Czy można samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową?

Ceny mieszkań rosną skokowo

Według danych BIG DATA RynekPierwotny.pl, średnia ofertowa cena 1 mkw. nowego mieszkania zmieniła się na największych rynkach (sierpień 2022 r. - sierpień 2023 r.): następująco: w Warszawie - wzrost o 15 proc., Kraków - wzrost o 25 proc., Wrocław o 12 proc., Wrocław - wzrost o 12 proc., Trójmiasto - wzrost o 22 proc., Łódź - wzrost o 11 proc., Poznań o 12 proc.

Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl przypomina, że jeszcze rok temu KNF, banki szacując zdolność kredytową klienta, musiały uwzględniać rynkowe stopy procentowe wyższe o 5 pkt proc. od tych, które obowiązują w momencie wniosku o kredyt. To już zostało zmienione na początku roku,  KNF obnizył stosowany będzie minimalny poziom bufora do 2,5 punktu procentowego. 

-Można śmiało powiedzieć, że w przypadku takich rynków jak Kraków i Trójmiasto, podwyżki cen nowego metrażu niemal całkowicie skompensowały skutki wzrostu zdolności kredytowej. Dane RynekPierwotny.pl i GetHome.pl wskazują, że sytuacja wygląda nieco lepiej po sprawdzeniu podwyżek cen używanego metrażu, które w ujęciu rocznym były mniejsze- mówi Prajsnar. 

Bezpieczny Kredyt 2 procent starczy jedynie na kawalerkę

Z kolei z raportu Expandera wynika, że singiel, który nie ma wkładu własnego, przy obecnych cenach może kupić za preferencyjny kredyt w Krakowie maksymalnie 38 m2, a w Warszawie 35 mkw. po przeciętnej cenie. Z kolei małżeństwo w Krakowie kupi maksymalnie 45 mkw, a w Warszawie 41 mkw.

"Im wyższe będą ceny mieszkań tym ta powierzchnia będzie mniejsza, ponieważ maksymalny limit kredytu raczej nie będzie podwyższany" - piszą eksperci Expandera". Jak wyjaśniają, dzieje się tak ponieważ kwota "Bezpiecznego kredytu 2 proc." jest ograniczona. Nie może być wyższa niż 500 tys. zł w przypadku singla i 600 tys. zł w przypadku małżeństwa lub osoby wychowującej przynajmniej jedno dziecko.

"Czym jest zdolność kredytowa? To musisz wiedzieć"

Zdolność kredytowa decyduje o tym, jak dużą sumę klient banku będzie w stanie pożyczyć w ramach kredytu hipotecznego na zakup mieszkania czy domu. Nie każdy wie jednak, że zdolność obniża m.in. posiadanie dzieci lub otrzymywanie wynagrodzenia w nietypowej walucie. Z pomocą przychodzą nam różne kalkulatory zdolności kredytowej, gdzie po wpisaniu poniższych informacji uzyskamy informację o tym ile będziemy mogli pożyczyć od banku na wymarzone "M". Sprawdź, co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku kredytowego.

Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank uwzględnia przede wszystkim:

• dochody kredytobiorcy,

• formę zatrudnienia,

• miesięczny koszt utrzymania gospodarstwa domowego,

• liczbę osób w gospodarstwie domowym,

• spłacane obecnie zobowiązania (kredyty, pożyczki itp.),

• historię kredytową danej osoby,

• liczbę kredytobiorców (czy klient chce pożyczyć pieniądze sam, czy z kimś),

• wiek i stan cywilny kredytobiorcy.

• Na zdolność kredytową wpływają też parametry samego kredytu, o który się wnioskuje.

Dzieci obniżają zdolność kredytową

Obecnie system finansowy jest taki, że nie premiuje rodzin z dziećmi. Zasada jest taka, że im więcej osób na utrzymaniu  , tym niższa jego zdolność kredytowa. A  dzieci znacząco podnoszą comiesięczne wydatki w gospodarstwie domowym. Szacuje się, że każde dziecko obniża zdolność kredytową o ok. 5–10 proc. Singiel, zatem ma dla  banku wyższą zdolność kredytową niż taki, który ma rodzinę.

Rząd w odpowiedzi na takie działania przygotował rozwiązanie, które ma premiować kredytobiorców z dziećmi, wprowadzając  tzw. "spłatę rodzinną". Polega to na tym,  że w przypadku powiększenia rodziny Bank Gospodarstwa Krajowego spłaci część Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego. W przypadku narodzin drugiego dziecka będzie to kwota 20 tys. zł zaciągniętego kredytu. Natomiast, gdy pojawi się trzecie i każde kolejne – 60 tys. zł.

Zbyt częste wnioskowanie o kredyt hipoteczne szkodzi 

Eksperci ostrzegają, że przy każdym złożonym wniosku bank wysyła bowiem zapytanie do Biura Informacji Kredytowej, żeby sprawdzić historię kredytową klienta. Każde takie zapytanie wpływa na lekkie obniżenie zdolności, a więc np. jeśli kredytobiorca jednocześnie złoży wniosek w wielu bankach, pogorszy swoje szanse na otrzymanie pieniędzy.