O ile RPP podniesie stopy procentowe? Tak wzrosną raty kredytów [GALERIA]

Co będą oznaczały kolejne podwyżki stóp procentowych? 

Według wyliczeń Expandera, w przypadku kredytu na 300 tys.zł na 25 lat z marżą 2,79 proc., który został przyznany w maju 2021 r., podwyżka stóp procentowych o 0,50 proc.  podwyższy ratę o 102 zł. W praktyce aktualizacja oprocentowania odbywa się jednak co 3 miesiące (jeśli oprocentowanie jest oparte o WIBOR 3M) lub co 6 miesięcy (jeśli o WIBOR 6M). Dlatego raty wzrosną znacznie mocniej. Jeśli aktualizacja odbędzie się obecnie, to następna rata naszego przykładowego kredytu, opartego o WIBOR 3M, wzrośnie o 117 zł (z 2 649 zł do 2 767 zł). Dla porównania rata początkowa wynosiła 1 423 zł, a więc wzrosła już niemal dwukrotnie.

W przypadku podwyżki o 0,25 proc., przy takich samych parametrach kredytu, taka decyzja podwyższy ratę o 51 zł.

W praktyce aktualizacja oprocentowania odbywa się jednak co 3 miesiące (jeśli oprocentowanie jest oparte o WIBOR 3M) lub co 6 miesięcy (jeśli o WIBOR 6M). Dlatego raty wzrosną znacznie mocniej. Jeśli aktualizacja odbędzie się obecnie, to następna rata naszego przykładowego kredytu, opartego o WIBOR 3M, wzrośnie o 117 zł (z 2 649 zł do 2 767 zł). Dla porównania rata początkowa wynosiła 1 423 zł, a więc wzrosła już niemal dwukrotnie. W przypadku takiego samego kredytu, ale opartego o WIBOR 6M rata wzrośnie aż o 248 zł (z 2 560 do 2 808 zł). 

Banki rekompensują sobie wakacje kredytowe

Jak już informowaliśmy (28.05.2022) w Super Biznesie,  w trakcie wprowadzenia wakacji kredytowych, ostrzegaliśmy, że za to rozwiązanie zapłacą wszyscy kredytobiorcy. Teraz właśnie czarny scenariusz się spełnia, bo banki bez skrupułów podnoszą oprocentowanie kredytów, a do ich właścicieli właśnie nadchodzą horrendalne podwyżki rat. 

O tym pisaliśmy tutaj: Wszyscy zapłacimy za wakacje kredytowe. Ile zapłacimy? Kwoty są naprawdę astronomiczne!

-Banki do wyboru mają klasycznie trzy rozwiązania – obniżenie oprocentowania depozytów, zwiększenie wpływów z opłat bankowych lub podniesienie oprocentowania kredytów. Dziś najbardziej prawdopodobne są dwa ostatnie rozwiązania-prognozował Super Biznes. 

Obecnie sektor bankowy bezwzględnie korzysta ze wszystkich tych trzech opcji. Najbardziej bolesną, tym bardziej w dobie galopującej drożyzny, są oczywiście podwyżki rat kredytów. 

Materializują się podwyżki rat kredytów 

Jak informuje Jarosław Sadowski z Expandera, dla przykładu przeciętna marża w maju 2021 r. wynosiła 2,19 proc. dla wkładu własnego powyżej 20 proc. i 2,79 proc. jeśli wkład był niższy niż 20 proc. W tym drugim przypadku oprocentowanie kredytu opartego o stawkę WIBOR 3M wyniesie 10,4 proc., a dla WIBOR 6M aż 10,61 proc.

Efekt to oczywiście wzrost rat kredytowych.

-Przypomnijmy jednak, że aktualizacja oprocentowania odbywa się co 3 miesiące (jeśli oprocentowanie jest oparte o WIBOR 3M) lub co 6 miesięcy (jeśli o WIBOR 6M). Jeśli aktualizacja odbędzie się obecnie, to następna rata naszego przykładowego kredytu, opartego o WIBOR 3M, wzrośnie o 117 zł (z 2 649 zł do 2 767 zł). Dla porównania rata początkowa wynosiła 1 423 zł, a więc wzrosła już niemal dwukrotnie. W przypadku takiego samego kredytu, ale opartego o WIBOR 6M rata wzrośnie aż o 248 zł (z 2 560 do 2 808 zł) - wylicza główny ekonomista Expandera. 

Co powinni teraz zrobić kredytobiorcy?

Jak przekonuje Sadowski, w tak trudnych ekonomicznie czasach warto nadpłacać kredyt. Według jego wyliczeń oprocentowanie wynoszące ok. 10 proc. powoduje, że bardzo wysokie są odsetki od zadłużenia. W racie wynoszącej 2 767 zł, tylko 243 zł to kapitał, a pozostała część to odsetki. Dług jest więc spłacany bardzo wolno i w kolejnych miesiącach odsetki nadal będą wysokie.

 -Z kolei nadpłacając np. 10 tys. zł uzyskamy spadek zadłużenia o dokładnie taką kwotę. Do takiego samego efektu potrzeba spłaty aż 41 rat. Ponadto po takiej nadpłacie zmniejszą się odsetki, a więc w kolejnych ratach będzie już więcej kapitału i kredyt będzie spłacany nieco szybciej. Efektem takiej nadpłaty może być skrócenie okresu spłaty lub obniżenie kolejnych rat - dodaje Sadowski. 

Niewielu stać na kredyt mieszkaniowy

Wzrost stawek WIBOR to także jeszcze większy spadek dostępności kredytów hipotecznych. Już w październiku dostępna kwota kredytu dla rodziny z 2 dzieci i dochodem 8000 zł spadła do 264 tys. zł, czyli najniższego poziomu odkąd zbieramy takie dane (od 2010 r.). Po listopadowej podwyżce stóp ta kwota spadnie zapewne jeszcze bardziej, do około 256 tys. zł. Dla porównania jeszcze w czerwcu ubiegłego roku mogli liczyć na 655 tys. zł.