Znośna lekkość rat - akademia twoich finansów

Kredyt konsolidacyjny to jeden kredyt hipoteczny, który umożliwia spłatę wielu innych, mniejszych zobowiązań. Takie kredyty mogą posłużyć do spłacenia np. kredytów gotówkowych, mieszkaniowych czy samochodowych, a także karty kredytowej czy kredytu odnawialnego. Jego część możesz też przeznaczyć na inny, dowolny cel - np. na zakup nowego samochodu, wakacje czy planowany od dawna remont domu.

Jak to działa

Dzięki takiemu kredytowi pożyczasz duże pieniądze na długi czas - np. na 10-20 lat. Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych jest dużo niższe niż oprocentowanie np. pożyczek gotówkowych czy kredytów ratalnych. Dzięki niższemu oprocentowaniu i wydłużeniu czasu kredytowania możesz znacznie obniżyć wysokość swoich miesięcznych obciążeń. Z pozyskanych środków spłacasz swoje dotychczasowe, "rozproszone" długi.

Aby otrzymać taki kredyt, trzeba oczywiście wykazać się odpowiednimi dochodami (tzw. zdolnością kredytową; ustala ją bank indywidualnie w odniesieniu do każdego klienta). W przypadku kredytu konsolidacyjnego zabiezpieczonego nieruchomością musisz też mieć dom lub mieszkanie, które będzie zabezpieczeniem dla banku. Niekiedy właścicielem domu czy mieszkania może być także osoba trzecia, która zgodzi się na ustanowienie hipoteki na swojej nieruchomości (np. ktoś z rodziny).

Co zyskujesz

W ten sposób jednym tańszym kredytem zastępujesz kilka droższych, dzięki czemu możesz oddać bankom w sumie mniej pieniędzy (to jednak zależy też od tego, czy wydłużasz okres kredytowania). Znaczne wydłużenie czasu spłaty kredytu pozwala na zmniejszenie twoich miesięcznych rat - może to przynieść wyraźną ulgę dla twojego budżetu domowego (choć w sumie przez dłuższy czas możesz bankowi oddać więcej pieniędzy). Zamiast płacić kilka rat w miesiącu (w różnych terminach), płacisz tylko jedną (to wygodne - przy kredytach zaciągniętych w różnych bankach pozwala też zaoszczędzić kilka złotych miesięcznie na przelewach).

Nie bez znaczenia jest też fakt, że dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możesz ograniczyć liczbę poręczycieli. W dodatku poprawiasz swoją sytuację finansową - mimo że jesteś solidnie zadłużony, uzyskujesz szansę na uzyskanie dodatkowych pieniędzy na pilne wydatki (jeśli zdecydujesz się na pożyczenie kwoty większej niż suma twoich długów).

Na to uważaj

Nie wolno oczywiście zapominać, że kredyt konsolidacyjny, jak każdy inny kredyt, kosztuje, a pożyczenie dużej kwoty - nawet na długi czas - zawsze owocuje sporym obciążeniem budżetu domowego. Nie licz więc na to, że spłacenie kredytu będzie dla ciebie zupełną dziecinne proste. Nie sugeruj się też wyłącznie oprocentowaniem. Zwróć uwagę na prowizję, która zwiększa koszt kredytu, a więc zmniejsza twój zysk z operacji zamiany długu. Koniecznie też sprawdź, czy banki, w których masz zaciągnięte kredyty, pobierają np. opłaty związane z wcześniejszą spłatą. Mogą one wyraźnie zmniejszyć atrakcyjność kredytu konsolidacyjnego.

To się opłaca

Załóżmy więc, że masz do spłacenia trzy kredyty. Bankowi A spłacasz kredyt samochodowy w wysokości 30 tys. zł (oprocentowanie - 12 proc., okres kredytowania - 5 lat). Twoja rata wynosi 667,33 zł. W banku B z kolei zaciągnąłeś kredyt gotówkowy w wysokości 8 tys. zł (oprocentowanie - 16 proc., okres kredytowania - 2 lata).

W tym przypadku płacisz miesięczną ratę 391,70 zł. Do tego dochodzi kredyt ratalny spłacany w banku C (kwota - 2 tys. zł, oprocentowanie - 20 proc., okres kredytowania - 1 rok). Co miesiąc musisz płacić ratę w wysokości 185,26 zł.

W sumie pożyczyłeś od trzech banków 40 tys. zł. Co miesiąc musisz wpłacać im łącznie 1244,29 zł (suma trzech rat). Nie bez znaczenia pozostaje fakt, że aby tego dokonać, musisz wykonać trzy przelewy (niewykluczone też, że w trzech różnych terminach), co jest mało wygodne.

Te trzy kredyty możesz jednak zastąpić jednym kredytem konsolidacyjnym, zaciągniętym w banku D (wysokość - 40 tys. zł, oprocentowanie - 9 proc.). Płacisz wówczas jedną ratę w miesiącu, która przy założeniu 5-letniego okresu kredytowania będzie wynosić 830,33 zł (w kieszeni zostaje ci więc 413,96 zł miesięcznie). Jeśli natomiast jeszcze wydłużysz okres kredytowania do np. 8 lat, to pozwoli ci to obniżyć ratę do 586 zł, a więc o ponad połowę.

Przy 10-letnim okresie kredytowania twoja rata wyniesie 506,70 zł, czyli będzie niższa od obecnej sumy twoich zobowiązań aż o 737,59 zł.

Kredytowe abc

Ważne słowa

Aneks do umowy - każda zmiana warunków umowy pomiędzy bankiem a klientem, np. dotycząca przewalutowania, prolongaty, zmiany zasad naliczania odsetek dokonywana jest poprzez podpisanie aneksu.

Hipoteka - ograniczone prawo własności na nieruchomości. Zabezpiecza interesy banku poprzez wpisanie długu do księgi wieczystej określonej nieruchomości. Właściciel nieruchomości, chcąc ją sprzedać, zbywa także dług do spłacenia.

Kredyt - przeniesienie na kredytobiorcę przez bank prawa do używania pieniędzy. Środki te w większości pochodzą z depozytów innych klientów banku. Kredytów udzielają banki według reguł przewidzianych w prawie bankowym.

Kredyt hipoteczny - kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości.

Marża - ustalana przez bank część oferowanego klientowi oprocentowania kredytu, przeznaczona na zysk i pokrycie kosztów banku.

Odsetki - pieniądze, które oprócz rat kapitału płaci klient za udzielony kredyt.

Pożyczka - przeniesienie na pożyczkobiorcę prawa własności do pieniędzy, które znajdują się w posiadaniu pożyczkodawcy.

Prowizja - opłata za udzielenie kredytu (wynosi określony procent kwoty kredytu).

Rata (rata całkowita) - część kredytu wraz z odsetkami, którą klient co jakiś czas - z reguły co miesiąc - musi spłacić bankowi. To suma raty kapitałowej i raty odsetkowej.