PRZEWODNIK FINANSOWY NBP: Instrumenty finansowe szyte na miarę

Po wsparcie pieniężne można się udać do wielu instytucji finansowych. A kiedy się już wystartuje i trochę zarobi, warto skorzystać z różnych bankowych ofert, by powiększyć swoje dochody. Banki idą bowiem z duchem czasu i proponują atrakcyjne warunki dla przedsiębiorców. Każdy może wybrać coś dla siebie.

Co więcej, jeśli nie ma w ogólnej ofercie takiej, która nas interesuje, bankowcy opracują program indywidualny.

Kredyty na firmę

Najczęściej wybieraną formą instrumentu finansowego są kredyty. Zwykle są to kredyty hipoteczne (długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka), inwestycyjne (zaciągane przez przedsiębiorców, by rozwijać firmę) albo obrotowe (na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa). Zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu takiego zobowiązania w konkretnym banku, zapoznaj się z ofertą konkurencji i wybierz najlepszą propozycję, uszytą na miarę twoich potrzeb.

Na co należy zwracać uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowej?

Bardzo ważne jest oprocentowanie kredytu - prościej rzecz ujmując - ile kosztuje taki kredyt w konkretnym banku. Trzeba wiedzieć, że banki i firmy pożyczkowe, udzielając kredytów konsumpcyjnych i hipotecznych, mają obowiązek podawania w swoich materiałach reklamowych i informacyjnych, a także w umowie wysokości rzeczywistej RRSO - zapewnia o tym UOKiK. Chodzi tu o rzeczywistą roczną stopę procentową (koszt kredytu wyrażony w procentach, uwzględniający odsetki, prowizje, najczęściej, choć nie zawsze, koszty ubezpieczenia). Istotne są również koszty i wszelkiego rodzaju opłaty dodatkowe, których nie wlicza się do RRSO, np. koszty windykacji czy obsługi domowej.

Przedstawiciel banku lub firmy pożyczkowej powinien dokładnie nam wyliczyć miesięczne raty. Im dłuższy okres kredytowania, tym większa suma odsetek. Tymczasem niska rata kredytu może się okazać wyjątkowo niekorzystna, bo wydłużony okres kredytowania podwyższa koszty kredytu.

Zapytaj kredytodawcę o możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, ponieważ taki wariant zmniejsza jego koszt.

I co niezwykle ważne, zwracaj uwagę na tzw. pozostałe warunki umowy. Czytaj dokładnie nie tylko samą umowę, ale i regulamin kredytu.

Pamiętaj, że podpisując umowę kredytową, nie musisz się zgadzać na inne produkty oferowane przez bank, np. kartę kredytową.

Poręczenie kredytowe

Jeśli nie masz wystarczającej gotówki na start własnego biznesu, poszukaj wsparcia także w Funduszu Poręczeń Kredytowych. Udziałowcami takich funduszy zwykle są samorządy i Bank Gospodarstwa Krajowego. Niekiedy przyłączają się też inne instytucje finansowe (głównie banki). Poręczenia kredytowe/gwarancja to forma zabezpieczenia spłaty kredytu. Przedsiębiorca może je otrzymać, chcąc zaciągnąć kredyt na swoją działalność. To zwiększa znacząco szanse takiej firmy pod warunkiem, że go w ogóle uzyska, nawet przy niewystarczających zabezpieczeniach jego spłaty. Zaletą są również proste procedury i krótki czas oczekiwania na decyzję o udzieleniu poręczenia.

Warto dokładnie sprawdzić ofertę funduszy gwarancyjnych w twoim mieście, bo poszczególne fundusze mają atrakcyjne propozycje dla przedsiębiorców. Można liczyć np. na bardzo niską prowizję za udzielenie poręczenia, a nawet na bezzwrotne dotacje na prowadzenie biznesu.

Granty nie tylko w euro

Warto rozejrzeć się też za bezzwrotnymi grantami w innych miejscach. W tym celu należy dokładnie śledzić programy skierowane do przedsiębiorców, oferowane przez różnego rodzaju instytucje, ośrodki naukowe, a nawet ugruntowane na rynku firmy. Na taką pomoc zwykle największe szanse mają firmy początkujące, związane z nowymi technologiami. Należy podkreślić, że granty dla przedsiębiorców nie są finansowane wyłącznie z unijnej kasy (choć to źródło jest najbardziej popularne). Ale jeśli zależy ci na wzięciu udziału w programie unijnym, zapoznaj się z ofertą instytucji dzielącej te pieniądze w twoim regionie (np. na Mazowszu jest to Mazowiecka Jednostka Wdrażania Programów Unijnych).

Lokaty i fundusze

Naturalne jest inwestowanie w rozwój firmy, ale gdy wciąż mamy nadwyżki - banki mają ciekawe propozycje, zarówno dla małych i początkujących firm, jak i dla biznesowych gigantów. Zarabiać można na lokatach i kontach oszczędnościowych. Jeśli posiadasz trochę gotówki, to nie przetrzymuj jej na koncie osobistym, tylko zdecyduj się na lokatę (krótko- lub długoterminową). Minusem jest to, że nie można wyciągnąć gotówki przed ustalonym terminem. Jeśli na taki krok się zdecydujesz, nic na takiej lokacie nie zarobisz. Atrakcyjne jest też konto oszczędnościowe. Jego plusem jest to, że w każdej chwili możesz wpłacać lub wypłacać gotówkę. Dzięki temu, że te formy są oprocentowane, uda się nieco powiększyć zgromadzoną sumę (zwykle to kilka procent w skali roku).

Można zdecydować się także na fundusz inwestycyjny. To forma wspólnego inwestowania polegająca na zbiorowym lokowaniu pieniędzy (a nawet papierów wartościowych) wpłaconych przez uczestników funduszu. I co istotne, można tutaj zarobić więcej niż w przypadku lokaty. Ale jest także ryzyko straty zainwestowanych pieniędzy. Fundusze inwestycyjne ma w swoich ofertach wiele banków.

Jeśli zarobisz wystarczającą sumę, to warto ją po prostu zainwestować w kapitał produkcyjny. Należy kupić potrzebne maszyny, sprzęt, zmodernizować zakład, ale i opłacić np. szkolenia dla pracowników. Pamiętaj, że w nowoczesnym i chcącym rozwijać się przedsiębiorstwie ważny jest także kapitał ludzki.

I na koniec bardzo ważna uwaga. Podejmując decyzję o kredycie, pożyczce czy wyborze lokaty, nie podpisuj żadnych dokumentów, których w pełni nie rozumiesz. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, nie bój się pytać pracownika banku czy firmy pożyczkowej. Specjalista powinien wyjaśnić wszystkie twoje obawy. Jeśli tego nie zrobi, to po prostu poszukaj innej oferty u konkurencji.

Dr Mariusz Zygierewicz - dyrektor Zespołu Ekonomiczno-Regulacyjnego Związku Banków Polskich: Oferty specjalne banków dla małych i średnich przedsiębiorstw

Prowadzenie działalności gospodarczej jest coraz popularniejszym sposobem na życie. Bariera, którą przedsiębiorcy mogą napotkać już na starcie, wiąże się z pozyskaniem kapitału na założenie, a później na rozwój własnej firmy. Zazwyczaj kapitał założycielski w przypadku niedużego biznesu pochodzi ze środków własnych. Niezmiennie jednak popularną formą pozyskania kapitału są kredyty bankowe. Stanowią one istotny element umożliwiający założenie i rozwój firmy.

Banki starają się dotrzeć do wszystkich grup przedsiębiorców, dlatego nie są już rzadkością oferty specjalnie przystosowane tylko dla sektora małych i średnich przedsiębiorstw. Należą tu np. konta wyposażone dodatkowo w odpowiednią linię kredytową czy karty kredytowe umożliwiające finansowanie bieżącej działalności. Coraz częściej banki wprowadzają liczne usługi, które znacznie ułatwiają prowadzenie działalności gospodarczej. Dokładna analiza oferty banków umożliwi dobór produktów najlepiej odpowiadających potrzebom przedsiębiorcy.

W przypadku, kiedy firma nie posiada odpowiednich zabezpieczeń, warto skorzystać z poręczeń i gwarancji państwowych. Są one udzielane m.in. za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego w wysokości od 100 000 złotych do 10 000 000 euro i maksymalnie do 80 proc. kwoty kredytu. Dzięki gwarancjom i poręczeniom można uzyskać niższą cenę kredytu oraz zwiększyć swoją wiarygodność wobec banku.