Wszystko o lokatach

Lokata jest najlepszym rozwiązaniem, jeśli chcemy zarobić, a boimy się ryzykować. Mamy wtedy gwarancję, że to, co włożymy, na pewno dostaniemy z powrotem. W najgorszym wypadku, jeśli będziemy zmuszeni zerwać depozyt przed zadeklarowanym terminem, stracimy tylko odsetki. Ale na rynku są już elastyczne lokaty, które pozwalają na rezygnację po pierwszej połowie okresu trwania lokaty bez utraty odsetek, np. w PKO BP.

Jak mądrze wybrać lokatę

Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, zastanówmy się, ile pieniędzy i na jak długo możemy zdeponować bez szkody dla domowego budżetu. Jeśli więc przewidujemy, że ulokowane pieniądze mogą być nam potrzebne w każdej chwili, szukajmy ofert gwarantujących możliwość wycofania kapitału bez dużych strat finansowych.

Poszukiwanie warto rozpocząć od banku, w którym mamy już konto, ponieważ bywa, że dodatkowym warunkiem założenia lokaty jest założenie konta. A jego koszt może czasami przewyższać korzyści, jakie przynosi lokata. - Decydując się na lokaty, żeby wyjść na swoje, powinniśmy wybierać te o najwyższym oprocentowaniu - radzi Paweł Majtkowski, główny analityk firmy Expander. Mamy bowiem dość wysoką inflację, a od zarobionych pieniędzy dodatkowo płacimy tzw. podatek Belki. Musimy też uważać. Często na pozór atrakcyjne oferty kryją pułapki - np. wysokie oprocentowanie możemy uzyskać, gdy lokujemy w banku naprawdę duże pieniądze albo musimy otworzyć rachunek w tym samym banku.

Na jak długo zamrozić oszczędności

Lokaty różnią się nie tylko oprocentowaniem, ale też okresem ich trwania (krótko- i długoterminowe) oraz sposobem naliczania (kapitalizacji) odsetek. Najpopularniejsze są lokaty miesięczne, kwartalne, półroczne i roczne; ale banki oferują również lokaty na bardzo krótki czas (np. 1-tygodniowe lub nawet 1-dniowe) lub na bardzo długi okres - 5-10 lat. Możemy wybrać lokatę o stałym (nie zmienia się w czasie trwania lokaty) lub zmiennym oprocentowaniu (zależy od zmian stóp procentowych NBP, może się zmienić w trakcie trwania lokaty) albo lokatę progresywną (oprocentowanie rośnie wraz z kwotą oraz dłuższym czasem trwania lokaty). Ważne też jest, w jaki sposób naliczane są odsetki - codziennie, tygodniowo, miesięcznie czy kwartalnie. Im częściej, tym lepiej.

Wybierając lokatę:
- Sprawdź dokładnie, czy lokata, którą wybierzesz ma oprocentowanie stałe (gwarantowane przez cały okres jej trwania) czy też zmienne.
- Dowiedz się, czy podane oprocentowanie obowiązuje przez cały okres trwania lokaty, czy tylko w czasie promocji.
- Upewnij się, czy oprocentowanie lokaty podawane jest w ujęciu rocznym (czasami podawane przez bank wysokie oprocentowanie można uzyskać dopiero po długim okresie oszczędzania).
- Zapytaj, czy do założenia lokaty wymagane jest posiadanie rachunku.
- Sprawdź, czy istnieje i ile wynosi minimalna oraz maksymalna kwota niezbędna do założenia lokaty.
- Dokładnie policz, ile zyskasz na lokacie - pamiętaj o tzw. podatku Belki (19 proc.).

Paweł Kucharski doradca finansowy Murator FINANSE:
Zwróć uwagę

Przy wyborze lokaty warto zwrócić uwagę na wysokość kary (strata odsetek) w przypadku zerwania lokaty przed terminem. Ważnym elementem jest też płynność lokaty. Chodzi o to, jak szybko - w przypadku nagłej potrzeby - bank nam nasze pieniądze odda. Przy dużych kwotach powinniśmy mieć możliwość negocjacji oprocentowania, bo przecież wpłacając pieniądze na lokatę w banku, udzielamy mu swego rodzaju kredytu. W związku z tym możemy rozmawiać z bankiem o tym, na jakich warunkach chcemy mu tego kredytu udzielić.