Czy można obniżyć ratę kredytu hipotecznego w trakcie jego spłacania?

Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego zawsze powinna być dokładnie przemyślana. Zdarza się jednak, że po pewnym czasie uznamy, że oferta, z której skorzystaliśmy nie była dla nas najlepsza lub sytuacja na rynku kredytowym ulegnie sporej zmianie, przez co banki znacznie obniżą marże. Warto wtedy próbować negocjacji z bankiem. Jednak aby do nich przystąpić, należy spełnić kilka warunków.

Warto pilnować terminu spłaty rat
Sumienne regulowanie miesięcznych należności kredytowych jest niezbędne, aby przystąpić do jakichkolwiek negocjacji z bankiem – czy to w kwestii skorzystania z tzw. wakacji kredytowych, czyli przerwy w spłacaniu kredytu, czy też właśnie przy renegocjacji warunków kredytu.

Nie bez znaczenia pozostanie tutaj także kwestia podniesienia przez lata wartości mieszkania. Jeżeli zawsze spłacaliśmy raty w terminie i dowiedzieliśmy się, że obecne warunki kredytu hipotecznego są znacznie korzystniejsze, to możemy starać się o obniżenie marży. Należy jednak pamiętać, że taka procedura nie jest łatwa i może wiązać się z dodatkowymi opłatami – będziemy musieli ponieść koszty aneksu do umowy, co wiąże się z wydatkiem rzędu nawet 500 zł, jak i ewentualnej ponownej wyceny mieszkania – koszt ok. 1000 zł.

- Renegocjowanie warunków umowy już podczas jej trwania jest bardzo trudne i banki niechętnie podchodzą do tej kwestii. Jest jednak możliwe. Jeżeli więc sytuacja na rynku uległa diametralnej zmianie, to jest szansa, że bank, w którym mamy zobowiązanie, będzie obawiał się, że skorzystamy z opcji refinansowania kredytu u konkurencji i przystanie na nasze wymagania. Czasem może to wiązać się z koniecznością nabycia w tym banku dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia. Najlepszym rozwiązaniem jest jednak dokładne przeanalizowanie ofert kredytów jeszcze przed podpisaniem umowy. Dzięki dopasowaniu warunków do naszej obecnej sytuacji życiowej oraz planów na przyszłość, oszczędzimy sobie stresów i przechodzenia przez cały proces od nowa. Jeżeli będziemy mieli kredyt „skrojony na miarę”, to nie będziemy musieli nawet zastanawiać się nad renegocjowaniem warunków, chyba że sytuacja na rynku naprawdę ulegnie ogromnej zmianie – mówi Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni.

Refinansowanie w innym banku
Jeżeli bank nie zgodzi się na obniżenie marży, a jesteśmy przekonani, że u konkurencji obowiązują znacznie korzystniejsze warunki, to możemy skorzystać z opcji refinansowania kredytu. Polega to na przeniesieniu całej należności do innego banku. Należy jednak pamiętać, że wysokość marży jest tylko jednym z wielu czynników, na które trzeba zwrócić uwagę podczas rozważania przeniesienia zobowiązania do innego banku.

Z refinansowaniem wiąże się bowiem kilka opłat, które mogą sprawić, że cała procedura okaże się nieopłacalna. Jest to np. prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w obecnym banku czy koszt zabezpieczeń nowego zobowiązania. Musimy się także liczyć z opłatami z tytułu zmiany wpisu hipoteki czy z prowizją pobieraną przez nowy bank. Przeanalizowanie tych wszystkich składowych pozwoli na zdecydowanie, czy w ostatecznym rozrachunku cała procedura jest warta zachodu.