Najlepsze lokaty w styczniu 2026 roku. Nie daj inflacji zjeść swoich pieniędzy

Najwyższe oprocentowanie lokat styczeń 2026 - gdzie szukać najlepszych ofert?

Początek 2026 roku przynosi dalsze spadki oprocentowania lokat, co jest echem wcześniejszych obniżek stóp procentowych. Mimo to, czołowe oferty wciąż kuszą stawkami przekraczającymi 6% w skali roku. Należy jednak pamiętać, że najwyżej oprocentowane lokaty to niemal wyłącznie propozycje dla nowych klientów, często wymagające założenia konta osobistego i spełnienia dodatkowych warunków.

Liderzy rankingu w styczniu 2026:

• Bank Nowy: Wyróżnia się lokatą "NOWYdepozyt Wysoki Procent" na 7% w skali roku. Jest to jednak oferta krótkoterminowa (na 1 miesiąc) dla kwot od 1 000 do 10 000 zł i skierowana wyłącznie do nowych klientów.
• Nest Bank: Oferuje "Lokatę Witaj" z oprocentowaniem 6,6% w skali roku na 6 miesięcy dla kwot do 25 000 zł. Aby skorzystać z promocji, trzeba być nowym klientem, założyć konto, wyrazić zgody marketingowe, a także zapewnić comiesięczne wpływy (min. 2000 zł miesięcznie) i wykonać określone transakcje.
• VeloBank: Proponuje "VeloLokatę dla Aktywnych" z oprocentowaniem 6,5% w skali roku na 6 miesięcy. Oferta również przeznaczona jest dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste i zapewnią na nie comiesięczny wpływ w wysokości min. 2000 zł. Maksymalna kwota, jaką można ulokować, to 50 000 zł.

A co z największymi bankami? Sprawdzamy popularne oferty

Podczas gdy mniejsze banki walczą o klienta wysokim oprocentowaniem, najwięksi gracze na rynku podchodzą do tematu bardziej zachowawczo. Ich standardowe oferty rzadko dorównują liderom rankingów, ale często są łatwiej dostępne.

• Pekao SA: W przypadku lokat z Funduszem (podział środków: 50% na lokatę oraz 50% na produkt inwestycyjny) klienci mogą liczyć nawet na 6% w skali roku (przy lokacie na 6 miesięcy). Standardowe lokaty terminowe mają jednak znacznie niższe oprocentowanie - w tej chwili 2,3% dla zwykłych klientów.
• mBank: W ofercie można znaleźć lokatę na nowe środki na 3,7% w skali roku na 3 miesiące. Standardowe lokaty terminowe oferują znacznie niższe stawki.
• ING Bank Śląski: Bank ten proponuje lokaty terminowe z oprocentowaniem w okolicach 3,25% na okres 6 lub 12 miesięcy. Skorzystanie z oferty wymaga posiadania konta w banku.
• Santander Bank Polska: W tym banku trudno znaleźć wysokie oprocentowanie na standardowych lokatach. Zyskują wyłącznie nowi klienci, którzy mogą liczyć na 5% na trzymiesięcznej "Lokacie dla Ciebie na dzień dobry". Klienci poszukujący lepszych warunków powinni zwrócić uwagę na oferty Santander Consumer Banku, który proponuje do 4% na lokacie na nowe środki bez konieczności zakładania konta.
• PKO BP: Największy polski bank również nie rozpieszcza oprocentowaniem. Klienci mogą liczyć na promocyjne oferty (np. lokata na nowe środki z oprocentowaniem 4% w skali roku na 3 miesiące), jednak standardowe lokaty 12-miesięczne oprocentowane są na około 2%.

Czytaj także: Jeden z największych banków w Polsce przechodzi w obce ręce! Ile kapitału z zagranicy jest w polskich bankach?

Ile musi wynosić oprocentowanie, żeby lokata naprawdę się opłacała?

Samo oprocentowanie to nie wszystko. Aby lokata przyniosła realny zysk, musi pokonać dwa główne przeszkody: inflację i podatek od zysków kapitałowych. Dopiero wtedy siła nabywcza Twoich oszczędności faktycznie wzrośnie. Według wstępnych danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS), inflacja w grudniu 2025 roku wyniosła 2,4% w skali roku. Oznacza to, że o tyle podrożały średnio towary i usługi. Do tego dochodzi 19% podatek od zysków kapitałowych, znany jako "podatek Belki", który pomniejsza wypracowane odsetki.

Jak to policzyć? Aby Twoje oszczędności zachowały swoją wartość, oprocentowanie lokaty po opodatkowaniu musi być co najmniej równe inflacji. Biorąc pod uwagę 19% podatek, realny próg opłacalności jest znacznie wyższy niż wskaźnik inflacji. Przy inflacji na poziomie 2,4%, oprocentowanie lokaty musiałoby wynosić co najmniej 2,97% w skali roku, aby po zapłaceniu podatku Belki wyjść "na zero". Każda oferta powyżej tej wartości przyniesie już realny zysk.

Wzór na próg opłacalności: Oprocentowanie brutto = Wskaźnik inflacji / (1 - stawka podatku) 2,97% = 2,4% / (1 - 0,19)

Jak widać, większość ofert w największych bankach ledwo chroni oszczędności przed utratą wartości, a niektóre nawet tego nie robią. Realny zysk można osiągnąć głównie dzięki promocyjnym lokatom w mniejszych instytucjach, które jednak wiążą się z dodatkowymi warunkami.