jeśli chcemy się na nią załapać, to polecenie przelewu musimy złożyć do 15:20. W chwili obecnej każdy bank może ustalić godzinę graniczną jak chce. To samo tyczy się przelewów zagranicznych. Te przychodzące muszą być księgowane tego samego dnia, wychodzące – wysyłane najpóźniej kolejnego dnia roboczego.

Co jeszcze zmienia PSD?

Nowe porządki w systemach przelewów Elixir to jeszcze nie wszystko. Zmian, ciekawych i ważnych z punktu widzenia klienta, jest o wiele więcej. Dyrektywa narzuciła na banki więcej obowiązków informacyjnych.

Od tej pory o zmianach w regulaminach i cennikach (Tabele opłat i prowizji) będziemy musieli być informowani aż z dwumiesięcznym wyprzedzeniem!

Kolejna nowość to obowiązek podawania przez banki informacji o kosztach przewalutowania w przypadku używania karty za granicą, np. przy płaceniu nią  za zakupy czy korzystaniu z bankomatu. Na wyciągach będą musiały znaleźć się informacje o kursie, po jakim została przewalutowana transakcja. Dotyczy to także przypadków podwójnego przewalutowania. Może się ono zdarzyć się w sytuacji, kiedy płacimy kartą rozliczaną w dolarach w strefie euro.

Dodatkowo będziemy mieć więcej czasu na anulowanie polecenia zapłaty. Dziś w ciągu 30 dni od automatycznego obciążenia naszego konta z tytułu polecenia zapłaty możemy anulować przelew, nawet nie podając powodu, a bank ma obowiązek do następnego dnia roboczego zwrócić nam pieniądze. Dyrektywa UE wydłużyła ten czas z 30 do 56 dni.

Zmiany mogą odczuć także Ci z nas, którzy prowadzą własną działalność i mają częste kontakty handlowe, a co za tym idzie,  transakcje z partnerami zagranicznymi.  Zlikwidowane zostanie dwudniowe opóźnienie księgowania (data waluty) przy przelewach zagranicznych.

PSD – część większej całości

PSD przygotowano z dwóch powodów. Po pierwsze by ułatwić życie klientom prywatnym, po drugie by przygotować europejski rynek na Jednolity Obszar Płatności w Euro (SEPA). Przystosowanie norm krajów członkowskich do przepisów dyrektywy zaowocowało uproszczeniem obsługi płatności, transakcji dokonywanych za pomocą karty czy przelewów. Dzięki usunięciu kilku prawnych „kłód” łatwiej mają nie tylko indywidualni klienci, ale także przedsiębiorcy chcący się rozwijać na zagranicznych rynkach. Ważne jest, że zadbano o jednych i drugich i będziemy mogli realnie odczuć korzyści.