Najlepsze kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości

Co trzeba wiedzieć decydując się na kredyt hipoteczny?

Banki preferują osoby posiadające wkład własny. Dlaczego? Otóż dla banku taki kredytobiorca jest bardziej wiarygodny. Czym to jest spowodowane? Po pierwsze klient angażuje własne środki w zakup nieruchomości, po drugie zaś potencjalne ryzyko związane ze spłatą kredytu z większym udziałem własnym klienta jest mniejsze. Związane jest to również z mniejszą kwotą kredytu, której udziela bank, czyli niższą ratą, należnymi odsetkami, gdyż taki kredyt jest tańszy itd.

>>> Sprawdź aktualny ranking kredytów w PLN na 100% ltv

Kredyt to jednak nie tylko wartość nieruchomości – do tego dochodzą wszelkiego rodzaju opłaty – takie jak taksa notarialna, wpisy do hipotek, ubezpieczenie nieruchomości, koszt przeprowadzki (chociaż to akurat sprezentować może nam bank – patrz najnowsza promocja kredytowa eurobanku) czy wreszcie wyposażenie mieszkania, o prowizji pośrednika nie wspominając.

Kredyt na 100% wartości

Od czasu załamania na rynku nieruchomości na przestrzeni 2009 roku banki ostrożniej podchodzą do kwestii udzielania kredytów mieszkaniowych na 100% wartości nieruchomości. Nie jest to jednak niemożliwe, a wręcz staje się znowu coraz łatwiejsze wskutek ponownej walki banków o względy klientów.

TotalMoney przeanalizował aktualną sytuację na rynku kredytów hipotecznych udzielanych przez banki – co z niej wynika?  Sprawdziliśmy ofertę w dwunastu bankach (Alior Bank, eurobank, MultiBank, mBank, Getin Bank, Allianz Bank, PKO Bank Polski, Pekao S.A., Nordea Bank, Millennium Bank, Kredyt Bank, Deutsche Bank PBC oraz BZ WBK)  na jakich warunkach udzielane są kredyty hipoteczne w PLN na 100% wartości nieruchomości.

Warto w tym miejscu wspomnieć o tym, że aby możliwe było skorzystanie z tego rodzaju produktu niezbędne w większości wypadków będzie zakupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, gdyż standardowa wysokość LtV, czyli wskaźnika wartości kredytu do wartości nieruchomości kształtuje się na poziomie około 80%. Przykładowo w Alior Bank możliwe jest uzyskanie finansowania nawet do 120% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu i rozłożenie spłaty na okres uwaga aż 50 lat!

Gdzie po najkorzystniejszą ofertę?

Banki prześcigają się w udostępnianiu ofert promocyjnych kredytów mieszkaniowych. Swoistego rodzaju standardem jest dziś propozycja kredytu bez prowizji po spełnieniu określonych warunków. Przykładowo kredyty z 0% prowizji dostępne są w:

*    Eurobank, w ofercie kredytu hipotecznego z marżą nawet od 1% i przeprowadzką gratis. Jeśli bank zaproponuje marżę wyższą niż 1%, można ją obniżyć, korzystając np. z karty kredytowej, lokaty czy konta.
*    Deutsche Bank PBC - jest to zaciągnięcie kredytu z marżą wyższą o 0,2pp. niż standardowe warunki oraz kwotą kredytu minimum 100 000 zł,
*    Millennium Banku - wystarczy założyć konto osobiste oraz aktywnie korzystać z karty debetowej  wydanej do konta,
*    w Pekao S.A. należy uzyskiwać dochody na poziomie 7 500 zł netto na gospodarstwo domowe, zaciągać kredyt na kwotę co najmniej 300 000 zł lub posiadać status klienta VIP tego banku (wówczas również marża jest na preferencyjnych warunkach – od 1,59% w PLN!),
*    Bank Pocztowy, dostępne dla kredytów w kwocie od 150 000 zł, przy jednoczesnym zakupie karty kredytowej, pakietów ubezpieczeniowych oraz otwierających ROR i deklarujących comiesięczne wpływy w wysokości od 2 000 zł,

Jak trwoga to po kredyt dla obojga!

Najskuteczniejszym sposobem na zwiększenie swoich szans na otrzymanie kredytu na wymarzoną nieruchomość jest przystąpienie do umowy kredytowej przez naszego partnera lub kogoś z rodziny. W takiej sytuacji legitymować się będziemy większą zdolnością kredytową, zaś dla banku tacy kredytobiorcy będą wiarygodniejsi przy ocenie ich zdolności do prawidłowej obsługi kredytu.

Warto w tym miejscu również przypomnieć, że niedługo kończą się specjalne warunki rządowego programu „Rodzina na Swoim”, gdzie budżet państwa dopłaca aż do połowy odsetek przez pierwszych osiem lat kredytu – zatem jeśli nie posiadacie jeszcze żadnej nieruchomości, a spełniacie warunki kwalifikujące do skorzystania  z programu byłoby stratą szansy nie skorzystanie z dostępnej możliwości!Warunki promocyjne na ten kredyt dostępne są obecnie m.in. w Lukas Banku (tam również brak opłaty za wycenę nieruchomości).

Warto dodać, że wciąż (przy drożejących walutach) zmniejsza się różnica w kosztach kredytu  w PLN vs. w EUR, jednak poczucie bezpieczeństwa i stabilności związanej z uniknięciem ryzyka walutowego wydają się być bezcenne (nie wspominając o tym, że wdrożona rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego nakazuje bankom bardziej konserwatywną politykę udzielania kredytów walutowych – co oznacza większe wymagania stawiane osobom zainteresowanym skorzystaniem z kredytu w walucie innej niż PLN). Jak wpływa ona na sytuacje w kredytach hipotecznych?

Instytucje nadzorujące wprowadzają różnego typu regulacje dotyczące zasad i warunków udzielania kredytów hipotecznych, np. najnowsza Rekomendacja T Dotychczas nie okazały się one jednak tak groźne, jak obawiali się Klienci i banki. Rynek kredytów hipotecznych ma się dobrze i rośnie - mówi Anna Stankiewicz, ekspert eurobanku ds. kredytów hipotecznych.

Podsumowując wiele jest powodów, dla których warto skorzystać z oferty finansowania pełnej wartości nieruchomości właśnie w rodzimej walucie, czyli polskim złotym – być może dostępność kredytów nie będzie wiecznie taka jak obecnie, zatem warto się pospieszyć z podejmowanie decyzji.