Zrób sobie dodatkową emeryturę

Mówi się, że „pieniądze szczęścia nie dają”. Każdy przeciętny Polak martwi się jednak o swoje finanse, nie tylko w chwili obecnej, lecz także w przyszłości. Zmieniające się warunki społeczne, w jakich przyszło nam żyć, nie nastrajają optymistycznie, kiedy myśli się o emeryturze. Podwyższenie powszechnego wieku emerytalnego do 67 roku życia budzi mieszane uczucia w społeczeństwie. Z kolei preferowanie tak zwanych „umów śmieciowych” przez potencjalnych pracodawców powoduje, że coraz więcej młodych ludzi nie może liczyć na pracę etatową, która gwarantuje otrzymanie emerytury na starość. Wielu z nich godzi się na takie rozwiązania, nie myśląc o tym, co będzie w przyszłości.

Osobom, które nie chcą pozostawiać swojej emerytury jedynie w gestii państwa, naprzeciw wyszły banki i towarzystwa ubezpieczeniowe. Całkiem niedawno pojawiły się oferty nowych produktów, związanych z oszczędzaniem pieniędzy na emeryturę. W niniejszym artykule omówimy różne sposoby zabezpieczenia swojej przyszłości i emerytury poprzez skorzystanie ze specjalnych produktów celowych.

IKZE – czyli coś nowego dla każdego

Nową formą oszczędzania na emeryturę jest Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Zostało ono przygotowane przez rząd jako uzupełnienie Indywidualnych Kont Emerytalnych oraz Pracowniczych Programów Emerytalnych. Przystąpienie do IKZE jest dobrowolne. Z tego sposobu zabezpieczenia przyszłości może skorzystać każdy, kto ukończył szesnasty rok życia. IKZE można założyć w: towarzystwie funduszy inwestycyjnych, towarzystwie ubezpieczeniowym, banku, domu maklerskim lub otwartym funduszu emerytalnym, którego jest się klientem w ramach II filaru.

>>> Szukasz korzystnej lokaty? Tu znajdziesz najlepsze!

Wpłaty na IKZE zostały ograniczone dwoma limitami. Docelowo nie będą one mogły być wyższe niż 4% podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne (w latach 2012-2013 - 2% i w latach 2014 -2015 -3%). Wartość ta będzie obliczana na podstawie danych z roku poprzedniego. Wpłaty na IKZE nie będą mogły być także wyższe niż 4% kwoty limitu rocznej podstawy wymiaru składek na ubezpieczenie emerytalne i rentowe, która wynosi trzydziestokrotność przeciętnego wynagrodzenia. Jako zaletę IKZE instytucje posiadające je w ofercie wskazują możliwość odliczenia dokonywanych wpłat od podatku. Wypłata zgromadzonych środków może nastąpić po osiągnięciu 60 roku życia przez kobiety i 65 roku życia przez mężczyzn, pod warunkiem, że wpłaty były dokonywane przez pięć dowolnych lat. Środki mogą zostać wypłacone jednorazowo, w formie dożywotniej emerytury lub też w formie comiesięcznych wypłat przez okres 10 lat. Od wypłat należy zapłacić podatek dochodowy, a otrzymane środki wykazać jako dochód w corocznym rozliczeniu PIT. W przypadku śmierci właściciela IKZE zgromadzone środki są przekazywane osobie przez niego wskazanej.

Oferta banku czy towarzystwa ubezpieczeń?

Osoby chcące oszczędzać na emeryturę mają całkiem sporo możliwości. Programy regularnego oszczędzania, IKE, IKZE czy inne sposoby zabezpieczenia swojej emerytury oferuje całkiem dużo podmiotów.

Deutsche Bank promuje produkt db Emerytura, czyli program regularnego oszczędzania, który może zostać rozszerzone o IKE bądź o IKZE. Umową podstawową jest db Emerytura – Start z minimalną wpłatą w wysokości 100 złotych miesięcznie. W ramach umowy podstawowej można wybrać trzy warianty strategii inwestycyjnych: stabilny, zrównoważony i dynamiczny. Podatek od zysków kapitałowych odroczony jest do momentu zakończenia inwestycji.

Warto przyjrzeć się również ofercie towarzystwa ubezpieczeń AXA. Minimalna składka miesięczna wynosi 99,90 złotych, z czego 80 złotych jest wpłacane na IKZE. Maksymalna kwota jest wyznaczana indywidualnie na podstawie zarobków z roku poprzedniego. Dzięki skorzystaniu z IKZE AXA wpłacający będzie miał także zagwarantowaną rentę w przypadku nieszczęśliwego wypadku i niezdolności do pracy. Wybierając jeden z trzech wariantów ubezpieczenia, można miesięcznie otrzymywać 500, 1000, a nawet 2000 złotych. Dodatkowa renta jest wypłacana w momencie przedstawienia dokumentu o przyznaniu świadczenia gwarantowanego przez ZUS. AXA gwarantuje także możliwość odpisania części wpłat od dochodu w wysokości, o której mowa była wcześniej.

Konto oszczędnościowo-emerytalne dla zaradnych…

Ciekawym, choć innym od opisywanych powyżej, rozwiązaniem jest propozycja Alior Banku, czyli konto oszczędnościowo-emerytalne. Pozwala ono na długoterminowe gromadzenie środków przy minimalnej wpłacie wynoszącej 50 złotych miesięcznie, co nie jest przeszkodą nawet dla osób o niskich dochodach. Wszystkie zgromadzone środki są przeznaczone na oszczędności. Dodatkowo bank gwarantuje oprocentowanie na stałym poziomie przez cały okres oszczędzania. Wynosi ono 5% w przypadku 5 lat i 6% w przypadku 10 lat. Przez cały okres oszczędzania można także zawiesić dokonywanie wpłat na sześć dowolnych miesięcy, a także dokonywać nadpłat (w kwocie nie wyższej niż suma 6-miesięcznych składek). W przypadku dłużej przerwy oprocentowanie jest obniżane do 1%, a większa nadpłata jest przelewana na konto oszczędnościowe.

>>> Wygoda konta i korzystne oprocentowanie? Sprawdź najlepsze konta oszczędnościowe

… i konto dla przedsiębiorczych

O swoją przyszłą emeryturę mogą się zatroszczyć także osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. Ciekawą propozycję przygotował dla nich Idea Bank. Produkt pod nazwą Konto Firma i Emerytura jest nie tylko rachunkiem dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą, lecz umożliwia także gromadzenie kapitału, który będzie uzupełnieniem emerytury. Każda osoba, która przystąpi do programu regularnego oszczędzania za pośrednictwem Idea Banku, założy konto Firma i Emerytura oraz będzie dokonywać transakcji bezgotówkowych za pomocą karty w okresie 5 lat od podpisania umowy otrzyma premię w wysokości 2% wartości transakcji.

A może polisa unit-linked?

Oprócz wymienionych powyżej sposobów gromadzenia środków na emeryturę rozwiązaniem, które zdobywa w Polsce coraz większą popularność, są polisy unit-linked. Polisy unit-linked są produktami inwestycyjnymi „opakowanymi” w polisę ubezpieczeniową. Główną zaletą unit-linków jest kontrola poziomu ryzyka – posiadacz polisy sam decyduje w jakie fundusze będzie inwestowana jego składka. Ponadto towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące unit-linki umożliwiają przenoszenie się między funduszami. W zależności od towarzystwa darmowego transferu można dokonywać nawet 12 razy w roku. Przykładami takich polis są: Złoty Wiek (Skandia), Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny (Generali) czy Multi PIN 2008 plus (AEGON). Produkty tego typu łączą funkcję ochronną i inwestycyjną. Głównym celem polis unit-linked jest przede wszystkim długoterminowe inwestowanie zgromadzonych środków, tak by przyniosły one jak największy zysk. Dlatego też znaczna część składki jest inwestowana, a nie przeznaczana na ochronę na wypadek śmierci. Regularne inwestycje przez dłuższy czas mogą przynieść korzyści nawet w czasie złej koniunktury. Wadą tego produktu są jednak dość wysokie opłaty, a także możliwość utraty dużej części zgromadzonych środków przy rezygnacji z polisy przed upływem tzw. okresu bazowego (np. w Skandii wynosi on 7 lat). Jest to więc oferta dla osób, które są świadome tego ryzyka i zamierzają inwestować nawet przez 10 czy 15 lat.

Emerytura powinna być okresem wypoczynku i cieszenia się życiem. Warto więc już teraz zadbać o zgromadzenie środków finansowych, aby móc spełnić swe plany i marzenia, które odkładamy na czas po zakończeniu kariery zawodowej.