Frankowiczu, przewalutowałeś kredyt? Sprawdź, ile straciłeś

Ekspert wyliczył nam  przykładową ratę po przewalutowaniu i gdybyśmy z tej opcji nie skorzystali. Pokazujemy też symulację gdyby stopa referencyjna wzrosła do 4 proc., a także wyliczamy co gdybyśmy teraz zdecydowali się na przewalutowanie. Różnice na niekorzyść rat złotówkowego kredytu są  kolosalne! Oczywiście nie zapomnieliśmy przy tym, o rekordowo słabej złotówce w ostatnich miesiącach, co również przełożyło się na rekordowy wzrost kursu franka i raty kredytu w tej walucie. A mimo to rata kredytu frankowego jest o wiele niższa. Dlaczego? 

Przewalutowanie zdjęło z klienta ryzyko walutowe i groźbę wykorzystywania klauzul abuzywnych - niedozwolonych, ale spowodowało też znaczne uszczuplenie portfela kredytobiorcy, bo rata kredytu frankowego nadal jest dużo niższa niż w rodzimej walucie, która znacząco wzrosła - wyjaśnia analityk Ekspandera. i dodaje, jest to wynik różnic w poziomie stóp procentowych w Polsce i Szwajcarii, gdzie są one ujemne. Dzięki temu oprocentowanie kredytów we frankach jest bardzo niskie. W wielu przypadkach jest niższe niż 0,5 proc. Tymczasem oprocentowanie kredytu po przewalutowaniu na złote (nawet jeśli bank zgodził się niską marżę) często przekracza już 3 proc., a niedługo może to być nawet powyżej 5 proc.-mówi w rozmowie z Super Ekspressem Jarosław Sadowski z Expandera. 

Zakładając, że mamy kredyt na 300 tys. zł, na 30 lat udzielony w styczniu 2008 r. z marżą 1,4 proc. Przewalutowanie dokonane w ramach tzw. sześciopaku, który banki oferowały od 2015 r. po tzw. czarnym czwartku. Zakładał on przewalutowanie po średnim kursie NBP. Do wyliczeń przyjęto, że klient zdecydował się na przewalutowanie w styczniu 2016 r. przy kursie 4 zł i bank przyznał marżę dla kredytu w PLN na poziomie 1,3 proc. I co z tego wynika na dziś?

Czytaj także:  Od stycznia raty na mieszkanie znowu w górę? Ekspert nie ma wątpliwości

Otóż obecna rata w helweckiej walucie wynosi 1995 zł., rata po przewalutowaniu przy obecnym WIBOR 2341 zł., przy założeniu, że stopa referencyjna NBP wzrośnie do 4 proc. to już 2657 zł. A więc miesięcznie płacimy więcej o 346 zł. na dziś, przy scenariuszu drugim ta różnica wyniesie, aż o 662 zł. więcej. Warto pamiętać, że Rada Polityki Pieniężnej nie powiedziała ostatniego słowa i można śmiało założyć, że stopy procentowe wzrosną, a wraz z  nimi raty kredytowe. 

A co w sytuacji gdybyśmy teraz rozważali przewalutowanie kredytu? Jak mówi Sadowski z Expandera w przypadku ugody kluczowy jest kurs po jakim nastąpi przewalutowanie i wysokość marż nowego kredytu.

Czytaj także: Czeka nas kataklizm kredytowy!? Raty kredytów mogą dalej rosnąć

Od kursu zależy jakie będzie zadłużenie kredytu w złotych. Natomiast im niższa marża tym niższe będzie oprocentowanie kredytu po przewalutowaniu.  Jeśli kredytobiorcy uda się wynegocjować odpowiednio niski kurs i odpowiednio niską marżę, to rata może być niższa niż obecnie- tłumaczy główny analityk i dodaje, w porównaniu z unieważnieniem umowy w sądzie ugoda daje dużo mniejsze korzyści. Przy unieważnieniu do spłaty pozostałoby jedynie 13 100 zł. To wymaga jednak wielu lat walki w sądzie. Ugodę można natomiast zawrzeć bardzo szybko, ale pod warunkiem, że bank ją zaoferuje.

Jak to wygląda w konkretnych kwotach? Przyjęliśmy założenia podobne co w poprzednich scenariuszach: kredyt na 300 tys. zł na 30 lat udzielony w styczniu 2008 r. z marżą 1,4 proc. Zakładamy, że w ramach ugody kredyt zostanie przewalutowany po kursie niższym od obecnego. Warunkiem ugody jest też to, że marża wyniesie 1,3 proc., a więc będzie zdecydowanie niższa niż oferowana obecnie.

Przykładowo przy obecnej stawce WIBOR, przy kursie 2,80 zł., rata po przewalutowaniu wyniesie 1582 zł., ale przy kursie obecnym tj. 4,44 zł do zapłaty będzie 2509 zł., przy kursie 3,70 zapłacimy 2091 zł.,  przy 3,4 zł, rata kredytu hipotecznego wyniesie 1921 zł. Gdyby stopa wzrosła do 4 proc.  biorąc analogiczne wartości kursu, raty wyniosłyby kolejno: 1794 zł., 2844 zł., 2370 zł. 2178 zł. Szczegółową symulację przedstawiamy w tabeli poniżej.

Oczywiście nie ma idealnego scenariusza. Wszystko zależy od umowy, którą zawarliśmy z bankiem, od warunków które zaproponuje bank, warto też je porównać w innych, a przede wszystkim od kapitału, który jeszcze mamy do spłacenia. Im nowszy kredyt tym rata większa, bo większy kapitał do spłacenia i odwrotnie. Ostateczne jednak decyzja zależy od nas samych i domowych finansów.