Saldo debetowe i kredyt odnawialny – sposób na szybkie pieniądze

W bankach możemy znaleźć dwa produkty, dzięki którym można zadłużyć się bez dodatkowych formalności: saldo debetowe w rachunku i kredyt odnawialny. Niezależnie od nazwy chodzi po prostu o możliwość zadłużenia się w ramach konta osobistego.

>>> Szukasz kredytu gotówkowego? Już go znalazłeś!

Saldo debetowe w rachunku polega na dysponowaniu przez klienta, za zgodą banku, określoną kwotą pieniędzy, które są własnością banku. Kwota ta jest ograniczona limitem kredytowym. Kredyt odnawialny z kolei to stale dostępna linia kredytowa, którą możemy wykorzystać na dowolny cel. Podstawową cechą kredytu odnawialnego jest możliwość kilkukrotnego wykorzystania przyznanych przez bank pieniędzy - każda spłata zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne korzystanie ze środków. Odsetki przy kredycie odnawialnym naliczane są od powstałego zadłużenia. Po spłacie części zadłużenia bank nalicza odsetki od pozostałej kwoty zadłużenia, a nie od całości. Trzeba też wspomnieć, że w bankach, które oferują zarówno debet w rachunku i kredyt odnawialny, klient może skorzystać tylko z jednego z tych rozwiązań.

Ile kosztuje przyznanie salda debetowego i kredytu odnawialnego?

Z przyznaniem salda debetowego czy kredytu odnawialnego łączy się konieczność opłacenia prowizji. Jej wysokość – w zależności od banku – wynosi od 0% do nawet 3%. W niektórych bankach (np. w Deutsche Banku, BNP Paribas Banku czy w Kredyt Banku) wysokość prowizji uzależniona jest od rodzaju konta osobistego posiadanego przez klienta. W Inteligo zastosowane zostało inne rozwiązanie. Bank nie pobiera opłaty za przyznanie salda debetowego i za dwa pierwsze miesiące korzystania z niego. Od trzeciego miesiąca opłata za postawienie środków do dyspozycji wynosi 1 zł miesięcznie. W przypadku kredytu odnawialnego zaś Inteligo, oprócz prowizji za jego udzielenie (od 1,5% do 3% min. 40 zł), pobiera też opłatę przygotowawczą za rozpatrzenie wniosku w wysokości 6 zł. Getin Bank z kolei pobiera opłatę (0,25% kwoty udzielonego kredytu – nie mniej niż 2 zł – miesięcznie).

Jakie jest jego oprocentowanie?

Saldo debetowe i kredyt odnawialny – w zależności od banku – może nie być w ogóle oprocentowany, a w innych przypadkach jego oprocentowanie może wynieść nawet 21%. Nieoprocentowany kredyt odnawialny można otrzymać posiadacze Konta Comfort Direct i Konta Premium w Raiffeisen Banku Polska. W obu przypadkach nieoprocentowany jest kredyt w wysokości do 1 000 zł. Podobnie jak w przypadku prowizji, oprocentowanie może być także uzależnione od rodzaju konta osobistego posiadanego przez klienta (tak jest m.in. w przypadku Banku Zachodniego WBK, Banku BGŻ, Deutsche Banku czy BNP Paribas), od kwoty wykorzystanego limitu, czy – tak jak w PKO BP – od rodzaju konta i kwoty zadłużenia. W tabeli pokazany jest przykład dla Konta za Zero.

>>> Porównaj 67 kont osobistych. Znajdź najlepszą ofertę dla siebie!

Skoro wiemy już ile zapłacimy za przyznanie salda debetowego lub kredytu odnawialnego, warto dowiedzieć się też…

… na jaką kwotę możemy liczyć

Część banków, która odpowiedziała na naszą ankietę maksymalną kwotę salda debetowego lub kredytu odnawialnego określa po prostu w złotych. Może ona wynosić od 1 000 zł (Nordea Bank Polska) do nawet 100 000 zł. BNP Paribas dopuszcza nawet udzielenie kredytu odnawialnego w kwocie do 600 000 zł . W takiej jednak sytuacji kredyt musi być zabezpieczony (kaucją gotówkową lub zastawem rejestrowym na Obligacjach Skarbu Państwa. Maksymalna kwota kredytu ustalana jest – rzecz jasna – indywidualnie – na podstawie wpływów na rachunek. Maksymalna kwota może być też ustalona jako krotność miesięcznych wpływów na konto (przykładowo: w BZ WBK wynosi ona sześciokrotność wpływów na rachunek).

Czy warto?

Możliwość szybkiego dostępu do większej gotówki – a przypomnijmy, że maksymalna kwota kredytu odnawialnego może wynieść nawet 100 000 zł – jest w niektórych przypadkach nie do przecenienia. W sytuacji, w której musimy szybko dokonać np. zakupu nowej pralki czy lodówki nie musimy posiłkować się kartą kredytową czy kredytem gotówkowym. Podobnie jak przy innych produktach gotówkowych, tak i w tym przypadku, musimy mieć świadomość, że wykorzystaną kwotę trzeba spłacić. Nie powinniśmy „na raz” wykorzystać całej dostępnej kwoty kredytu – musimy pamiętać, że wpływ na rachunek zostanie w pierwszej kolejności przeznaczony na spłatę zadłużenia, a przecież trzeba z czegoś żyć…